Bukta helyett kaszálj: csábító bónuszok az életbiztosításokban

Pénzcentrum

2011. augusztus 23. 05:12

Az egyik népszerűbb öngondoskodási forma ma Magyarországon a unit-linked azaz a befektetéssel kombinált életbiztosítás. Az ügynökök hada által kínált termék rendszeres, 10-20 évig tartó megtakarításra ösztönöz. Mivel azonban sokan felbontják a szerződésüket, a hűséges megtakarításért ma már több termék esetében is bónusz kifizetések járnak. Ezeket vizsgáltuk és próbáltuk összehasonlíthatóvá tenni őket, hogy pontosan tudjuk, mit várhatunk a befektetésünktől.

Ember legyen a talpán, aki össze tudja hasonlítani a különböző biztosítók unit-linked termékeit az értékesítők leírása alapján. Már a hozamok, kockázatok is megnehezítik a különböző termékek, vagy portfóliók közti választást, ezt fejelik meg még a biztosítók a különböző hűségbónusz rendszerükkel. Ezektől lesz csak igazán átláthatatlan az egész, de nézzük a mese helyett melyik ügyfélbónusz mit is ér a valóságban. Az összeállítás során megkérdeztük a legnagyobb biztosítókat, 5 válaszolt is, természetesen több hasonló bónuszrendszerrel csábító megoldás van még a piacon. (A cikk megjelenése után az AXA bíztosító megkeresett minket, így az összehasonlításunkat bővíteni tudtuk az Univerzum II. termékkel.)

A legfrissebb hírek, időrendben ITT!

Kövess minket a Google Hírek-ben is!

Elemzés: Unit-linked: biztosítás, ami hasznot hoz neked

A különböző bónuszok kifizetéséhez több feltételt is társítanak a biztosítók. Amennyiben a befektetésünk megtérülésekor számolunk ezekkel a plusz kifizetésekkel, mérlegeljük tudjuk-e teljesíteni az egyes feltételeket a szerződés teljes ideje alatt! A vizsgált biztosításokhoz kapcsolódó feltételeket a következő táblázat tartalmazza.

Az egyes termékek pénzáramlásait külön is részletezzük, de egy egységes táblázat segítségével a cikk végén egyértelműen kiderül, mennyire is éri meg 20 évre elköteleznünk magunkat egy befektetés mellett. A pontos összehasonlítás miatt figyelnünk kell a bónusz jóváírások időpontjára is, minél előbb történik a kifizetés, annál hamarabb szállhatunk ki büntetlenül a szerződésünkből. Ennek eldöntésére egy táblázatot rajzoltunk, amiben az egyes bónusz kifizetések időpontjait tüntettük fel az éves díj arányában.

A hűség jutalma

A unit-linked életbiztosítások elsősorban a hosszú távú befektetőknek a terméke, mégis a szerződések többsége nem éli meg a lejárati dátumot. Egyes termékek esetében 30-40 százalékos, míg mások még alacsonyabb, akárcsak néhány százaléknyi teljes futamidős ügyféllel számolnak a biztosítók A klasszikus hűségbónuszok célja épp az ügyfél megtartása, az elveszíthető bónuszok a szerződés felmondásának költségeit növelik, melyek amúgy is magasak: az idő előtti felmondás költségeiről a visszaváltási táblákból érdemes tájékozódni. Ki akar egy olyan biztosítást felmondani, ami a következő évben fizeti ki a bónuszát? ÉS ki akar egy olyan biztosítást felmondani, mely a befektetett tőkének csak a felét fizeti vissza? Talán senki, mégis sokan megteszik kényszerűségből.

A CIG Pannonia Signum Pro termékének visszaváltó táblázata.

Az Aegon Perfect biztosítás klasszikusan egy ilyen hűséget jutalmazó konstrukció. A termék a 13. évben fizeti ki az éves díj 100 vagy 50 százalékát (a díj nagyságától függően) hűségbónuszként.

Az Aegon megoldásához nagyon hasonló bónuszrendszert dolgozott ki a Generali is, a Terminusz bónusz a 10. és 15. évben fizet. A csavar ott van, hogy mit és miként fizet. A bónusz lényege, hogy az első évben elkülöníti a biztosító az éves díjunk 50 százalékának megfelelő bónuszt, ami 2,25 százalékos éves hozammal kerül kifizetésre két részletben. A felhalmozott összeg első fele a 10. évben, a maradék a 15.-ben kerülhet a kezünkbe. Egy kis pihenő az ING Univerzállal. A termék olyan egyszerű, amennyire csak lehet. 20 év után kapunk egy száz százalékos bónuszt.

A CIG Pannonia Signum Pro terméke szeptember végéig akciós Pannónia Privát Bónuszjóváírással csábítja az ügyfeleket. Minden 5. évben kapunk valamilyen jóváírást, amelyeket a fenti táblázat tartalmazza. A Signum Prohoz egy másik bónusz is (kizárólagosan) választható, a Brokernet Bónusz már nem a hűséget jutalmazza, egyszerűen minden díjbefizetést kiegészít az alábbi táblázatnak megfelelő százalékkal. Semmiképp ne felejtsük el az összehasonlításnál, hogy ehhez a bónuszhoz bármelyik évben már hozzá is juthatunk.

