Megtakarítás

Bukta helyett kaszálj: csábító bónuszok az életbiztosításokban

Pénzcentrum

2011. augusztus 23. 05:12

Link a vágólapra másolva

Előzmények

• Unit-linked: biztosítás, ami hasznot hoz neked
• Tömegesen váltják vissza az életbiztosításokat?
• Mire költsük a reálhozamot: plazmatévé vagy nyugdíj?
• Jön a reálhozam, Te mire költöd? Íme a legjobb ötletek

Az egyik népszerűbb öngondoskodási forma ma Magyarországon a unit-linked azaz a befektetéssel kombinált életbiztosítás. Az ügynökök hada által kínált termék rendszeres, 10-20 évig tartó megtakarításra ösztönöz. Mivel azonban sokan felbontják a szerződésüket, a hűséges megtakarításért ma már több termék esetében is bónusz kifizetések járnak. Ezeket vizsgáltuk és próbáltuk összehasonlíthatóvá tenni őket, hogy pontosan tudjuk, mit várhatunk a befektetésünktől.

Ember legyen a talpán, aki össze tudja hasonlítani a különböző biztosítók unit-linked termékeit az értékesítők leírása alapján. Már a hozamok, kockázatok is megnehezítik a különböző termékek, vagy portfóliók közti választást, ezt fejelik meg még a biztosítók a különböző hűségbónusz rendszerükkel. Ezektől lesz csak igazán átláthatatlan az egész, de nézzük a mese helyett melyik ügyfélbónusz mit is ér a valóságban. Az összeállítás során megkérdeztük a legnagyobb biztosítókat, 5 válaszolt is, természetesen több hasonló bónuszrendszerrel csábító megoldás van még a piacon. (A cikk megjelenése után az AXA bíztosító megkeresett minket, így az összehasonlításunkat bővíteni tudtuk az Univerzum II. termékkel.)

A legfrissebb hírek, időrendben ITT!

Kövess minket a Google Hírek-ben is!

Elemzés: Unit-linked: biztosítás, ami hasznot hoz neked

A különböző bónuszok kifizetéséhez több feltételt is társítanak a biztosítók. Amennyiben a befektetésünk megtérülésekor számolunk ezekkel a plusz kifizetésekkel, mérlegeljük tudjuk-e teljesíteni az egyes feltételeket a szerződés teljes ideje alatt! A vizsgált biztosításokhoz kapcsolódó feltételeket a következő táblázat tartalmazza.

Az egyes termékek pénzáramlásait külön is részletezzük, de egy egységes táblázat segítségével a cikk végén egyértelműen kiderül, mennyire is éri meg 20 évre elköteleznünk magunkat egy befektetés mellett. A pontos összehasonlítás miatt figyelnünk kell a bónusz jóváírások időpontjára is, minél előbb történik a kifizetés, annál hamarabb szállhatunk ki büntetlenül a szerződésünkből. Ennek eldöntésére egy táblázatot rajzoltunk, amiben az egyes bónusz kifizetések időpontjait tüntettük fel az éves díj arányában.

A hűség jutalma

A unit-linked életbiztosítások elsősorban a hosszú távú befektetőknek a terméke, mégis a szerződések többsége nem éli meg a lejárati dátumot. Egyes termékek esetében 30-40 százalékos, míg mások még alacsonyabb, akárcsak néhány százaléknyi teljes futamidős ügyféllel számolnak a biztosítók A klasszikus hűségbónuszok célja épp az ügyfél megtartása, az elveszíthető bónuszok a szerződés felmondásának költségeit növelik, melyek amúgy is magasak: az idő előtti felmondás költségeiről a visszaváltási táblákból érdemes tájékozódni. Ki akar egy olyan biztosítást felmondani, ami a következő évben fizeti ki a bónuszát? ÉS ki akar egy olyan biztosítást felmondani, mely a befektetett tőkének csak a felét fizeti vissza? Talán senki, mégis sokan megteszik kényszerűségből.

Az Aegon Perfect biztosítás klasszikusan egy ilyen hűséget jutalmazó konstrukció. A termék a 13. évben fizeti ki az éves díj 100 vagy 50 százalékát (a díj nagyságától függően) hűségbónuszként.

Az Aegon megoldásához nagyon hasonló bónuszrendszert dolgozott ki a Generali is, a Terminusz bónusz a 10. és 15. évben fizet. A csavar ott van, hogy mit és miként fizet. A bónusz lényege, hogy az első évben elkülöníti a biztosító az éves díjunk 50 százalékának megfelelő bónuszt, ami 2,25 százalékos éves hozammal kerül kifizetésre két részletben. A felhalmozott összeg első fele a 10. évben, a maradék a 15.-ben kerülhet a kezünkbe. Egy kis pihenő az ING Univerzállal. A termék olyan egyszerű, amennyire csak lehet. 20 év után kapunk egy száz százalékos bónuszt.

