A szakértő válaszol: így szabadulhatsz meg rossz hiteledtől

István (26), Budapest: Március 1-je után vettem fel euró alapú lakáshitelt, ekkor már élt a 60%-os maximális hitel-fedezeti korlát. Ha most egy kedvezőbb euróhitelre váltanám a meglévő hitelemet, él-e még a 60%-os korlát, vagy most lazább feltételek mellett vehetek fel új euróhitelt?

A március 1-e után kötött szerződések esetén hitelkiváltáskor mindenféleképpen figyelembe kell venni a kormányrendelet szerinti finanszírozási arányokat. Ez azt jelenti, hogy amennyiben euróra váltaná meglévő euró alapú kölcsönét, az ingatlan forgalmi értékének 60%-át tudjuk finanszírozni.

Az UCB Ingatlanhitel Zrt-nél lehetősége van devizában történő folyósításra, így pontosan annyit utal a jelenlegi finanszírozójának, amennyi a fennálló tartozása, így még egy esetleges árfolyamveszteséget sem kell realizálnia.

József (34), Budapest: 2008-ban vettem fel egy svájci frank alapú lakáshitelt, amit kedvezőbb kamatozású frankhitelre váltanék. Milyen hitel-fedezeti (LTV) korlátok kötnek meg ebben? Jelenleg a fennálló tartozásom a lakás hitelbiztosítéki értékének a 60-65%-a lehet.

Hitelkiváltás esetén feltétlenül az euróra történő cserét javasolnám. Egyrészt alacsonyabb törlesztő részleteket érhet el, hiszen az euró alapú hitelkiváltás kondíciói kedvezőbbek, másrészt mérséklődik az árfolyamkockázat. Az euróra történő átváltás mellett szól továbbá hazánk majdani csatlakozása a monetáris unióhoz, azt követően az euró lesz a hivatalos magyar fizetőeszköz. Ekkor az euró-hitelek árfolyamkockázata azonnal megszűnik, hiszen az árfolyamrögzítés időpontjától az euró/forint árfolyam már nem változhat. Ezt követően Önnek már nem kell félnie az árfolyam-mozgásoktól.

Amennyiben mégis szeretné svájci frank alapú hitelre cserélni meglévő hitelét, az ingatlan forgalmi értékének maximum 45%-át tudjuk meghitelezni. Svájci frankról euróra történő kiváltás esetében nem kell figyelembe venni a kormányrendelet szerinti finanszírozhatóságot, így belső szabályzatunk alapján lakáscélú hitel kiváltása esetén akár az ingatlan hitelbiztosítási értékének 90 százalékáig is tudunk terhelni.

Mária (41), Dunakeszi: Olvastam a Pénzcentrum.hu oldalon, hogy most akciós Önöknél a hitelkiváltás. Mennyit spórolhatok meg, ha most lépek? A tartozásom 9 millió forint. Meghitelezik-e számomra a kiváltás összes költségét, vagy csak az új hitelnél felmerülő költségeket engedik el?

Mivel nem írta meg jelenlegi törlesztő részletét, ezért nem tudjuk megmondani, mennyit spórolhat, de nagy valószínűséggel jobb ajánlatot tudunk adni, mint jelenlegi pénzintézete. Az UCB Ingatlanhitel Zrt.-nél a körülbelüli törlesztő részlete 20 évre 62.702 Ft, 30 évre 51.443 Ft lenne. Amennyiben cégünket választja minden, az új hitelhez kapcsolódó költségeket elengedjük, illetve visszafizetjük, bizonyos feltételek esetén. Ez az összeg biztosan meghaladja a 100.000 Ft-ot.

László (36), Győr: Hallottam arról, hogy forintban fix törlesztőrészlettel adnak devizahitelt. Mit kell erről tudni, mikor számoljuk el az árfolyam-különbözetet? Ez a frankhitelekre is vonatkozik vagy csak az euróhitelekre? Mi történik, ha a forintban fix törlesztőrészletű devizahitelem futamideje úgy megnyúlik, hogy átlépem a maximális futamidőt is?

Valóban, a Budget Fix törlesztési opciónak köszönhetően Ön kiszámíthatóan, biztonságosan tudja fizetni hitelét, amely alapesetben a teljes futamidő alatt változatlan marad. Ez érvényes mind az euró, mind a svájci frank alapú hitelekre. Az árfolyam különbözetet hathavonta számoljuk el, a különbözet a tőketartozásához kerül hozzáadásra, vagy ennyivel csökkentjük fennálló tartozását, ennek megfelelően változik a futamideje. Ez azt jelenti, hogy Önnek sem havonta, sem hathavonta nem kell az árfolyammozgások okozta törlesztő részlet ingadozástól tartania, így biztonságosan tervezheti kiadásait. Amennyiben a megállapított futamidő meghaladná a 35 évet, 35 éves futamidő megállapításával újraütemezzük a hitelét.

Erzsébet (46), Miskolc: Úgy tűnik nekem, hogy irracionálisan alacsony törlesztőrészletet kínálnak egyes hitelintézetek a meglévő hitelemhez képest. Meglesz-e ennek a böjtje, azaz előfordulhat-e, hogy emiatt később jóval magasabb lesz a hitelem kamata?

Fontos látnia, hogy azon pénzintézetek, melyek biztonságosan, az ügyfeleiket alaposan megvizsgálva hitelznek, azokat számszerűsítve kevésbé fenyegeti az a veszély, hogy a rosszul vagy egyáltalán nem fizető ügyfelek után képződő kockázati céltartalék miatti bevétel kiesést a meglévő és jól fizető ügyfeleken kamatemelés formájában hajtanák be. Értelemszerűen az UCB ebbe a kategóriába esik, ráadásul 3 illetve 5 éves kamatperiódust választhatnak ügyfeleink, így ezen időszak alatt, a szerződési feltételek szerin, a kamatláb változatlan marad, tehát nem "beetető" jellegű és akciós kamatlábbal dolgozunk. Az utolsó és fontos érv az Ön és az ügyfelek megnyugtatására, hogy az UCB mögött az euró-zóna egyik legbiztonságosabb és tőkeerősebb pénzügyi konzorciuma, a BNP Paribas áll.

Phantomwarrior: Hány hónap után lehet legkorábban kiváltani a hitelt?

Általánosságban elmondható, hogy a hitelét bármikor kiválthatja. Amennyiben Ön úgy dönt, hogy kedvezőbbre kívánja cserélni meglévő hitelét, nem kell mást tennie, mint felvenni a kapcsolatot az UCB Ingatlanhitellel. Ezt megteheti a 06-1/238-98-48-as telefonszámon, vagy a www.ingatlanhitel.hu oldalon.

szilard.nemeth: Milyen lehetőségeim vannak, ha a kiváltás utáni hitelt sem tudom fizetni?

Az UCB Ingatlanhitel rengeteg megoldási javaslatot nyújt a fizetési nehézségekkel küzdő ügyfeleinek, ebben is az élen szeretne járni a finanszírozók között. A részletekkel kapcsolatban a www.ingatlanhitel.hu -n a Segítség meglévő ügyfeleinknek site alatt tájékozódhat.

Fontos azonban tudnia, hogy hitelkiváltási termékeinket elsősorban rendezett fizetési morállal rendelkező ügyfeleknek nyújtjuk.