33 °C Budapest

Akik a devizahiteleseknél is rosszabbul jártak

Pénzcentrum
2012. május 26. 21:00

Ma már közhely, de tény, hogy a végtörlesztés nem a rászorulókon segített. A végtörleszteni nem tudó több mint 75%-nyi devizahiteles törlesztőrészlete viszont emelkedett a végtörlesztés bejelentését követő forintgyengülés miatt. Korábbi cikkeinkhez hasonlóan ezúttal is megvizsgáljuk, vajon forintban, frankban, euróban vagy jenben volt-e érdemes eladósodni, és az elmúlt hónapok fejleményei hatására miként alakult az egyes lakáshitel konstrukciók átlagos törlesztőrészlete. Cikkünk ezzel választ ad arra is, nagyjából mekkora havi teher mellett várja ma a devizahitelesek nagy része az új árfolyamrögzítés által lehetővé tett alacsonyabb törlesztőrészletet.

A befolyásoló tényezők

A május közepi intenzív forintgyengülés fényében talán meglepő, de az árfolyam szempontjából május hónap még mindig viszonylag kedvezően alakult a devizahitelesek számára, a forint árfolyama ugyanis erősebb volt, mint az év korábbi hónapjaiban. Ezzel együtt is az év első öt hónapja jóval magasabb törlesztőterhet hozott a háztartások számára a tavalyi év átlagánál, hiszen a frank átlagárfolyama 18, az euróé 16, a jené pedig 0,3 forinttal volt magasabb idén, mint a tavaly az év egészében.

Devizahitelesek: sokan a hajukat tépik, mások a markukba nevetnek


Egy lakáshitel törlesztőrészletét persze nem csak az árfolyam, hanem a hiteldíjak (kamat+rendszeres költségek) is befolyásolják. Ezek jóval ritkábban változnak az árfolyamnál, igaz, a devizahitelek esetében jellemzően az árfolyamhoz hasonlóan felfelé. A közvélekedéssel ellentétben azonban az utóbbi két évben nem kerítettek sort tömeges kamatemelésre a bankok. Ellenpélda természetesen akad, az átlagkamatokban azonban nem történt jelentős változás. A meglévő frankhitelek kamata március végén 6,2, az euróhiteleké 7,7, a jenhiteleké (becsléseink szerint) 3,4, a piaci forinthiteleké 11,0 százalék környékén alakult. A kamatemelkedés csak a frissen kínált forinthitelekre volt jellemző a végtörlesztés időszakában. Az egyéb költségeket (vonatkozó adatok hiányában) 2%-ra becsüljük, ez azonban nem befolyásolja az egyes devizák közötti összehasonlítást.

Devizahitelesek: sokan a hajukat tépik, mások a markukba nevetnek

 

Devizahitelesek: sokan a hajukat tépik, mások a markukba nevetnek


A devizahitelek csaknem 100%-át 2004 eleje és 2010 augusztusa között folyósították a magyar bankok, azóta ugyanis csak nagyon szigorú feltételek (pl. a minimálbér 15-szörösére rúgó devizajövedelem) mellett lehet ilyet felvenni. Az MNB statisztikái szerint 1810 milliárd forintnyi frank- és jenalapú lakáshitelről, illetve 255 milliárdnyi euróalapú lakáshitelről beszélhetünk (ezen felül vannak még a szabad felhasználású jelzálog-, illetve fedezetlen devizahitelek). A frank- és jenhitelek döntő részét a válság 2008. őszi kirobbanása előtt, az euróhitelek jelentős hányadát pedig 2009-2010-ben folyósították. A frankhitelek 93%-át 175 forintos frankárfolyam alatt vették fel az ügyfelek, szemben a mostani 240 feletti árfolyammal.

Devizahitelesek: sokan a hajukat tépik, mások a markukba nevetnek

 

Devizahitelesek: sokan a hajukat tépik, mások a markukba nevetnek


Egy példa

A felvétel óta lezajlott kamat-, de különösen árfolyamemelkedés hatására egy 2007 szeptemberében felvett húszéves frankalapú lakáshitel törlesztőrészlete ma átlagosan közel 82%-kal magasabb a kezdetinél. Ha ezt a hitelt euróban vette volna fel az adós, akkor 26%-os, a jenhiteleknél 90%-os, a forinthiteleknél viszont csak 4%-os lett volna az emelkedés. A változások eredményeként ma az euróhitel törlesztőrészlete a legalacsonyabb, a frankhitelé a legmagasabb.

Devizahitelesek: sokan a hajukat tépik, mások a markukba nevetnek


Az átlagos eddigi törlesztőrészlet alapján azonban más képet kapunk: még mindig a jenhitelesek jártak a legjobban, őket az euróhitelesek, majd a frankhitelesek követik, és a forinthitelesek törlesztették a legnagyobb összeget ugyanolyan paraméterrel rendelkező hitelek esetében. Az eddig eltelt idő természetesen nem igazolja az egyes devizahitelesek döntésének helyességét vagy helytelenségét, a teljes futamidő fogja csak eldönteni, kik járnak a legjobban.

JÓL JÖNNE 3,3 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 3 300 000 forintot igényelnél 5 éves futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót havi 70 324 forintos törlesztővel a CIB Bank nyújtja (THM 10,61%), de nem sokkal marad el ettől az UniCredit Bank 71 484 forintos törlesztőt (THM 11,39%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

Devizahitelesek: sokan a hajukat tépik, mások a markukba nevetnek


Mikor volt érdemes felvenni?

