50 ezer hitelközvetítő országa voltunk! Hányan élik túl a válságot?

Az interjú első két része erre és erre a linkre kattintva olvasható.

Pénzcentrum.hu: Jelenleg új szabályozási rendszer van kialakulóban, jönnek a függő- és a többes ügynökök, mik az új rendszer legfontosabb elemei?

Biró Péter

Biró Péter: Az új szabályozás elemei a hitelezési szigorításokhoz hasonlóan idén január elsejétől több lépcsőben lépnek hatályba. Az elmúlt években minden lehetséges fórumon kértük a hitelközvetítő-piac szabályozását. A válság előtti években a közvetítői piac felfutása volt megfigyelhető anélkül, hogy a bankok által támasztott szakmai követelmények erősödtek volna. Aki sikeresen felvett egy hitelt, az onnan kezdve tanácsadónak érezte magát és a szomszédnak már ő akarta intézni a hitelét. A nagy versenyben az óriási eredményelvárások miatt nem szelektáltak a bankok, minden hitelügylet egy újabb szerződést jelentett nekik. Egy korábban kialakított szabályozással elejét lehetett volna venni annak, hogy Magyarországon 50 ezer (!) hitelközvetítő működjön szinte kontroll és minőségi követelmények nélkül.

A válság során önmagát tisztította meg a piac, sokan lemorzsolódtak ebben a nehéz időszakban. A 2009 végén megszületett jogszabály a pénzügyi vállalkozások közé emelte a közvetítőket, és ezzel együtt a Hpt. hatálya alá is vonta őket. Az új szabályozás talán túl szigorúra is sikeredett, ennek ellenére sok elemét üdvözöltük. A képzési-, a személyi- és a tárgyi feltételek, valamint a kompetenciák kapcsán támasztott követelmények a BANKBROKER-nek nem okozhatnak gondot. Az előírt feltételeket teljesítjük, illetve felelősségbiztosítással is rendelkezünk, így ezek betartása nem okoz problémát.

Az új, "megerőszakolt" struktúra néhány eleme azonban a magyar piacon nem életképes, ide értem az alkuszok és az ügynökök szigorú elválasztását. Ezzel egy olyan gyakorlatot próbálnak megvalósítani, ami a mai magyar hitelpiacon nem igazán eladható. A jogszabályt úgy alkották meg, hogy javaslatot a Bankszövetségen kívül egyéb szakmai fórum nem véleményezhette, nem tehette hozzá a konstruktív ötleteit. Néhány pont már idén január elsején hatályba lépett, melyeket azonnal alkalmazni kellett. Szeptembertől PSZÁF-engedélyhez kötik a működést, jövő január elsejétől pedig kötelező lesz a hatósági vizsga, vagy szakirányú diploma megléte. A regisztráció biztonságosabbá teheti a piacot. Ezután csak azok fognak hitelközvetítéssel foglalkozni, akik értenek hozzá, és az alapkövetelményeknek is meg tudnak felelni.

A BANKBROKER eddig is egy olyan háromszintű oktatási rendszert alkalmazott, amely már most is jóval több tudást ad, mint amit a hatósági vizsga előír. A hatósági viszgákra való felkészülést és magát a vizsgát BROKERNET Csoport akkreditált oktatási intézményében a BROKERNET Akadámián saját kereteken belül fogjuk lebonyolítani, az ehhez szükséges engedélyekkel Magyarországon elsőként mi rendelkezünk.

A függő ügynökök ezt követően a korábbi mobilbankári hálózatnak felelnek majd meg, ők csak egy bank termékeivel foglalkozhatnak majd a jövőben (ennek betartatása eleinte gondot okozhat, mivel például egy családi vállalkozásban működő hitelközvetítő cég tagjai a jövőben egyéni vállalkozókként különböző bankokkal szerződhetnek).

Az új jogszabály élesen elkülöníti az alkuszi és az ügynöki tevékenységet. A legfontosabb szempont, hogy ki és mikor fizet a munkáért. Alkusz esetén az ügyfélnek, míg ügynök esetén a pénzintézetnek lép fel fizetési kötelezettsége. Az alkuszok az ügyfél megbízásából és az ügyfél érdekében, míg az ügynökök a bank megbízásából és annak nevében járhatnak el. Beszéljünk akár dübörgő, akár pangó piacról, egy kérelem összeállítása és lebonyolítása ugyanolyan nehézséget jelent. A válság előtt egy jól előkészített anyag napokkal, hetekkel rövidíthette le az ügyintézési időt, jelenleg pedig fontos, hogy egy ügynök tisztában legyen azzal, hogy egy bank mit vár el egy ügyféltől ahhoz, hogy meghitelezze.

Ha egy alkusz az előkészítő munka során megtalálta az ügyfélnek legmegfelelőbb terméket, azzal el is végezte a munkáját, és számlázhat. Hazánkban azonban nincs olyan ügyfél, amelyik ilyenkor szemrebbenés nélkül fizetne, mivel a bank számos olyan indokkal elutasíthatja a hitelkérelmét, amiről az alkusz nem is tudhatott. Ilyen lehet például, hogy nem megy át az adósminősítő rendszeren, nem felel meg a fedezetértékelési szabályoknak, vagy feketelistán szerepel, stb. Az ügynökökkel viszont az a helyzet, hogy nem az ügyfél, hanem a saját érdekeiknek leginkább megfelelő bank felé terelik majd az ügyfelet. Ez pedig tipikusan az a bank lesz, amelytől a legtöbb jutalékot kaphatják az ügylet után. Az ügyfél érdekei így háttérbe szorulhatnak, az alkusz nem tudja teljes körűen kiszolgálni őket, az ügynök viszont nem biztos, hogy a legjobb ajánlatot kínálja.

A fent vázolt szituációról a BANKBROKER-nél előzetesen sokat konzultáltunk. Egy vadonatúj modellt próbáltunk ki és az erre vonatkozó engedélykérelmünket már be is nyújtottuk a felügyelet felé. Azon gondolkoztunk, hogy miként lehetne a piac elvárásainak úgy megfelelni, hogy az az ügylet minden szereplőjének megfelelő legyen. A mi modellünkben a BANKBROKER alkuszként szolgálja ki az ügyfelet, kiválasztja a legjobb megoldást az ügyfélnek, ugyanakkor a BROKERNET csoporton belül működik egy többes ügynök is, amely ezeknek az ügyfeleknek - nem kötelező jelleggel, külön megbízás alapján - megteremti az ügylet házon belül történő lebonyolításának lehetőségét. Így az ügyfél úgy kapja meg az ügynöki szolgáltatást, hogy az alkusz már kiválasztotta a számára legalkalmasabb terméket.

Ez a bankfüggetlen kiválasztás az ügyfél érdekeit képviseli, és nem jár plusz díjazással.
Ezzel a módszerrel mindenki jól jár, az ügyfél bankspecifikus lebonyolításban részesül és pénzhez jut, a bank megkapja az ügynöktől elvárt szolgáltatást, ráadásul az előkészített anyagoknak köszönhetően a pénzintézeteknek csökken a munkaerőigénye, a közvetítő pedig beteljesíti a küldetését. Az ügyfeleink annyi fizetési könnyítésben részesülnek, hogy az alkuszi munkáért járó díjazást csak az ügynöki munka lezárását követően kötelesek megfizetni.

Hitelfelvétel=öngyilkosság? Változhat a képlet