Az Allianz Xtra Életprogram bónusza némileg hasonlít a Brokerneteshez, az 5. évtől kezdődően az adott év számának megfelelő százalékú hűségbónuszhoz jut az ügyfél, amelyet az éves díj arányában számítanak ki. Minden 5. évben dupla bónuszt ír jóvá a unit-linked számlán a biztosító. Az Univerzum II. biztosítással hasonló koncepcióra épít az AXA is, 4. évtől kezdve bónuszként kapjuk az éves díj biztosítási évnek megfelelő százalékát.

Portfoliók és eredményhirdetés

JÓL JÖNNE 3 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 3 000 000 forintot igényelnél 5 éves futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót havi 64 021 forintos törlesztővel a CIB Bank nyújtja (THM 10,68%), de nem sokkal marad el ettől az ERSTE Bank (THM 10,83%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

Hogy végül mennyit kap vissza az ügyfél az a unit-linked termék mögött álló befektetéstől függ elsősorban. A biztosítók a befektetési portfoliók széles skáláját kínálják az ügyfeleiknek. A biztosítók a befektetési portfoliók széles skáláját kínálják az ügyfeleiknek. Ezekből az ügyfelek kockázatvállalási hajlandóságuk mértékében válogathatnak, a biztonságosabb államkötvényektől kezdve a kockázatosabb részvénypiacokig. Az elérhető eszközalapok felölelik az egész világot (Európa, Ázsia, Észak-Amerika, Dél-Amerika, Oroszország, Magyarország). A legtöbb biztosító különböző megnevezésekkel próbálja segíteni a megtakarítókat, így akár konzervatív, dinamikus kiegyensúlyozott vagy egyéb hasonló fantázianévvel ellátott portfoliót is választhatunk. Az ügyfél azonban nem a befektetés teljes hozamát kapja meg, levonásra kerülnek ugyanis a biztosító, az alapkezelő és a közvetítők költségei. Ezek együttes mértékét éves szinten a TKM mutatja meg.

A TKM (Teljes Költségmutató) a rendszeres és egyszeri díjas befektetési egységekhez kötött életbiztosítási termékek (unit-linked) esetén azt mutatja meg, hogy adott paraméterek mentén közelítőleg mekkora hozamveszteség éri az ügyfelet egy elméleti, költségmentes hozamhoz képest amiatt, hogy azt az adott unit-linked terméken érte el. A TKM mutató tehát egy, az ügyfelek érdekeit szolgáló, egyszerű mutató, amely egyetlen szám segítségével fejezi ki az adott biztosítás költségeit.
Pl.: a TKM 3,4% azt jelenti, hogy a tartam alatt 3,4%-os éves hozam mellett kapja vissza ügyfelünk a befizetett díjait.

A fenti táblázatban próbáltuk összefoglalni az egyes biztosítók forint alapú unit-linked biztosításainak bónuszkifizetéseit. Az első oszlop az egy forint éves díjra jutó 20. évi kifizetése, 8 százalékos feltételezett befektetési hozam és 600 ezer forintos éves díj esetén (az legkedvezőbb feltüntetett TKM-ekkel számolva). Ez a magas éves díj a jobb összehasonlítás miatt szükséges, ezen a szinten már mindegyik biztosító kínál valamilyen bónuszt a termékéhez. A második oszlopban szerepel a 20 év befektetésének hozama, a bázisként használt 8 százalékos hozamú bónusz nélküli befektetésé 8 százalék. Az utolsó oszlop az egyes biztosítási termékek teljes költségmutatóját adja meg.

Ahogy a táblázatban láthatjuk egyik termék esetében sem tudja kitermelni a bónusz a TKM-et. A magas költségek miatt mindegyik termék alulmarad egy nulla költségű 8 százalékos hozamú befektetéssel szemben. A díjak nagysága meghatározóbbnak is tűnik, mint maga a bónusz. Hiszen a legnagyobb bónuszt fizető Pannonia Privát bónusz nem is kicsit lemarad az AXA és Allianz termékeitől, melyek az alacsonyabb díjaik miatt tarolnak a mezőnyben. Az első helyen az Axa terméke végzett.

Több szakértő is felhívta a figyelmet, hogy megkérdőjelezhető ezeknél az óriási bónuszkifizetésnél valóban az összes ügyfél esetében szerződésben foglalt teljesítésével számolnak-e a biztosítók. A biztosítás megválasztásakor elsősorban figyeljünk annak TKM-jeire, az elérhető portfoliókra, a bonuszokkal próbáljunk meg reálisan számolni. Nemzetközi tapasztalatok is azt mutatják, hogy a szerződések elenyésző része éri el a 20. évet.

