Megtört a lendület: sorra fordítanak hátat a bankoknak a magyar családok

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) által közzétett számok szerint összesen 105,22 milliárd forint lakáshitelt folyósítottak a bankok februárban a lakossági ügyfeleik részére. Ez az előző hónapban kifizetett összeghez képest 4 százalékos visszaesést jelent. Bár éves összevetésben a hitelek új kifizetéseinek összege még mindig 50,3 százalékos növekedést mutat, a hiteltípus népszerűségének tavaly márciusban megindult szinte folyamatos szárnyalása óta az idei február annak leggyengébb hónapja volt.

A mostani számok ettől függetlenül  sok éves összevetésben még mindig igen magasnak számítanak és a februári kifizetések továbbra is sok éves rekordokat döntöttek meg. A lakáskölcsönök népszerűségének tavalyi felfutását előidéző támogatások ugyanis továbbra is elérhetőek. Mint ismeretes ugyanis, az ingatlanhitelek soha nem látott népszerűsége mögött részben a 2021 januárjában bevezetett otthonfelújítási támogatás és az ehhez februártól elérhető hitel állt, ami magyar családok tömegeit ösztökélte lakásvásárlásra és korszerűsítésre. A mostanra számos bankban "hiánycikknek" számító Zöld Otthon Lakáshitelek pedig októbertől segíthettek fenntartani a kölcsönök iránti érdeklődést.

Ahogy a Pénzcentrum grafikonján is látszik, nem csak a hitelek iránti kereslet nőtt, de a lakossági hitelszegmensek összetétele is sokat változott a mögöttünk álló három évben. 2019 erősebb hónapjaiban az újonnan folyósított hitelek összegeinek nagy részét a babaváró tette ki. A koronavírus világjárvány 2020-as betörése és az azt kísérő korlátozások bevezetése után aztán a magyarok hitelfelvételi kedve durván megcsappant.

Nyárra aztán ismét növekedni kezdett az érdeklődés a hitelek (elsősorban a lakáskölcsönök után), de a kiemelkedő kereslet elmaradt. 2021 februártól kezdve viszont rohamos növekedésnek indult a kifizetett lakáshitelek összege és a másik két vizsgált hitelforma is felállt a padlóról.

A február érdekessége, hogy az utóbbi hónapokban jellemző tendenciák ellenére az eddig lejtmenetben lévő babaváró és a lakáshiteleknél lassabban növekedő személyi kölcsönök is javítani tudtak az év első hónapjához képest, míg a lakáshitelek iránt a kereslet valamelyest csökkenni látszik. A hitelformák iránti kereslet tehát továbbra is igen képlékeny.

Rengeteg az építés és a felújítás

A járványhelyzet miatt elhalasztott lakáskereslet és a magyar lakosság hitelképességének javulása párhuzamosan jelentkezett  a tavalyi évben. Ennek hatásai pedig még az idei év eleji statisztikákban is látszanak.

A járványhelyzet miatt elhalasztott lakáskereslet, illetve lakáshitelkereslet egyszerre jelentkezik a bankoknál, következésképp azon lakáshitel-felvételek, amelyek a tavalyi év első- vagy második felében kellett volna, hogy megtörténjenek, részben az idei évben jelentkeznek, ami  valamennyire még a téli statisztikákban is látható lehetett.

Ahogy grafikonunkon is látszik, a használt lakás vásárlása céljából felvett hitelek összege már két éve komoly növekedésnek indut. Idén pedig valósággal berobbant a hitelforma. Tvaly még csak 54,7, amíg 2022-ben 60,9 milliárd forintyni kölcsönt folyósítotttak erre a célra. Az újdonsült állami segítség miatt viszont nem csak a lakásvásárlásra, de az építésre, bővítésre,felvett hitelek iránt is drasztikusan megnőtt az érdeklődés.

A 2022 februárjában építésre és bővítésre kiutalt 16,57 milliárd forint ugyanis a tavalyi 3,89 milliárdos számhoz viszonyítva 325 százalékos növekedést jelent. A mostani számokat a 2019-ben kiutalt teljes összeggel összevetve pedig szembetűnő, hogy a a koronívírus előtt megszokotthoz képesz is kimondottan jók az idei statisztikák. 3 évvel ezelőtt 8,04 milliárd forijtot utaltak ki erre a célra ugyanebben a hónapban.

Nem véltetlen népszerűek az új típusú hitelek

A 2021. január 1-jétől igényelhető otthonfelújítási támogatás és az e mellé februártól igényelhető hitel iránt kezdetektől hatalmas volt az érdeklődés, függetlenül attól, hogy városban vagy falun, családi házban vagy lakásban élnek-e.

Egy a GKI által 2021. elején végzett felmérés pedig arra jutott, a válaszadó háztartások 7%-a biztosan szeretett volna lakásfelújításhoz és korszerűsítéshez kapcsolódó állami támogatást igényelni az elkövetkezendő két évben. Nem meglepő tehát, hogy ez a teljes lakosságra vetítve 290 ezer család nagy mértékű fellendülést okozott a lakossági hitelek piacán.

A támogatás 2022. december 31-ig vehető igénybe. A hiteladatok alapján az érdeklődés a nyár közeledtével egyre nagyobb lett, és rekordösszegek kifizetését eredményezte (a nyár elején kifizetett hiteleket még tavasszal, a nyár végieket nyár elején, az ősz elejieket nyár közepén, a télieket már ősszel igényelhette a lakosság, az átfutási idő 2-3 hónap is lehetett).

