Pénzcentrum • 2011. március 7. 11:02
A hitelezés beszűkülésének egyik pozitív következménye a lakosság pénzügyi tudatosságának fejlődése, az öngondoskodás szerepének felértékelődése és a hosszú távú pénzügyi tervezés. A lakás-előtakarékosság, az állam támogatásával ezt a szemléletet testesíti meg. Ez a megtakarítási forma segítség lehet mindazoknak, akik eddig elhalasztott lakásvásárlásukat szeretnék most alacsonyabb árak mellett megejteni, de nem rendelkeznek az ehhez szükséges tőkével.
Beszállási pont
A válság hatására sokan mondtak le lakásvásárlási terveikről. A bankok jóval szigorúbb feltételek mellett nyújtottak és nyújtanak hitelt, és jóval kevesebb igénylő volt hitelképes. Ez a trend a számokban is megmutatkozott; a lakáspiaci tranzakciók száma 2008-ról 2010-re a felére, míg a kihelyezett hitelek volumene 2008-hoz képest 2010-re negyedére zsugorodott. Az MNB idén januárban összesen 18,2 milliárd forinttal az elmúlt egy év egyik legalacsonyabb új jelzáloghitel kihelyezési volumenét regisztrálta forint és deviza alapú lakáshitelek tekintetében. Ezzel együtt a bankok 31%-a szigorított a háztartási- és lakáscélú hitelek feltételein 2010 IV. negyedévében. Jó hír azonban, hogy 2011 első félévében a bankok 5%-a tervez enyhíteni a lakáscélú hitelezés feltételein.
Bánfalvi László
"Hamarosan elérkezik a beszállási pont a lakáspiacon. A bankok hitelezési hajlandósága számottevően javult ugyan, de szinte mindenkinek, korosztálytól függetlenül igazi alternatívát nyújthat a lakás-előtakarékosság" - mondta Bánfalvi László, az Otthon Centrum hitelközvetítési üzletágát is működtető HC Központ Kft. ügyvezető igazgatója.
"Ez a megtakarítási forma mindazoknak megoldást jelenthet, akik a jelenlegi alacsony ingatlanárakon lakásvásárlásra szánják el magukat, de elegendő saját tőke hiányában külső forrásra van szükségük. Azoknak is segítség, akik a lakáspiac fellendüléséből szeretnének profitálni, akiknek még nincs konkrét tervük, de szeretnék lakáscélú megtakarításaikat a legjobb kondíciók mellett kamatoztatni" - tette hozzá a szakértő.
A lakás-előtakarékossági forma, valamint a betéteket kezelő lakás-takarékpénztárak Európa számos országában már évtizedek óta léteznek. Angliában az első lakás-előtakarékosságra létrehozott társaságot pedig a XVIII. században alapították. Németországban 1921 óta, Ausztriában 1925 óta létezik lakás takarékpénztár. Az utóbbi másfél évtizedben több közép-kelet európai országban is (pl.: Csehország, Szlovákia, Románia) meghonosodtak ezek a megtakarítási formák. Szlovákiában és Németországban 50%, Csehországban 70%, Ausztriában 85% körüli a lakás-takarékpénztári penetráció, vagyis legalább minden második ember rendelkezik szerződéssel. Magyarországon, az 1996-os indulás óta napjainkban még csak 12%-os ez a mutató.
Ennek oka többek között az, hogy a magyar társadalom eddig kevesebb hangsúlyt fektetett az öngondoskodásra. "A válság, illetve a hitelezés beszűkülésének egyik pozitív hozadéka lehet, hogy a háztartások egyre nagyobb figyelmet szentelnek az öngondoskodásra, a hosszú távú pénzügyi tervezésre" - említette Bánfalvi László. "A lakás-előtakarékosság ezt a szemléletet testesíti meg és az öngondoskodást az állam is támogatja, ráadásul az év elején hatályba lépett jogszabályi módosításokkal a felhasználási lehetőségek is bővültek. A 2010-es évben becsléseink alapján kb. 400-420 milliárd forint körüli összegben kötöttek lakás-előtakarékossági szerződést Magyarországon. Az idei évre pedig további 50%-os bővülést várunk."