#generali alapkezelő

Rosszul járt, aki ma ebbe fektette a pénzét a Budapesti Értéktőzsdén

A részvénypiac forgalma 11,6 milliárd forint volt, a vezető részvények csökkentek az előző napi záráshoz képest.

Több órás leállás jön a K&H-nál: rengeteg szolgáltatás használhatatlan lesz

A K&H Bank 2025. december 4-én, csütörtök este kétórás informatikai karbantartást végez.

Sokkot kaptak a magyar családok: sokan nem is sejtik, hogy szép csendben elúszik a bankba félretett pénzük

A Pénzcentrum felmérése szerint a magyar háztartások pénzügyi helyzete erősen széttartó, és a szakértők szerint ennek legfőbb oka az infláció tartós hatása.

Egyre több magyar látja a közelgő nyugdíjkatasztrófát: csak így menekülhetnek meg az összeomlástól

Az egyik nyugdíjpénztár adatai szerint a fiatalok körében látványosan erősödik a tudatosság: az új belépők 40 százaléka 16-34 év közötti.

Nem volt jó napja a BUX-nak: ezért most sokaknak fájhat ám a fejük

A Budapesti Értéktőzsde részvényindexe, a BUX 598,28 pontos, 0,54 százalékos csökkenéssel, 109 816,05 ponton zárt kedden.

Nem vicc, rengeteg ingyenpénzhez juthatnak a legélelmesebb magyarok: ezt kell tenni érte

A NAV tájékoztatása szerint idén csaknem 1,1 millióan éltek az önkéntes pénztári befizetések után járó adókedvezménnyel.

Így fektesd be a spórolt pénzed, ha biztos hozamot akarsz megcsípni 2026-ban

A mindent átszövő globális kereskedelmi feszültségek és a deglobalizálódás jelei nemcsak a nagy világpiacokat rengetik meg. Mire érdemes most figyelni a befektetéseink kapcsán?

Gazdasági világösszeomlást jósolt egy elemző: megmondta, hova mentse a pénzét, aki túl akarja élni

A befektetési guru az energiaszektorba való menekülést javasolja a jelenlegi piaci helyzetben.

Üres zsebbel várja 2026-ot százezernyi magyar: egy váratlan kiadás összeroppanthatja a kasszát

A több mint 14 ezer válaszadó kb. kétharmada nem, vagy kevéssé érzi magát anyagi biztonságban - derül ki a Pénzcentrum legfrissebb, nagymintás felmérésből.

Merre tartanak a hazai megtakarítások 2025-ben?

Mit gondolsz, mi ma a legjövedelemezőbb befektetési forma? Töltsd ki a kérdőívünket - csak 3 perc!

Ezt feltétlenül tudnod kell a saját bankkártyádról: nagyon nem mindegy, hogy használod

A hazai pénzforgalom 2025-ben látványosan digitalizálódik: az elektronikus fizetések aránya rekordokat dönt.

Mit ki nem talál a brit kormány: szigorodhat a kedvelt megtakarítás adózása, de azért lesz nyertese is az ügynek

Rachel Reeves brit pénzügyminiszter várhatóan 12 000 fontra csökkenti az Egyesült Királyságban az éves készpénz Isa-limitet.

Lesújtó jelentés érkezett a magyarok spórolt pénzéről: minek kéne történnie, hogy ez javuljon?

Leginkább készpénzben vagy betétekben tartjuk a vagyonunkat, még mindig alacsony az állampapírok és egyéb hasonló eszközök aránya.

Új csúcs a BÉT-en! Az járt nagyon jól, aki ma ebbe fektette a pénzét a Budapesti Értéktőzsdén

Az elemző szerint az látszik, hogy a befektetők az orosz-ukrán háború lezárásának közeledtére számítanak.

Ennyien nem tudják időben kinyögni a számláikat: kritikus a legszegényebb és a fiatal magyarok helyzete

Az évekig tartó pénzügyi nehézségek után jelentősen nőtt azok aránya, akik időben fizetik számláikat.

Nő az aggodalom a nyugdíjak körül, munkáltatóként most érdemes lépni: segít az OTP Nyugdíjpénztár!

Egy friss, reprezentatív kutatás szerint látványosan nőtt azok aránya Magyarországon, akik tartanak attól, hogy nyugdíjas éveikben nem lesz elegendő megtakarításuk vagy jövedelmük a megszokott életminőség...

Rosszul járt az, aki ma ebbe fektette a pénzét a Budapesti Értéktőzsdén

Az Equilor Befektetési Zrt. elemzője szerint az ukrajnai béketerv hatására javult a befektetői hangulat.

SZJA-mentesség: az anyák így tervezik kezelni a pluszpénzt – a többség meglepő döntést hozna

A felmérés szerint az SZJA-mentességgel érintett édesanyák átlagosan a többletjövedelmük 38%-át félretennék új befektetésekre.

A Megtakarítás rovat cikkei

FRISS HÍREK

Több friss hír