Az iménti példa konkrét időpontban (2007 szeptemberében, vagyis a jenhitelezés kezdetén) felvett hitelekre vonatkozott. Nagyon nem mindegy azonban az sem, mely időpontban került felvételre a deviza- illetve forinthitel, és például voltak-e olyan időszakok, amikor a forinthitel kedvezőbb döntés lett volna. Az alábbiakban gondolkodásunk logikáját megváltoztatva nem a törlesztőrészletek egyetlen példán végigkövethető alakulását nézzük meg, hanem azt, mekkora az egyes időpontokban felvett hitelek átlagos törlesztőrészlete 1. a futamidő kezdetén, 2. jelenleg, illetve 3. a futamidő eddig eltelt részében átlagosan. Az alábbi ábrán is látható, hogy amíg elérhető volt a jenhitel, ennek a kezdeti törlesztőrészlete volt a legalacsonyabb, mégpedig az alacsony kamatszint miatt.

Devizahitelesek: sokan a hajukat tépik, mások a markukba nevetnek


A jelenlegi átlagos törlesztőrészlet azonban nagyon eltér a kezdetitől: a 2008 végén folyósított jenhitelek esetében a legalacsonyabb (közel 70 ezer forint), a 2008 nyarán folyósított frankhiteleknél pedig a legmagasabb (csaknem 115 ezer forint) a húsz évre felvett 8 millió forintos hitelek törlesztőrészlete. Ami viszont a relatív törlesztőrészlet-emelkedést illeti, a 2008 nyarán felvett jenhitelek törlesztőrészlete emelkedett a leginkább (akár 120%-kal), a 2005-ben felvett forinthitelek törlesztőrészlete viszont több mint 10%-kal is alacsonyabb lehet most az eredetinél.

Devizahitelesek: sokan a hajukat tépik, mások a markukba nevetnek

 

Devizahitelesek: sokan a hajukat tépik, mások a markukba nevetnek


Hogy melyik devizában volt érdemes eladósodni, azt nem a kezdeti és nem is a jelenlegi, hanem a kifizetett teljes törlesztőrészlet összege dönti el. Mivel a futamidő egészére erről még nincs adatunk, érdemes az eddigi törlesztőrészletek összegéből, illetve átlagából kiindulni. Ez alapján a forinthitelek, illetve a 2008 nyarán felvett devizahitelek teljesítettek a legrosszabbul, a 2006 nyarán felvett devizahitelek, valamint a válság kitörése után folyósított jenhitelek azonban kiemelkedően jól teljesítettek. Nagy átlagban kijelenthető, hogy az eddigi törlesztőrészlet alapján az euró- és jenhitelesek jártak a legjobban, a frankhitelesek már kevésbé, hozzájuk képest pedig még mindig jóval többet törlesztettek a piaci forinthitelt felvevők. A kezdeti törlesztőrészlethez képest persze sokakat értek kellemetlen meglepetések még akkor is, ha átlagos eddigi törlesztőrészletük nem a legmagasabb másokéhoz viszonyítva. Leginkább a 2008 nyarán felvett devizahitelekre igaz ez, hisz akkor volt a legerősebb a forint.

Devizahitelesek: sokan a hajukat tépik, mások a markukba nevetnek

 

Devizahitelesek: sokan a hajukat tépik, mások a markukba nevetnek

PC BLOGGER & PODCASTER
Holdblog  |  2025. július 25. 09:08
Világvége, összeomlás, Szovjetunió - ez vár New Yorkra a republikánusok szerint, ha a demokrata Zohr...
MEDIA1  |  2025. július 24. 17:05
Nem dolgozik többé együtt a Fidesz-közeli 4iG Csoporthoz tartozó ONE Magyarország Kft. és a 4iG stra...
MNB Intézet  |  2025. július 23. 14:25
Verseny vagy együttműködés? A tudomány és technológia fejlődését évszázadokon át ez a kettősség hajt...
Kiszámoló  |  2025. július 21. 12:06
Örök kérdés, hogy mikor térül meg egy ház hőszigetelése, megéri-e egyáltalán áldozni rá. Vilmos sajá...
Temérdek magyar él óriási tévhitben: azt hiszik, olcsón vásárolnak, pedig így sokkal jobban megérné

"Gyakori tévhit, hogy fenntarthatóan élni drága. (...) Pedig a fenntarthatóság sokkal gazdaságosabb" - Hegedűs Kristóf.

Megelégelték a fővárost, a Mátrába költöztek: lesajnált csodakertet próbál megmenteni a fiatal pár

Egy fiatal közgazdász házaspár miért dönt úgy, hogy a budapesti életet hátrahagyva a Mátrába költözik, és megment egy 3,2 hektáros, kivágásra ítélt gyümölcsöskertet?

Három kiló ruháért másik három kilót kapsz - így forgasd fel a ruhatáradat! (x)

Anita a kislányának keresett használt télikabátot az online piacon, de a hatalmas kínálat ellenére sem találta meg, amit keresett. Így született meg a Ruhacsúszda ötlete.

NAPTÁR
Tovább
2025. július 25. péntek
Kristóf, Jakab
30. hét
EZT OLVASTAD MÁR?