Kis trükk, nagy pénz: éhbérért güriző melósként is durván eladósodhatsz

Bármilyen előre nem várt esemény ér minket, vagy tervezett kiadásunk van, amelyet nem tudunk saját forrásból finanszírozni, kézenfekvő lehet a hitelfelvétel. A magyarok többsége él is ezzel a lehetőséggel - egyre magasabb a lakossági hitelezés aránya. A személyi hitelek népszerűsége ezen belül is nagy, ráadásul egyre növekszik.

>>>Személyre szabott ajánlatért használd a Pénzcentrum kalkulátorát!<<<

A személyi kölcsön népszerűsége széleskörű felhasználási lehetőségének és egyszerű folyósítási feltételeinek köszönhető. Amennyiben valakinek gyorsan pénzre van szüksége, és ehhez nem szeretne sem kezest, sem fedezetet bevonni, a bankszámlahitelekkel és hitelkártyákkal szemben a legkedvezőbb alternatíva a személyi hitel lehet. Az egészen kis összegtől akár 10 millió forintig terjedő hitelösszeget ráadásul online is igényelhetjük, és akár órákon belül a számlán találhatjuk a pénzt. Amennyiben tehát gyorsan van szükségünk nagy összegű hitelre, amelynek felhasználását a bank nem korlátozza, a személyi hitel jó megoldás lehet.

De mennyi hitelt vehetünk fel összesen, és mi határozza meg ezt a határt?

Az összesen felvehető hitelösszeg három tényezőnek a függvénye: a jövedelem, a kamat, és a futamidő. A legfontosabb ezek közül természetesen a jövedelmünk. A személyi hitel igényléséhez gyakorlatilag jövedelemigazoláson kívül nincs szükségünk más dokumentumra. A jövedelmünk nagysága meghatározza a felvehető hitelösszeget is - erre azért van szükség, mert a banknak garancia kell arra, hogy a felvett összeget vissza tudjuk fizetni. Ezt szolgálják többek között az alábbi feltételek is:

• határozatlan idejű munkaszerződésre van szükség
• nem lehetünk próbaidőn vagy felmondási időszakban
• a munkaadóként szolgáló vállalat nem állhat felszámolás alatt
• nem lehetünk BAR listások, nem lehet bedőlt hitelünk

A bank emellett egyéb feltételeket ír elő, ha vállalkozóként szerezzük jövedelmünket. A minimumjövedelemre nincs előírás, így akár minimálbérrel, vagy alacsony jövedelemmel is felvehetünk személyi hitelt, arra azonban számítanunk kell, hogy ez esetben alacsonyabb lehet a maximálisan felvehető hitelösszeg is. Hogy mennyi hitelt vehetünk fel, az elsősorban jövedelmünk függvénye.

A Magyar Nemzeti Bank 2015-ben elfogadott adósságfék szabályainak 2018 októberi módosítása a lakáshitelekre vonatkozik, így a fogyasztási hitelekre vonatkozó megkötéseket még az eredeti szabályozás tartalmazza.

ha jövedelmünk nem haladja meg a nettó 400 ezer forintot, a felett ez az arány 60 százalék fix kamatozású hitelek esetén. Ez pedig - a kamatokkal és a futamidővel együtt - behatárolja, hogy mekkora lehet a hitelösszeg. Mivel a személyi hitelek rendszerint végig fix kamatozásúak, esetükben is ez a szabály érvényes

Mekkora lehet a maximális törlesztőrészletem?

Ez természetesen nem jelenti azt, hogy a bankok belső szabályzataikban ne határozhatnának meg ennél alacsonyabb maximális jövedelemarányos törlesztőrészletet, ezzel is a stabilitást és a biztos törlesztőképességet preferálva, a rendeletileg meghatározott maximum azonban 50 százalék. Azaz ennél nagyobb törlesztőrészlettel semmiképp nem juthatunk hitelhez. Mi most megvizsgáltuk egyes, a magyar gazdaságban jellemzően előforduló tartományban mozgó jövedelemsávokat 100 ezer forinttól kezdődően, hogy ez mekkora havi törlesztőrészletet jelent. A szemléltetés kedvéért bevettünk a vizsgálatba egy 400 ezer forintot meghaladó jövedelmet is:

Ez azonban még nem mutatja meg, hogy mekkora kölcsönhöz juthatunk. Ehhez némi kalkulációra van szükség, amit mi most elvégeztünk. A vizsgálat során segítségül hívtuk aPénzcentrum kalkulátorát, hogy megtaláljuk az átlagos piaci kamatot. Az átlagos kamattal ezután 2 és 5 év futamidőre is elvégeztük a kalkulációt minden egyes jövedelemsávban, hogy megtaláljuk az adott piaci kamatok mellett megtalálható legmagasabb hitelösszeget, amelynek törlesztője pont belefér az egyes jövedelmek 50 százalékába. A kalkulátorunk segítségével végzett ellenőrzés során minden egyes kiszámolt hitelösszegre elvégeztük az ellenőrzést, és valóban a fent alkalmazott piaci kamatokat kaptuk.

