A diplomáig vezető út egyre drágább, a végén viszont egyre kevesebb az ajtó, ami valóban kinyílik.
Egyre közelebb kerülünk ahhoz a dátumhoz, amikor az ötvenes években született, Ratkó-generáció nyugdíjba vonul, és a magyar nyugdíjrendszer ezidáig példa nélküli nyomás alá kerül. Ennek ellensúlyozására az állam újabb nagy lépést tett idén januárban az öngondoskodás ösztönzése felé, mivel a nyugdíjbiztosítási termékekre is megadta a húsz százalékos adókedvezményt más nyugdíj célú megtakarításokhoz hasonlóan. De hogy döntsem el, hogy mikor érdemes belevágni? Melyik termék felel meg leginkább az elvárásaimnak?
Az elkövetkező négy évben a nyugdíjba vonulók száma majdnem megkétszereződik, elsősorban annak köszönhetően, hogy az úgynevezett Ratkó-korszak alatt (1950-55) született gyerekek mostanra érik el a nyugdíjkorhatárt.

Az egyébként is ingatag lábakon álló nyugdíjrendszert ez Magyarországon korábban nem látott nyomás alá helyezi. Ezért az állam egyre több olyan hosszú távú megtakarítási formát támogat, amit kifejezetten nyugdíj célra érdemes felhasználni. Sorozatunkban már bemutattuk a kilencvenes években bevezetett önkéntes nyugdíjpénztárakat (ÖNYP), a kétezres években kifejlesztett nyugdíj-előtakarékossági számlát (NYESZ). Újdonság, hogy idén januártól már a nyugdíjbiztosítások esetében is lehet adókedvezménnyel élni.
Mindhárom fentebb említett termékesetén élhetünk személyi jövedelemadó (SZJA) jóváírással, a befizetett összeg húsz százalékáig, amit a megtakarításunkon írnak jóvá. A nyugdíjbiztosítás esetében ez évente maximum 130 ezer forintot jelent. Ez azt jelenti, az adókedvezmény maximumát éves szinten 650 ezer forintos befizetéssel lehet elérni.
A termék egyediségét az adja, hogy a nyugdíjbiztosítások több biztosítónál a korábban már meglévő unit linked vagy vegyes biztosítási konstrukciók átdolgozásából jöttek létre. Ezeket a termékeket ugyanis korábban is keresték az ügyfelek, ráadásul sok esetben kifejezetten nyugdíjcélra kívánták felhasználni a megtakarításokat. Fontos hozzátenni, hogy a korábban nyugdíjcélra megkötött szerződések nem részesülhetnek állami támogatásban, ez csak a januártól indított előtakarékosságokra vonatkozik.
Miért jó a nyugdíjbiztosítás?
Azt nem lehet kijelenteni, hogy bármelyik termék jobb lenne a másik kettőnél, eltérő tulajdonságaik miatt más és más igényeknek felelnek meg. Három igazán lényeges pont van, ami meghatározza ezt az előtakarékossági formát.
A legnagyobb különbség a másik két termékhez képest abból fakad, hogy életbiztosítási termékről beszélünk, és mint ilyen, három szereplő van jelen a szerződésben (szerződő, biztosított, kedvezményezett). Ennek köszönhetően a szerződő érvényesíthet jóváírást más nyugdíj-előtakarékossága után is, igaz ez a számlán íródik jóvá. Így ha a családban egy kereső személy van, akkor más nyugdíjára is tud kedvezményesen félretenni.