Az MKB Banknál a legnépszerűbb kölcsön célok a belső tér felújításával összefüggő munkálatok, mint például festés, burkolat csere, belső nyílászárók cseréje, felújítása. Az eddigi igénylések során az UniCredit ügyfelei körében is inkább a belső tér felújítása, a konyha korszerűsítése, a nyílászárók cseréje és a napkollektor/napelem szerelése bizonyultak a legnépszerűbb felújítási céloknak. A K&H ügyfelei körében a legjellemzőbb munkálatok közé tartozik a kerítés, garázs, tároló építése is, de a tetőszerkezet vagy a belső terek felújítása ugyancsak népszerű.

Az OTP Bank ügyfelei legnagyobb arányban energetikai felújításra költöttek (tető felújítás/szigetelés, épületszigetelés, napkollektor, fűtési rendszer, nyílászárók, klíma), ezen kívül a főbb kiadási tételek között szerepelt a belső tér felújítása, a térburkolat készítése valamint a beépíthető bútorok és konyhai gépek is. A Gránit Banknál nagyon népszerű a napelemes beruházás, de a tetőcserék és a külső nyílászár

ó cserék is gyakoriak. Az Ersténél a leggyakoribb, legkedveltebb hitelcél a belső burkolat felújítása mellett a nyílászáró cseréje, az épület utólagos szigetelése, valamint a fűtési rendszer korszerűsítése.

Nem mindegy, hol kötünk szerződést

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) januárban ismét emelte a jegybanki alapkamatot, amely jelenleg 2,9%-on áll. Azt pedig már korábban közölték, az alapkamat emelési ciklus hosszú lesz, így ahogy arra számítani lehetett, a hazai bankok is elkezdték hozzáigazítani a hitelkonstrukciók árazását az új monetáris politikához, elkezdtek tehát drágulni a hitelek.

A Gránit Bank új árazása már november 30-án életbe is lépett, míg az UniCredit Bank december 10-től alkalmaz, az OTP Bank december 1-től folyósítja emelt kamatokkal a lakáshiteleit. Egyre kevésbé mindegy tehát, hogy melyik bankban igényeljük a lakáshitelt. Ki lehet még fogni ugyanis jó ajánlatokat, de egyre alaposabban érdemes hozzá átböngészni az egyes hitelintézetek ajánlatait. Ebben próbálunk egy kicsit segíteni. Ehhez a Pénzcentrum kalkulátorában, használt ingatlan vásárlás céljából 10 millió forintos hitelajánlatokat kerestünk 20 éves futamidővel.

Márciusban találtunk olyan pénzintézetet, ahol több mint 20 millió forintot kellett visszafizeztni egy 10 milliós kölcsönösszeg után. De olyan bankot is találtunk, ahol - hiába a kamatok emelkedése - ez az összeg alig lépte túl a 16 millió forintot.

Ezért is fontos megfontolni, hogy melyik pénzintézettel és milyen feltételek mellett kötünk szerződést.Súlyos százezrekbe, sőt akár milliókba kerülhet ugyanis, ha nem járunk utána az ajánlatoknak a hitelfelvétel előtt. A különbségek alábbi grafikonunkon is rendkívül látványosak.

Hogy a legjobban szemléltessük, mekkorák is a különbségek, a legkevésbé és a leginkább kedvező THM-el rendelkező ajánlatokat vetjük össze. Az OTP és az UniCredit ajánlatait összevetve egészen drasztikus a különbség. Míg előbbinél havonta 86 247 forintot, utóbbinál  csupán 67 612 forintot kell  fizetni  a kölcsönünk után. A havi különbség tehát a havi törlesztőben. A különbség tehát ebben az esetben havi szinten is bőven  meghaladja a 18 ezer forintot. Ez pedig már igen ütős érv amellett, hogy a jobb ajánlattal kecsegtető bank kölcsönét válasszuk.

A teljes visszafizetendő összeget megnézve pedig az eltérés még ennél is szembetűnőbb, a 20 éves futamidő alatt 4 millió 489 ezer forinttal többet kéne visszafizetnünk a legdrágább hitel esetén, mint akkor, ha a lebarátibb árut vesszük fel.

Érdemes persze a kisebb különbségekre is odafigyelni. Vessünk hát össze két közepesen vonzónak tűnő ajánlatot. Erre jó példa az Erste Bank és a Sopron Bank ajánlata. Előbbi banknál 73 035, utóbbinál pedig 76 334 forint a havi törlesztő, tehát alig több, mint 3000 forint a különbség a kettő között, ami önmagában nem feltétlen győz meg arról, hogy az előbbi bank ajánlatát válasszuk. A teljes visszafizetendő összegben azonban a különbség 976 258 forint, tehát közel egymillió forint fizethetnük rá az első blikkre alig drágábbnak tűnő hitelre.

Ezért nem szabad soha sem csak a törlesztőrészletre hagyatkozni: meg kell nézni a THM-et, kamatperiódust, visszafizetendő teljes összeget is. Ez alapján összehasonlítva már valóban jó döntést hozhat a hiteligénylő. A bankok ajánlatainak összehasonlítására való a Pénzcentrum hitelkalkulátora, amellyel a személyes igényekre szabva listázhatóak a lakáshitelek, vagy akár a legkedvezőbb bankszámla csomagok is.