Pénzcentrum • 2012. január 17. 14:01
Elbizonytalanították a lakosságot a különböző kormányzati intézkedések, jobban elgondolkoznak rajta, hova fektessék pénzüket hosszú távra. Ezért a biztosítással kombinált befektetések (unit-linked) esetén is másképp kell beszélni az ügyfelekkel - mondta Oláh Attila, ING termékfejlesztési és menedzsmenti ügyvezető igazgatója a Pénzcentrum.hu-nak. Ez több változást is hozhat az életbiztosítások területén. Átgondolt bónuszok, felelős tanácsadás és a kockázati elemek erősítése várható 2012-ben. Mit jelenthet ez nekünk megtakarítóknak?
Már az iskolai tanulmányok alatt el kellene kezdenünk az öngondoskodást, akár 2-3 ezer forintos megtakarítással is. Erre egyre nagyobb is az igény. Ezt később lehetne növelni a kereset növekedésével. A kis kezdeti díj se az ügynöknek, se a biztosítónak nem jó, hiszen ugyanannyi munkával kevesebb díjbevétele származik. Mindazoknak, akik minél előbb el akarják kezdeni a megtakarítást viszont fontos lenne egy ilyen termék. Meg fog jelenni idén hasonló, kis kezdeti költségekkel és befizetésekkel működő termék - véli Oláh. Szerinte ezzel a potenciális ügyfelek köre is nőhet.
Mindenkinek maradtak céljai
Kiemelt szerepe lehet idén a biztosítóknak a befektétési lehetőségek között. Különösen olyan utcán heverő témák, mint a betétek kötvényesítése kétségekkel tölti el az ügyfeleket (több hírportálon is megjelent hír, miszerint az állam kötelező kötvényvásárlásra kényszeríthetné a betéteseket, ezt később többször is cáfolták- a szerk.), a befektetéssel kombinált biztosításokhoz semmiképp sem éri meg hozzányúlnia az államnak, hiszen már most is megtakarítások harmada kerül magyar államkötvényekbe - véli Oláh. Az életcélok ugyanazok, mint néhány évvel ezelőtt voltak, ezeket csak hosszabb takarékossággal tudjuk elérni.
A hosszú távú befektetésekkel szembeni bizalmatlanság egyik ellenszere
lehet, hogy az összeg egy része rövidtávú, likvid eszközökbe kerül.
Vagyis a megtakarítás egy kis része könnyen hozzáférhető, igaz kisebb
hozamot nyújt nekünk. Ezzel szinte banki szolgáltatásokat kínálnak a
biztosítók, ez a trend már tavaly is elindult, de tovább erősödhet. A
szakértő szerint azonban öngyilkosság lenne közvetlenül a
hitelintézetekkel versenyeznie a biztosítóknak, ezért nem tolódhat a
végtelenségig ebbe az irányba a termékfejlesztés.
Ne csak a bónusz alapján dönts!
Nagy növekedés volt tapasztalható a bónuszok tekintetében, ezeket az ügyfelek hűségéért fizeti ki a biztosító. Az elmúlt évben olyan mértékben nőttek, hogy hihetetlennek tűnik a teljes kifizetés. Felmerül a kérdés, hogy nem játszanak-e a minél előbbi visszavásárlásra a biztosítók. Ezzel kapcsolatban Oláh Attila elmondta, hogy felelősséget kell mutatnia az összes biztosítónak, az ING tartózkodik a hasonló termékek bevezetésétől: meg kell mutatni azokat a számokat is, mi történik, ha visszavásárlásra kerül a biztosítás. De ez más termékeknél is így lehet, hiszen a betéteknél sem mindig tudni, mi lesz, ha idő előtt kivesszük a pénzünket.
Elemzés:csábító bónuszok az életbiztosításokban
A unit-linked szerződés megkötésekor figyeljünk rá, hogy a megígért bónuszok a legtöbb esetben csak akkor kerül kifizetésre, ha se késedelem, részleges visszavásárlás, díjcsökkentés nem történik. Szinte bármilyen nem vár eseménnyel el lehet veszíteni a bónuszt. Az is fontos, hogy milyen költséggel jár a pénz idő előtti felvétele, amit a visszaváltási táblázatban találunk.
Oláh szerint megjelenhetnek új bónuszok, melyek nem pénzalapúak. Meg kell erősíteni a biztosítóknak a kockázati elemet, melyek kockázati alapon különböző káreseményekkor fizetnek pl. baleset, halál, betegség stb. Ezt a célt új bónuszok bevezetésével is elérhető: növelni lehetne a biztosítási összeget bizonyos befizetés esetén, vagy más szolgáltatások jelenhetnének meg, mint pl. díjvisszatérítés, szűrővizsgálat, magazin előfizetés, melyek az egészségmegőrzést szolgálják.
Nézz utána a költségeknek!
JÓL JÖNNE 2,8 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 2 809 920 forintot igényelnél 5 éves futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 62 728 forintos törlesztővel a CIB Bank nyújtja (THM 12,86%), de nem sokkal marad el ettől az MBH Bank 62 824 forintos törlesztőt (THM 12,86%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Szét kellene választani, hogy biztosítási vagy befektetési oldalra megy-e a befizetés- mondja Oláh. Most azt hiszik az ügyfelek, hogy amit az ügynökének ad az a befektetésbe kerül, pedig korántsem a teljes összeg kamatozik azonnal. Mindjárt az elején tudnia kell az ügyfélnek, hogy mennyi megtakarítása van. Jellemzően az ügynökök sem tájékoztatják megfelelően az új ügyfeleiket, hogy a kezdeti befizetésükből mennyi megy különböző költségekre, úgymint az ügynöki jutalék stb. Sokszor azt hiszik az ügyfelek, hogy a teljes átadott összeg egy alapban kamatozik, pedig a valóságban annak csak egy töredéke kerülhet ide az első években. Ezekről az arányokról is körültekintően tájékozódjunk szerződéskötéskor. A már bevezetett TKM (teljes költségmutató) megmutathatja, hogy egyes biztosítók milyen hatékonysággal dolgoznak, milyen költségeket kell kitermelnie a befektetésnek.
Hova tegyük a pénzünk?
Képtelenség az összes befektetési lehetőséggel számolni. A unit-linked biztosítások esetében a befizetett összeg különböző pénzügyi eszközökbe kerül, alapok, kötvények, részvények. Rengeteg lehetőség várja az ügyfeleket, a legtöbbűnknek a megfelelő szakmai tudás hiányában ezek megismerése lassú és nehézkes folyamat.
Eddig az volt a jellemző, hogy minél nagyobb szabadságot adtak az ügyfeleknek a befektetések összeválogatásakor. Ez a trend kezd megfordulni a szakértő szerint, egyre inkább olyan összecsomagolt termékekre van szükség, melyek különböző kockázatvállalási hajlandóság szerint tartalmaznak értékpapírokat. Ezek után már csak az elvárt megtérülés és a vállalható kockázatok szerint több, de még átlátható termékcsoport közül választhatunk.