Hitelt laptop fedezete mellett? Csak nehogy nagyot bukj!

A fent vázolt problémára nyújt megoldást a PC Zálog, kérdés azonban, hogy mit kapunk és milyen áron. Rágjuk át magunkat a szerződés legérdekesebb pontjain, majd egy példán keresztül bemutatjuk, hogy mennyibe is fog ez kerülni.

A szerződés: ne kerülje el a figyelmedet...

A cég alapvetően hordozható és asztali számítógépek, monitorok, projektorok, digitális fényképezők és kamerák, scannerek és nyomtatók fedezete mellett nyújt hitelt. A hitelösszeg 10 000 és 170 000 forint között alakulhat, ez azonban több dolog függvénye:

- A hitel mértéke nem haladhatja meg a legjobb hazai vagy nemzetközi e-business ár nettó értékének 50%-át. (Erre a kitételre azért van szükség, mert a kiskereskedelmi forgalomban egyes termékeknél hatalmas az árak szóródása. A cég képviselője kérdésünkre elmondta, hogy volt olyan, aki 220 ezer forintért vásárolt egy olyan fényképezőt, amit ugyanakkor kb. a feléért is megkaphatott volna, ilyenkor értelemszerűen nem tekinthető a kifizetett vételár a hitel alapjának.) Alapesetben elmondható, hogy egy 100 000 Ft + áfáért vett készülékre nagyságrendileg 40-50 ezer Ft hitelt lehet kapni.
- Olyan termékekre, melyek semmilyen eredetet igazoló dokumentummal nem rendelkeznek, a kihelyezhető hitel maximuma 70 000 Ft.
- Terhelt vagy részletre vásárolt (és még ki nem fizetett) eszközökre nem folyósít hitelt a cég.

A hiteligénylés folyamata alapvetően azzal kezdődik, hogy a bajbajutott beviszi készülékét az üzletbe és egyben zálogházba. Az eszköz minősítéséért felmérési díjat kell fizetni, mely a hitelösszeg 5%-át teszi ki. Értesüléseink szerint amennyiben nem kapjuk meg a hitelt, a cég elengedi ezt a díjat. Az állapot felmérési díj a szerződés szerint a felméréskor fizetendő, a gyakorlatban azonban ezt az összeget is hozzácsapják a hitelhez és ráér a futamidő végén kifizetni.

A futamidő gyakorlatilag 2x30 nap, melyet névleg felosztanak egy 30 napos hitel időszakra és az ezt követő 30 napos türelmi időre. A felmérési díj mellett egyszeri kezelési költségként 6,5%-ot kell még megfizetnünk, valamint a havi kamatot, melynek mértéke 2,2%. (Ha hamarabb törlesztünk, a kamatot napi szinten számítják ki.)

Fontos tudni, hogy az ügyfél a türelmi időszak utolsó napjáig válthatja ki a zálogtárgyat (amit addig értelemszerűen ott kell hagyni), amennyiben ezt nem teszi meg, a hitelszerződés értelmében annak tulajdonjogát átruházza a zálogházra, mely értékesítheti azt. Ha mégis úgy alakul, hogy valaki nem tud fizetni, kérheti a futamidő újabb 60 nappal való meghosszabbítását, ennek díja azonban egy újabb 6,5%-os kezelési költség megfizetése, az eddig felgyülemlett kamatok és a tőke 20%-ának törlesztése mellett.

Elrettentő példa: némi magyarázattal...

A következő példában egy meglehetősen erős laptopot adunk zálogba, melyért cserébe 100 ezer Ft hitelt kapunk. Ekkor alapesetben 60 nap múlva, egy összegben a következőket kell kifizetnünk:

- 5000 Ft felmérési díj
- 6500 Ft kezelési költség
- 4400 Ft kamat
- 100 000 Ft tőketartozás

Összesen tehát a nagyságrendileg 200 ezret érő gépünkért kapott 100 ezer forint után mintegy 116 ezer forintot kell visszafizetnünk. Erre a hitel-pénzáramlásra belső megtérülési rátát, ismertebb nevén THM-et számolva 142%-os érték adódik, mely annak tudható be, hogy a pénz időértéke miatt többet nyom a latban a korai törlesztés, itt pedig egy meglehetősen rövid futamidőről van szó. (A példában úgy számoltunk, hogy a türelmi idő legvégén fizetjük vissza a teljes tartozást.)

A rövid futamidő THM-torzító hatását mérsékli, ha hosszabbítást kérünk, ekkor ugyanis 121%-os értéket kapunk. Ebben az esetben az eredeti türelmi idő végén csaknem 31 ezer forintot kell letennünk az asztalra (a tőke 20%-a, a kezelési költség és az eddigi kamatok), majd a negyedik hónap végén 95 ezret fizetünk, így összesen 126 ezer forintból ússzuk meg a boltot.