Ellopták a milliós festményt, vitték a gyémántot is

A biztosító társaságok igyekeznek egyre több mindenre kiterjeszteni az általános vagyonbiztosításokat, a különleges értékekre viszont érdemes kiegészítő biztosítást kötni.

Az értékőrző ingóságok - mint például drága ékszerek, festmények, műtárgyak, gyűjtemények - kártérítésekor az első kérdés az, hogy természeti csapás miatt semmisülnek-e meg vagy betörés során lopják el őket - magyarázta érdeklődésünkre Marschalek Péter, a Biztosítás.hu ügyvezetője. Természeti kár esetén attól függetlenül a teljes kárértéket megtéríti a biztosító, hogy milyen fokú volt az ingatlan védettsége. Betöréses lopásnál viszont számít, hogy milyen védelmi berendezésekkel - kerítészár, biztonsági bejárati ajtó, rács, biztonsági üveg, kamerarendszer, távfelügyeletre bekötött riasztórendszer - volt felszerelve a lakás.

A szerződés megkötésekor független a díjtétel attól, hogy be lehet-e zárni a lakás ajtaját vagy sem. Az ajánlattételkor azért nem vizsgálják ezt a társaságok, mert a szerződések általában hosszú távra szólnak, időközben pedig folyamatosan új biztonsági berendezéseket szerelhet fel az ügyfél, ami miatt nem lehet állandóan módosítani a szerződéseket - indokolja a biztosítók gyakorlatát Marschalek Péter.

Széfben tartsd az ékszereidet!

A kicsi, de drága ingóságokat - ékszereket, órákat, arany-, ezüstérméket - kötelező a Magyar Biztosítók Szövetsége (Mabisz) által minősített széfben tartani ahhoz, hogy fizessen a biztosító, ha ennek ellenére ellopnák az értékeinket. Ráadásul az sem mindegy, hogy milyen minősítésű a páncélszekrény, a drágább holmikhoz megbízhatóbb védelemre van szükség.

A nagy értékű festményeket viszont nem kell elzárni, hanem rendeltetésszerűen lehet nézegetni a falon, miután ezt kockázati tényezőként bekalkulálja a biztosító.

Mennyit érnek a dolgaink?

Az értékbecslés szabályai biztosítónként változóak. Jó kiindulási alap, ha van számla a vagyontárgyról. A nagypapa padlásán talált műkincseket viszont érdemes lefényképezni a későbbi viták elkerülése érdekében. Több millió forintos értéktárgyakról már tételes listát kell készíteni.

Ha a vagyonbiztosítás megkötése után jutunk hozzá új értékhez, azonnal módosítani kell a biztosítási szerződést.

Az előzetesen fel nem értékelt, ellopott vagyontárgyakat - például elektronikai cikkeket - mindig új értéken téríti meg a biztosító, vagyis annyit fizet, amennyiből például egy új TV-t, Hifit, telefont tud vásárolni a károsult. Ez az oka annak, ha emelkednek a biztosítási díjak. Ezzel együtt ugyanis a kár esetén fizetendő térítési díj is növekszik. Általában nem feltétel, hogy az eltűnt vagyontárgyakról be tudja mutatni az ügyfél a beszerzési számlákat, kivéve akkor, ha ezt a szerződésben külön rögzíti a biztosító.

Kültéri vagyontárgyakat is lehet biztosítani

Egyre több társaság a lakáson kívül lévő vagyontárgyakra is kiterjeszti a felelősségvállalást. Ilyen például a napkollektor, amelynek használata manapság egyre elterjedtebb. Újdonság, hogy a szabadban tárolt kerti bútorokra, illetve sportfelszerelésekre is lehet már biztosítást kötni. Az épületekre felszerelt tartozékokat, például antennákat is bele lehet venni a biztosítandó vagyontárgyak körébe - tudta meg a Pénzcentrum.hu Pászka Zsuzsa, a Független Biztosítási Alkuszok Szövetségének elnökségi tagja.

Egyes társaságok a kertben lévő dísznövényekre, például pálmára is kötnek biztosítást, de általában nem túl magas, legfeljebb 100 ezer forint körüli értékre. Az ennél drágább növényekre egyelőre nem terjed ki a vagyonbiztosítás.

Na és mi a helyzet a házi kedvencekkel?

Felemás a helyzet az állatokkal is. Újdonságként néhány társaságnál már - limitált módon - a háztáji állatokra is lehet biztosítást kötni. Korábbi felmérések azt mutatták, hogy nagy igény lenne a házi kedvencek - kutya, macska - biztosítására is, így több cég is elindította ezt a szolgáltatást. Végül sokkal kevesebben kötöttek biztosítást, mint amekkora szerződésszámra az érdeklődés alapján számítani lehetett.

A biztosítás nagyon szigorú feltételekhez kötött. Egyebek között minden előírt oltást meg kell kapnia az állatnak, másrészt azonosításra szolgáló mikrocsippel kell ellátni. Utóbbi feltételnél könnyebbség, hogy mikrocsip nélkül is meg lehet kötni a biztosítást, de legkésőbb a kár bejelentéséig be kell ültetni az állat bőre alá a csipet. Az árak rendelőnként változnak, így érdemes előzetesen tájékozódni a díjakról.

Miután a kisállat-biztosítás nem váltotta be a hozzá fűzött reményeket, a társaságok nem bővítették tovább az állatrepertoárt, amelyre kiegészítő biztosításokat ajánlanának. Egyes cégeknél a családi vagyonbiztosítás részét képezik a kisállatok - macska, baromfi-félék, továbbá a hobbi- állatok, mint például az aranyhörcsög, a tengeri malac, a fehér egér, a fehér patkány, a papagáj és egyéb madarak, teknősök - által okozott károk.

Több társaságnál lehet ebtartói felelősségbiztosítást kötni arra az esetre, ha a kutya megharap valakit. Ekkor is érdemes azonban jól megnézni a szerződési feltételeket. A biztosító ugyanis nem fizet akkor, ha a háztartásban élő, vagy a család által vendégségbe meghívott személyt bánt a kutya. Sőt, arra az esetre sem, ha közügyben eljárót harap meg, tehát hoppon maradunk, ha a postásra támad a kedvencünk.

Ami nincs kizárva, az benne van

Ugyan a kiegészítő biztosítási termékek még mindig nem terjednek ki minden egzotikumnak számító értékre, azoknak sem kell feltétlenül csüggedniük, akiknek egyik kategóriába sem lehet besorolni a biztosítandó vagyontárgyát, esetleg állatát vagy növényét. A biztosítóknál egyre általánosabb az a gyakorlat, hogy mindenre lehet biztosítást kötni, ami nincs eleve kizárva - biztatja az ügyfeleket Pászka Zsuzsa. Korábban csökkenő trend volt megfigyelhető a díjakban, most viszont már egyre inkább az a cél, hogy minél szélesebb körű legyen a biztosítás. 

Tízezres különbségek a díjakban

Amellett, hogy időigényes, kevésbé költségkímélő megoldás, ha egyedül próbálunk meg eligazodni a biztosítási termékek bődületesen szerteágazó piacán. A szakemberek azt tanácsolják, hogy mindnképpen érdemes alkuszok segítségét kérni a legmegfelelőbb biztosítás kiválasztásához. Az ügyfélnek ugyanis ez nem jelent többletköltséget, mivel az alkuszok a társaságoktól kapnak jutalékot, ellenben például 10-20 millió forintos vagyon esetén éves szinten 50-60 ezer forintos különbségek lehetnek a biztosítási díjakban.