50 százalékkal is nőhet majd a törlesztő, ezzel számolj 3 év múlva

Számításainkból kiderül: az átlagos ügyfelek havi terhe 2014 végén hirtelen közel 50%-kal nőhet 240 forint körüli átlagos frankárfolyam mellett, ami a mostanihoz képest több mint 10%-kal magasabb törlesztőrészletet jelenthet. 240 forintnál erősebb frank esetén már a gyűjtőszámla-hitel futamidejének meghosszabbítására is sor kerülhet, aminek egy határon túl szinte csak az ésszerűség szab gátat.

Hosszas találgatásoknak, a sajtó és a kormány közötti kölcsönös félreértéseknek vetett véget az a kormányrendelet, amely hétfő délután jelent meg a Magyar Közlönyben. A jogszabály célja, hogy megakadályozza egy "aránytalanul magas" törlesztőrészlet kialakulását a 36 havi árfolyamrögzítést követő időszakban, vagyis (a kérelem benyújtásától függően) 2014 végén, 2015 elején. Kiderült, hogy a törlesztőrészlet 15%-os maximálása kizárólag a három év során képződő forint alapú gyűjtőszámla törlesztésére vonatkozik a rögzítés ideje alatti utolsó törlesztőrészlethez képest, csakúgy, mint a futamidő-hosszabbítás lehetősége.

Az alábbiakban ismét egy átlagosnak tekinthető frank alapú lakáshitel esetét vizsgáljuk meg. Az adós kéri, hogy törlesztőrészletét három éven keresztül 180 forintos árfolyam mellett határozza meg bankja. A három év lejárta után devizahitelét ismét az aktuális árfolyamon törleszti, és hozzáadódik ehhez forint alapú gyűjtőszámla-hitelének havi terhe is. A hétfői kormányrendelet értelmében ez utóbbi nem lehet magasabb a 180 forintos árfolyamrögzítés ideje alatti utolsó (a kamat állandósága esetén 3 évig változatlan) törlesztőrészlet 15%-ánál, kivéve, ha ennek ellenkezőjét az ügyfél időben (hogy mikor, lásd alább) külön kéri. Erős frank esetén előfordulhat azonban, hogy változatlan futamidő mellett az említett 15%-nál magasabb gyűjtőszámlás törlesztőrészlet adódna. Ezt kivédendő a bank a gyűjtőszámla-hitel futamidejének hosszabbításáról tájékoztatja az ügyfelet, változatlanul hagyva a másik, deviza alapú hitel eredeti futamidejét. Hogy ez a számok nyelvén mit jelent, azt 240 forintos frankárfolyam feltételezése mellett az alábbi példa szemlélteti.

Amennyiben a fenti paraméterekkel rendelkező ügyfél igénybe veszi az árfolyamrögzítést, törlesztőrészlete a jelenlegi (240 forintos frankkal számolt) 94 ezer forint helyett az árfolyamrögzítés három éves időszaka alatt kevesebb mint 71 ezer forint lesz. Ezért cserébe három év múlva változatlanul 240 forintos frankárfolyamot feltételezve 927 ezer forintos tartozása keletkezik a forint alapú gyűjtőszámlán (6%-os BUBOR mellett), miközben devizahitelének tőketartozása a jelenlegi 11,0 millióról 9,8 millió forintra csökkent. E két tartozás együttes törlesztését kell három év múlva megkezdenie.

Ekkor a devizahitel törlesztőrészlete (amennyiben időközben nem történik kamatváltozás) a jelenlegivel (94 ezer forint) egyezik majd meg 240 forintos frankárfolyam esetén. A forint alapú gyűjtőszámla törlesztőrészlete 160 hónapos akkori hátralévő futamidő és 10%-nak feltételezett banki forintkamat mellett közel 10,5 ezer forint. Ez az árfolyamrögzítés ideje alatti mintegy 71 ezer forintos törlesztőrészletnek közel 14,9%-a, vagyis éppen kisebb az ominózus 15%-nál. Ez esetben nem kell meghosszabbítania a banknak a gyűjtőszámla-hitel futamidejét, viszont a teljes (deviza és forint alapú) törlesztőrészlet közel 104,5 ezer forintra emelkedik. Ez 48%-kal magasabb az árfolyamrögzítés ideje alatti, és 11%-kal a mostani törlesztőrészletnél. A jogszabály ekkor semmilyen további adóskönnyítésre nem kötelezi a bankot, az ügyfélnek fizetnie kell a jelentősen megemelkedett törlesztőrészletet. 240 forintos frankárfolyam mellett tehát egy átlagosnak mondható lakáshiteles esetében még nem, vagy nem feltétlenül jelentkezik a bank futamidő-hosszabbítási kötelezettsége.

A fentinél nagyobb törlesztőrészlet-emelkedésre illetve futamidő-hosszabbításra elsősorban akkor lehet számítani nagy valószínűséggel, ha a fenti példától az alábbiakban eltérünk:

- magasabb átlagos jövőbeni frankárfolyamot feltételezünk
- rövidebb eredeti futamidőt feltételezünk (ettől relatíve magasabb lesz a gyűjtőszámlán felhalmozódó tartozás)
- rövidebb hátralévő futamidőt feltételezünk (ettől relatíve kisebb a gyűjtőszámla-hitel futamideje)
- a devizahitel és a gyűjtőszámla-hitel hitelköltsége magasabb (lesz) a fentinél

Vizsgáljuk meg ezek közül a magasabb áltagos jövőbeni frankárfolyam lehetőségét, tegyük fel például, hogy az 260 forint lesz! Ez esetben az alábbi értékeket kapjuk: az ügyfél forintszámlájának törlesztőrészlete futamidő-hosszabbítás nélkül közel 14 ezer forint lenne, ami mintegy 19,8%-kal haladja meg a rögzített árfolyam szerint számolt utolsó részletet. A bank ez esetben - ha az ügyfél ennek ellenkezőjét nem kéri - futamidőt hosszabbít, mégpedig oly mértékben, hogy a gyűjtőszámla törlesztőrészlete ne emelkedjen 10 600 forint fölé, ennyi ugyanis a rögzítés időszaka alatt elszámolt havi csaknem 71 ezer forint 15%-a.

Számításaink szerint 260 forintos frankárfolyam esetén az adott kondíciókkal rendelkező gyűjtőszámla-hitelt - bár eredeti összege "mindössze" 1,235 millió forint, 428 hónapig kellene törleszteni ahhoz, hogy törlesztőrészlete ne emelkedjen 10 600 forint fölé. Ez azt jelentené, hogy az eredeti devizahitel futamidejéhez képest több mint 22 évvel (268 hónappal) lenne hosszabb a forinthitel futamideje. Bár a vonatkozó kormányrendelet erre lehetőséget ad (legfeljebb 30 éves "extra" futamidőt engedélyez a devizahitel eredeti futamidejéhez képest), a viszonylag alacsony hitelösszeg miatt sokkal reálisabb ennél, hogy az ügyfél idővel gyűjtőszámla-hitelének elő- illetve végtörlesztése mellett dönt.

240 forintnál alacsonyabb átlagos jövőbeni frankárfolyam mellett ez a probléma az ügyfelek többségénél várhatóan nem merül majd fel, azonban nekik is érdemes a hétfői kormányrendelet fényében alaposan megfontolniuk, három évi könnyebbségért vállalják-e a 2014 végén rájuk háruló plusz terheket.