Fontos kérdés az is, hogyan juthatunk a pénzünkhöz. Kamatadó és egészségügyi hozzájárulás (EHO) megfizetése nélkül nyugdíjba vonuláskor kaphatjuk meg a pénzünket, ha legalább tíz év eltelt a szerződéskötés óta. Ha tíz éven belül éri el a nyugdíjkorhatárt valaki, akkor nem kapja meg ezt a kedvezményt, de több biztosítónál nem is lehet bizonyos korhatár felett ilyen megtakarítási formát elindítani, így ebbe a "csapdába" nehéz beleesni. Azt fontos szem előtt tartani, hogy nyugdíjcélra használjuk fel a megtakarított összeget, mert, ha nem így teszünk az állami támogatásunk 120 százalékát kell visszafizetni.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 19 899 074 forintot 20 éves futamidőre már 6,42 százalékos THM-el, havi 145 468 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a CIB Banknál 6,93% a THM, míg a MagNet Banknál 6,87%; az Erste Banknál 6,89%, a Raiffeisen Banknál 7,00%, a K&H Banknál pedig 7,28%. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
A harmadik lényeges szempont, hogy milyen befektetés van a pénzünk mögött. Ebből a szempontból két féle nyugdíjbiztosítási termékekről beszélhetünk:
- Az egyik típus esetén fix hozammal számolhatunk. Ebben az esetben a pénzünk befektetésre kerül, amiből a biztosító egy bizonyos szintű, úgynevezett technikai kamatot garantál. A befektetésen ezen felül keletkezett hozam nagyobb részét jóváírja, ennek mértéke biztosítónként eltérő.
- A unit linked típusú termékek esetében a mögöttes befektetés (eszközalapok) hozama alapján növekedhet a pénzünk, azonban ebben az esetben a kockázatot mi futjuk, vagyis ha a befektetés értéke csökken, akkor a mi hozamunk, vagy szélsőséges esetben a tőkénk is csökkenni fog.

A fenti táblázatban havi húszezer forintos befizetéssel számoltunk, ami nem kirívó összeg, a havi bruttó átlagjövedelem nagyjából tíz százalékának felel meg. A feltüntetett hozamokkal számolva jól látszik, hogy a takarékoskodást érdemes minél előbb elkezdeni, még akkor is, ha kezdetben csak kisebb összeget tudunk félretenni. Így tudjuk ugyanis elérni időskorunkra, hogy ne kelljen kizárólag az állami nyugdíjrendszerre bízni a sorsunkat, hanem ténylegesen megvalósuljon az öngondoskodás, vagyis meg tudjunk élni a félretett pénzünkből.

Azért, hogy könnyebben ki tudjuk választani a nekünk megfelelő terméket, összeszedtük a legnagyobb biztosítók ajánlatait. Ezzel kapcsolatban megemlítendő a Grupama, akik most fejlesztik azt a terméküket, ami az új szabályokhoz jobban igazodik, ezért kimaradtak a felsorolásunkból.
Fontos téma lesz ez a Portfolio.hu csütörtöki Biztosítási Konferenciáján. Még nem késő, regisztráljon Ön is!

"Gyakori tévhit, hogy fenntarthatóan élni drága. (...) Pedig a fenntarthatóság sokkal gazdaságosabb" - Hegedűs Kristóf.
Egy fiatal közgazdász házaspár miért dönt úgy, hogy a budapesti életet hátrahagyva a Mátrába költözik, és megment egy 3,2 hektáros, kivágásra ítélt gyümölcsöskertet?
A környezettudatos, fenntartható életmód kialakítása mindannyiunk közös érdeke.
Anita a kislányának keresett használt télikabátot az online piacon, de a hatalmas kínálat ellenére sem találta meg, amit keresett. Így született meg a Ruhacsúszda ötlete.
-
Hitelfelvétel 2025-ben: mire figyelnek leginkább a magyarok?
Kutatásunkban arra keressük a választ, hogy olvasóink milyen szempontok alapján vesznek fel hitelt.
-
Az OTP Bank elkötelezett a digitális fejlesztések támogatása mellett (x)
Új, online gyorsan és kényelmesen igényelhető hitelterméket vezetett be az OTP Bank kisvállalkozói ügyfelei számára
-
Jön a nyári kupondömping a SPAR-nál! (x)
Több száz termék akár féláron – indul a SPAR nyári kuponakciója! Júliusban visszatérnek a SPAR kuponnapok, ahol nemcsak a strandtáskád, hanem a bevásárlókosarad is tele lehet kedvezményekkel!
-
Digitális vállalkozói számla a BinX-től (x)
Gyors, modern és ügyfélbarát vállalati számlaszolgáltatást kínál a hazai neobank, a BinX, sőt a tranzakciós illetéket sem hárítja át ügyfeleire.