A jövedelmemmel mekkora hitelt vehetek fel?

A kalkulációt az alábbi összefoglaló táblázatban láthatjuk. Fontos kiemelni, hogy a végzett kalkuláció a kalkulátorunk szerint elérhető piaci kamatok átlagával történt, így egyes ajánlatok csekély mértékben ettől eltérhetnek - ezeket a későbbiekben mutatjuk. A hitelösszegeknél legfeljebb száz forintos eltérésig kerekítettünk.

Ahogy az látható, amennyiben 100 ezer forint jövedelemmel rendelkezünk, a havi törlesztőnk - az MNB rendelete szerint - legfeljebb 50 ezer forint lehet. Akalkulátorunk szerintipiaci kamatok 13 százalékos átlagával számítva, 2 éves futamidővel legfeljebb egymillió ötvenezer forintot vehetünk fel. Ha a futamidő 5 év, akkor már 2,2 millió forintot is igényelhetünk, ekkor azonban számolnunk kell azzal, hogy a teljes visszafizetendő összeg jelentősen magasabb lesz. Ismét kiemelnénk, hogy az adott bank meghatározhat ennél magasabb minimális jövedelmet, valamint alacsonyabb jövedelemarányosabb törlesztőrészletet is - ebben az esetben a fentinél kevesebb összegre számíthatunk.

Amennyiben már nettó 150 ezer forint havi jövedelmünk van, az MNB rendelet szerint a havi törlesztőnk 75 ezer forint lehet. Ekkor az előző esetnél akár 530 ezer forinttal több hitelösszegre is számíthatunk, 1 millió 580 ezer forintot vehetünk fel, ha két évig törlesztünk. 5 éves törlesztés mellett már akár majdnem 3,5 millió forint személyi kölcsönhöz is juthatunk havi 150 ezer forint nettó jövedelemmel.

>>>Személyre szabott ajánlatért használd a Pénzcentrum kalkulátorát!<<<

Ha a magyar átlagbérhez közeli, 250 ezres nettó fizetésünk van, akkor két éves törlesztővel 2 millió 630 ezer forint ütheti a markunkat, 5 év alatt pedig akár már 5 millió 750 ezer forintnyi személyi hitelt is felvehetünk. Ha pedig az átlagot messze meghaladó jövedelmünk van (450 ezer), akkor 5 éves törlesztővel a maximális összeget (10 millió) is felvehetjük, ráadásul a törlesztőnk ekkor meg sem haladja az immár 60 százalékos plafont, a 270 ezret.

Ahogy az szemmel látható, minél magasabb a jövedelmünk, annál több hitelhez juthatunk, a futamidő kitolásával pedig az összeg növelhető. Azt azonban vállalnunk kell a futamidő kitolásával, hogy a teljes visszafizetendő összeg magasabb lesz. Az egyes jövedelemsávokkal felvehető hitelösszegek közti különbséget szembetűnően tükrözi az alábbi ábra:

A diagramon a fenti számok láthatóak, szemléltetve az egyes jövedelemmel felvehető maximális hitelösszegeket egymáshoz viszonyítva, 2 és 5 éves törlesztőrészletekkel.

Alacsony jövedelemmel is vehetünk fel nagy összeget?

Ha alacsony a jövedelmünk, és a futamidővel szeretnénk nagyobb felvehető hitelösszeget elérni, annak bizony ára van. Mi most a kalkulátorunk segítségével megnéztük, hogy mekkora különbséget jelent ez a teljes visszafizetendő összegre nézve. Ha mondjuk 200 ezer forint nettó jövedelmünk van, akkor 2 éves törlesztéssel maximum 2,1 millió forint hitelt vehetünk fel. Ha ennél több pénzre, például 4 millió forintra van szükségünk, a futamidő kitolásával tudjuk ezt elérni.

Ha tehát duplázni akarjuk a hitelösszeget, a havi törlesztő korlátja miatt (ami 200 ezres jövedelemnél 100 ezer forintos maximális havi törlesztőt jelent) már 52 hetes futamidőt kell vállalnunk legalább, ebben az esetben pedig a visszafizetendő összeg már 1 millió forinttal lesz több, mint a hitelösszeg, ami a felvett összeg 25 százaléka. Ha 2,1 millió forintot vettünk volna fel, ott a kalkulátorunk szerinti első ajánlatesetén is 344 ezer forinttal több a visszafizetendő a felvett összegnél, amely alig több mint 16 százalékos emelkedés.

Ha tehát alacsony a jövedelmünk, de nagy hitelösszegre vágyunk, a futamidő kitolásával bent maradhatunk a rendelet szerinti jövedelemkorlátban - ekkor azonban számolnunk kell vele, hogy minél hosszabb a futamidő, annál nagyobb mértékben nő a visszafizetendő összeg a felvett hitelösszeghez viszonyítva.