Nem csak lakásvásárlás
A lakás-előtakarékosságban a havi befizetésekből, az állami támogatásból, az ezekre kapott kamatból, illetve a külön igényelhető lakáskölcsönből származó összeget szerteágazó lakáscélokra fordíthatják az ügyfelek. Ezek a célok a lakásvásárlástól a lakás-, lakóház-felújítás vagy -bővítésen, közművek, kommunális létesítmények (szilárd burkolatú út, kerítés, járda, áram-, gáz-, vízvezeték, szennyvízcsatorna, csapadékvíz-elvezető csatorna, árok, központi fűtés, telefon, kábeltelevízió, Internet-eltérés) kialakításán át egészen a meglévő lakáscélú hitel kiváltásáig vagy telekvásárlásig terjedhetnek.
A lakosság körében kezdetben a leggyakoribb felhasználási cél a közművek kiépítése volt, mind saját beruházás, mind pedig települési közműberuházás esetén, ahol érdekeltségi hozzájárulást kellett fizetni az ott élőknek, a kedvező hitelkondíciók miatt, a meglévő hitelek kiváltása a jellemző felhasználási cél. Az LTP termékeknél elérhető, szerződésenként akár 6,3 millió forintos összeg lakásvásárlásra is felhasználható. Több családtag megtakarítását összevonva, a jelenlegi alacsony lakásárak mellett érdemes a közeljövőben lakásvásárlásban gondolkodni.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
A megtakarítások összevonását lakás-takarékpénztári törvény 2011. január 1-től életbelépő módosítása teszi lehetővé. A módosítást megelőzően egy családban, több szerződés esetén, a család minden tagjának lakástulajdonnal kellett rendelkeznie, vagy azt kellett szereznie. Idén január 1-től egy családtag megtakarítása - közeli hozzátartozói körben - bármely más családtag lakáscéljára is fordítható, illetve több családtag megtakarításainak felhasználása egy családtag lakáscéljára összevonható.
Könnyebb lakáshitelhez jutás
A lakás-takarékpénztári (LTP) megtakarítási forma nagy előnye, hogy az állam a magánszemélyeknek befizetéseik után 30%-os, évi maximum 72 ezer forintos támogatást nyújt, ami egy 8 éves szerződés esetén a futamidő teljes hosszán törvényileg biztosított. A piacon jelenleg elérhető LTP termékek egyes konstrukcióiban az állami támogatással akár évi 14,39%-os hozam is realizálható, ezzel szemben idén januárban a MNB 5,31%-os átlagos évesített kamatlábat regisztrált a háztartásoknak elérhető lekötött forint betétek esetén. Az LTP megtakarítások másik nagy előnye, hogy kedvező lakáskölcsönnel kombinálható; Ezzel a megtakarítási formával kombinált forintalapú lakáskölcsön THM-je, átlagosan 5,67-7,5% között alakul, terméktől függően. Ez a 10,1%-os átlagos forint alapú lakáshitel THM fényében igen kedvezőnek tekinthető.
Az LTP szerződésben az ügyfélnek havi rendszerességgel kell a szerződésben rögzített betéteit befizetni, ami 5 ezer forinttól 20 ezer forintig terjedhet. A lakás-előtakarékosságot jegyző pénzintézet képet kap arról, hogy az ügyfél rendszeresen, pontosan fizeti-e a szerződésben szereplő részleteket. A bank így jobban tudja megítélni az ügyfél hiteltörlesztési hajlandóságát, az ügyfél pedig jobb eséllyel juthat legközelebb is lakáshitelhez, mintha egyszerűen csak lakáshitelt igényelne.