Sokan voltak már úgy, hogy egy kecsegtető banki ajánlattól elcsábulva betértek a legközelebbi bankfiókba és rögtön fel akarták venni a hitelt. Azonban, ahelyett, hogy kezükbe nyomták volna a kért összeget egy véka papírral kellett megküzdeniük. Aztán a kitöltött dokumentumokat elnyelte a banki fekete lyuk. Hogy mi történt velük, senki nem tudja. Ennek járunk most utána. Azaz, hogyan döntik el a pénzintézetek, hogy kit engednek közel a "húsos fazékhoz"?
A hitelminősítés tágan értelmezve már az első ügyféltalálkozáskor elkezdődik, sok esetben már ekkor eldől, hogy milyen szolgáltatásra, termékre, stb. van szüksége az ügyfélnek - mondta Lois Ákos, a Volksbank kockázatkezelési osztályvezetője. Az igény pontos felmérése, az igényelt termék nagyban meghatározza a folyamatot is, ugyanis nem mindegy, hogy egy bejáratott terméket kér-e az ügyfél, vagy valamilyen egyedi szolgáltatásra van szüksége. Egy terméknél pontosan meg vannak határozva a teljesítendő feltételek, a dokumentumlista, a hitelkérelmi formanyomtatvány, stb., míg egy egyedi ügyletnél az adott ügylet sajátosságaihoz kell igazítani a szükséges információkat. Az első esetben meghatározott, szabályozott, előre tervezhető a folyamat (dokumentumlista, gyors döntés, gyors folyósítás), míg a második esetben több kérdés is felmerülhet a döntési folyamat során. Az igényelt hitelösszeg is befolyásolja a hitelfolyamatot, nem mindegy, hogy fiókvezetői szinten, vagy Igazgatósági szinten születik meg s döntés.
Az OTP Bank a hitelengedélyezés folyamata során több szempont alapján minősíti az ügyfeleit. Ahhoz azonban, hogy a bank befogadja az ügyfelek hiteligényléseit, az ügyfeleknek rendelkezniük kell az igényléshez szükséges iratokkal, dokumentumokkal. Ezek fajtája hiteltípusonként változó.
A hitelminősítés lépései a következők:
1. A minimális feltételek ellenőrzése:
· A hiteligényléséhez szükséges minimális életkor elérése, illetve ha van maximális életkor meghatározás, akkor annak való megfelelés
· A hiteligényléshez szükséges minimális munkaviszony megléte
· Egyéb feltételek biztosítása (például folyószámlamúlt, devizabelföldi státus, stb.)
2. A törlesztési készségek vizsgálata (scoring):
A bank a kölcsönkérelem bírálata során a kölcsönigénylő jellemzőinek értékelését a bekért és rendelkezésre álló demográfiai, pénzügyi adatok alapján, számítógépes adatfeldolgozás keretében végzi el. Ez az értékelés elsősorban az ügyfél fizetési hajlandóságára vonatkozik, vagyis arra, hogy várhatóan eleget teszünk-e majd fizetési kötelezettségeinknek.
3. Jövedelmek ellenőrzése:
A bank vizsgálja az ügyfél jövedelmének nagyságát és rendszerességét mind a Bankhoz érkező jövedelem-átutalással rendelkező, mind az ezzel nem rendelkező ügyfelek esetében. Mind a banknak, mind az ügyfélnek egyszerűbb a helyzete, ha a jövedelme a banknál vezetett lakossági folyószámlájára érkezik.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
4.Ttörlesztési képességek vizsgálata:
A bank a törlesztőképesség vizsgálata során határozza meg, hogy az ügyfél várhatóan mekkora nagyságú havi törlesztőrészletek megfizetésére lesz képes az elkövetkezendő időszakban.
Ezért a vizsgálat során figyelembe veszi többek között például
· az ügyfél háztartásának szerkezetét (keresők és eltartottak arányát),
· a család megélhetési költségeit,
· eladósodottságának mértékét (a havonta fizetendő törlesztőrészletek összegét), illetve
· az ügyfél egyéb rendszeres havi kiadásait és bevételeit.
A vizsgálat eredménye határozza meg az ügyfél részére adható maximális kölcsönösszeg vagy hitelkeret nagyságát, valamint a hitel futamidejét.
5. Az adós korábbi hiteltörlesztési magatartásának vizsgálata:
A bank a hitelbírálat lépései során természetesen vizsgálja, hogy az ügyfél korábban eleget tett-e a pénzintézet felé történő törlesztési, fizetési kötelességeinek. Ezért a bank lekérdezi, hogy
· az adós szerepel-e és milyen státusszal a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR (korábban BAR)), illetve, hogy az adósnak volt-e vagy van-e rendezetlen hátralékos tartozása az adott pénzintézetnél felvett hiteleivel kapcsolatban.
Az összpontszám alapján a program, különböző kategóriába sorolja az ügyfeleket. Ezek a kategóriák határozzák meg nagyban, hogy milyen összegű hitelt kaphatunk, mekkora futamidőre. A "régi szép időkben" a banki ügyintézők még maguk írogatták be, hogy az ügyfél mire hány pontot kap. Mára azonban megváltozott a helyzet, ugyanis méregdrága programok segítségével értékelnek minket, ügyfeleket. Egy zárt rendszeren keresztül futtatják adatainak és csak néhány kiválasztott tudja, hogy melyik tulajdonságuk mennyit ér a banknak.

Úgy kellett már ez a pénz a városoknak, mint egy falat kenyér: gigatámogatást kap rengeteg település
Az OTP Bank az előző uniós ciklus kezdete óta közel 400 önkormányzati fejlesztéshez nyújtott kiegészítő forrást.

"Gyakori tévhit, hogy fenntarthatóan élni drága. (...) Pedig a fenntarthatóság sokkal gazdaságosabb" - Hegedűs Kristóf.
Egy fiatal közgazdász házaspár miért dönt úgy, hogy a budapesti életet hátrahagyva a Mátrába költözik, és megment egy 3,2 hektáros, kivágásra ítélt gyümölcsöskertet?
A környezettudatos, fenntartható életmód kialakítása mindannyiunk közös érdeke.
Anita a kislányának keresett használt télikabátot az online piacon, de a hatalmas kínálat ellenére sem találta meg, amit keresett. Így született meg a Ruhacsúszda ötlete.