A CIG Pannonia Signum Pro terméke szeptember végéig akciós Pannónia Privát Bónuszjóváírással csábítja az ügyfeleket. Minden 5. évben kapunk valamilyen jóváírást, amelyeket a fenti táblázat tartalmazza. A Signum Prohoz egy másik bónusz is (kizárólagosan) választható, a Brokernet Bónusz már nem a hűséget jutalmazza, egyszerűen minden díjbefizetést kiegészít az alábbi táblázatnak megfelelő százalékkal. Semmiképp ne felejtsük el az összehasonlításnál, hogy ehhez a bónuszhoz bármelyik évben már hozzá is juthatunk. 

Az Allianz Xtra Életprogram bónusza némileg hasonlít a Brokerneteshez, az 5. évtől kezdődően az adott év számának megfelelő százalékú hűségbónuszhoz jut az ügyfél, amelyet az éves díj arányában számítanak ki. Minden 5. évben dupla bónuszt ír jóvá a unit-linked számlán a biztosító. Az Univerzum II. biztosítással hasonló koncepcióra épít az AXA is, 4. évtől kezdve bónuszként kapjuk az éves díj biztosítási évnek megfelelő százalékát.

Portfoliók és eredményhirdetés

Hogy végül mennyit kap vissza az ügyfél az a unit-linked termék mögött álló befektetéstől függ elsősorban. A biztosítók a befektetési portfoliók széles skáláját kínálják az ügyfeleiknek. A biztosítók a befektetési portfoliók széles skáláját kínálják az ügyfeleiknek. Ezekből az ügyfelek kockázatvállalási hajlandóságuk mértékében válogathatnak, a biztonságosabb államkötvényektől kezdve a kockázatosabb részvénypiacokig. Az elérhető eszközalapok felölelik az egész világot (Európa, Ázsia, Észak-Amerika, Dél-Amerika, Oroszország, Magyarország). A legtöbb biztosító különböző megnevezésekkel próbálja segíteni a megtakarítókat, így akár konzervatív, dinamikus kiegyensúlyozott vagy egyéb hasonló fantázianévvel ellátott portfoliót is választhatunk. Az ügyfél azonban nem a befektetés teljes hozamát kapja meg, levonásra kerülnek ugyanis a biztosító, az alapkezelő és a közvetítők költségei. Ezek együttes mértékét éves szinten a TKM mutatja meg.

A fenti táblázatban próbáltuk összefoglalni az egyes biztosítók forint alapú unit-linked biztosításainak bónuszkifizetéseit. Az első oszlop az egy forint éves díjra jutó 20. évi kifizetése, 8 százalékos feltételezett befektetési hozam és 600 ezer forintos éves díj esetén (az legkedvezőbb feltüntetett TKM-ekkel számolva). Ez a magas éves díj a jobb összehasonlítás miatt szükséges, ezen a szinten már mindegyik biztosító kínál valamilyen bónuszt a termékéhez. A második oszlopban szerepel a 20 év befektetésének hozama, a bázisként használt 8 százalékos hozamú bónusz nélküli befektetésé 8 százalék. Az utolsó oszlop az egyes biztosítási termékek teljes költségmutatóját adja meg.

Ahogy a táblázatban láthatjuk egyik termék esetében sem tudja kitermelni a bónusz a TKM-et. A magas költségek miatt mindegyik termék alulmarad egy nulla költségű 8 százalékos hozamú befektetéssel szemben. A díjak nagysága meghatározóbbnak is tűnik, mint maga a bónusz. Hiszen a legnagyobb bónuszt fizető Pannonia Privát bónusz nem is kicsit lemarad az AXA és Allianz termékeitől, melyek az alacsonyabb díjaik miatt tarolnak a mezőnyben. Az első helyen az Axa terméke végzett.

Több szakértő is felhívta a figyelmet, hogy megkérdőjelezhető ezeknél az óriási bónuszkifizetésnél valóban az összes ügyfél esetében szerződésben foglalt teljesítésével számolnak-e a biztosítók. A biztosítás megválasztásakor elsősorban figyeljünk annak TKM-jeire, az elérhető portfoliókra, a bonuszokkal próbáljunk meg reálisan számolni. Nemzetközi tapasztalatok is azt mutatják, hogy a szerződések elenyésző része éri el a 20. évet.

Egyre többen fektetik ebbe a pénzüket: tudnak valamit?

Az elmúlt időszakban ismét a figyelem középpontjába került az arany, mint jegybanki tartalékeszköz,

Így fosztják ki a gyanútlan ügyfeleket az OTP nevében: újabban ezzel próbálkoznak, te be dőlj ennek

A félrevezető levélben a Magyar Nemzeti Bank és több pénzintézet logója is szerepel, de ettől a levél még nem hiteles.

Külföldiek lapátolják a pénzt magyar állampapírokba: nagy üzlet, vagy végül megisszuk a levét?

Az elmúlt negyedév során tovább emelkedett a külföldiek állampapír-állománya, a forint állampapírokon belüli részarány mostanra 20,6 százalék körüli szinten áll.

Ez az új slágermegtakarítás? Pillanatok alatt több tízmilliárdot raktak ide a magyarok

Népszerű az online értékpapírszámla-nyitás, négy hónap alatt 40 ezren nyitottak így számlát és 60 milliárd forintért vásároltak állampapírt.

Súlyos dolog derült ki a magyarok pénzügyeiről: ezért jutnak olyan nehezen egyről a kettőre

Egy friss felmérés szerint a pénzügyi döntés a legnehezebb, amit életünkben meg kellett hoznunk.

Döntött a Magyar Telekom: ekkora osztalékot fizetnek a részvényeseiknek

A közgyűlés döntése alapján az egyedi éves beszámoló szerinti 74,438 milliárd forint adózott eredményből fizetik az osztalékot.

Nem semmi: ezzel az ősrégi trükkel szerezték vissza az élelmes magyarok az adójukat a NAV-tól 2024-ben

A legtöbben az önkéntes nyugdíjpénztári vagy egészségpénztári tagságuk révén voltak jogosultak a személyi jövedelemadójuk egy részének visszaszerzésére.

A magyar tőzsdére is kihatott a rossz hangulat: ezekkel a papírokkal mégis lehetett keresni

A Budapesti Értéktőzsde részvényindexe, a BUX 66,21 pontos, 0,1 százalékos csökkenéssel 67 205,07 ponton zárt csütörtökön.

Nem csak őrült kockázatokkal lehet nagy pénzt keresni: jól járt az a magyar is, aki ide tette a pénzét

A konzervatív befektetési politikának és az árfolyam stabil alakulásának köszönhetően a legnagyobb hazai ingatlanalappá nőtte ki magát az Erste Nyíltvégű Ingatlan Befektetési Alap.

Ide menekítik most a pénzüket az élelmes magyarok: tényleg akkora bomba üzlet?

A kiugróan magas állampapír hozamoknak vége: mibe érdemes most fektetni annak, aki reálhozamot szeretne?

Nagyot buktak az állampapírok: durva, mi állhat a visszaesés hátterében

65 milliárd forinttal csökkent egy hónap alatt a magyarok kezében lévő állampapír-állomány.

Nagy bukás lehet a magyarok ősi slágerbefektetése: kétszer gondold meg, most ide rakod-e a pénzed

Az arany ára jelenleg ugyan minden csúcsot megdönt, ám hamarosan az árfolyam korrigálhat. Azt azonban az Equilor, az ING és a Hold Alapkezelő elemzői sem...

Rengeteg magyar fiatal hiszi, hogy nem ért a pénzügyekhez: tényleg ennyire nem tudnak bánni a pénnzel?

A friss kutatás egyik érdekes tanulsága, hogy a fiatalok több esetben is rosszabb véleménnyel vannak saját generációjukról, mint az idősebbek.

Most érkezett: lehalt a magyar nagybank mobilapplikációja

A K&H mobilbank működésében átmeneti kimaradások tapsztalhatók

Így vadásznak a csalók a magyar bankok ügyfeleire a neten: sok pénzzel húzzák le őket, erre kell figyelni

A kibercsalók továbbra is rendkívül változatos módon támadják az ügyfeleket.

Kiderült a nagy állampapírtitok: ide teheted a pénzed, ha unod a forintot

Befektetéseink egy részét mindig érdemes lehet devizában, például euróban tartani.

Egyre több magyar rendezi így a magánorvost, gyógyszereket: nagyon jól járhat, aki időben meglépi?

Új lehetőséggel bővítette szolgáltatásait az egyik hazai bank, hogy a pénztártagok minél gyorsabban tudják visszaigényelni az egészségükre fordított megtakarításukat.

Ennek mi értelme így? Borzasztó rossz állampapírokban tart százmilliárdokat a magyar lakosság

Sokkal jobb kamatú állampapírok is voltak a piacon az egynaposnál, mégis sokan a kamatvágáskor ez utóbbiba tették a pénzüket.