Rengeteg magyar fiatal mond nemet az ingyenmilliókra: ha nem sietnek, kifutnak az időből

A jegybank által a héten publikált statisztikák szerint a hazai bankok novemberben mindössze 37,59 milliárd forint összegű hitelt utaltak ki lakossági ügyfeleiknek. Ez az eddig mért egyik legalacsonyabb szám a kivezetéséhez közelítő támogatott hitelforma bevezetése óta.

A kifizetések mostani összege ugyanis nem csak az előző hónaphoz képest jelent visszaesést, de a válságos tavalyi év összes hónapjához képest is gyengébb eredményt jelent. A babaváró hanyatlása még a nyáron indult. Míg 2021 júniusában még 52,65 milliárd, júliusban 48,75 milliárd, addig szeptemberben csak 47,59 milliárd forint babaváró hitelt vettek fel a bankoktól a háztartások.

A visszaesés üteme viszont gyorsulni látszik. Az októberi 44,49 milliárd forintos teljes hitelösszeg után ugyanis a novemberi 37,59 milliárd újabb 16 százalékos visszaesést jelent. Pedig már az előző is egy igen gyenge hónap volt a hitelformát tekintve.

A 2020 novemberi 49,67 milliárdos összes új hitelszerződéshez képest pedig a tavalyi év azonos hónapjában megkötöttek összege 27,7 százalékkal elmarad.

A másik két népszerű lakossági hitelforma eközben továbbra is jól teljesít és a korábbi hónapok nagy részének eredményeiből úgy tűnik a válságot már magunk mögött tudhatjuk. Lehet, tehát, hogy a most látott folyamat sokkal inkább a babaváró hattyúdalának, mint a magyarok hitelektől való elfordulásának tudható be.

Nem meglepő. A jogosultak köre ugyanis fokozatosan csökken, ez pedig természetes, hogy hosszabb távú visszaesést hozott a babaváró hitelek összegeiben. Az is érthető viszont, hogy a babaváró miért tudta mégis megőrizni relatív népszerűségét.

Továbbra is elérhető ugyanis a lakásfelújítási támogatás és hitel, ami, míg a lakáshitelek piacán direkt, a babaváró esetében közvetett módon növelheti tovább a kifizetett hitelek összegét.

A babaváró hitel jól kombinálható lakáshitelekkel, akár önerőként. A felújítási támogatás felvételéhez ezért nem mindenki választ lakáskölcsönt, a felújítási munkákat ugyanis a jogosultak személyi hitelből, vagy babaváró kölcsönből is ugyanúgy tudják előfinanszírozni. A babaváró összegét egyébként a hitelintézetek 75 százalékban számíthatják be önerőként a lakáshitel-kérelmek esetében.

A Duna House Pénzügyek ügyfelei körében végzett felmérés szerint, 2021 január-decembere között a Babaváró legnépszerűbb felhasználási módja nem meglepő módon épp a lakásvásárlás volt, az igénylők 72,5 százaléka költötte erre a kölcsönt. Aránya több mint 10 százalékponttal szárnyalta túl az egy évvel korábbi statisztikát.

Ennek hatása középtávon is látható volt a babaváró hitelek kihelyezett összegeinek alakulásában. És simán elképzelhető, hogy még hónapokon keresztül sikeresen tartja fent a kivezetés dátuma felé közeledő kölcsön iránti érdeklődést.  A hitelezések számának és összegeinek további növekedése viszont egyre valószínűtlenebbnek tűnik.

A babaváró hanyatlása betett a lagziknak is

A KSH legfrissebb statisztikái világossá tették, hogy 2021 sem lesz rekordév a házasságkötések számát tekintve. Bár a pandémia miatt rengeteg lagzit halasztottak az előző évről tavalyra, ezek jó részét már nyáron megtartották, és őszre a babaváróval együtt, menetrendszerűen az az által pörgetett házasodási kedv is enyhült.

A nyár végén pedig ennek megfelelően a házasságkötések száma is meredek esésnek indult. A lagzik alacsonyabb száma persze részben betudható lenne a szezonális hatásoknak, annak üteme és nagysága viszont nagyobb az elmúlt években megszokottnál.

Egyrészt már augusztusban, az őszi holtszezon előtt beindult, másrészt a visszaesés akkora mértékű, hogy a menyegzők száma nem sokkal haladta meg a 2020-as év statisztikáját sem. Mint ismeretes, tavaly előtt pedig éppen ez volt a kijárási tilalom visszavezetésének hónapja. 2021 Novemberében mindössze 3866 magyar pár kötötte össze életét, ami éves szinten csupán 6 százalékos emelkedés, de a 2019-es év statisztikájához képest még mindig 15 százalékos lemaradás.

A visszaesés mértéke persze nézőpont kérdése. 2020-ban hiába tört be Magyarországra is a világjárvány, mégis 3,1 százalékkal többen kötöttek házasságot, mint 2019-ben. Még decemberben is, a korlátozások ellenére is 2,9 százalékkal nőtt a házasságkötések száma. Ez persze azt is megerősíti, hogy a november már egy évvel korábban is az egyik leggyengébb hónap volt. Az augusztustól tartó meredek visszaesést pedig az is indokolhatja, hogy a nyár közepéig megtartották a legtöbb tavalyról (részben éppen a novemberben bevezetett korlátozások miatt) elhalasztott lagzit.

Közelít a babaváró alkonya

Mindössze egy éve maradt a jelenlegi kondíciók mellett azoknak, akik szeretnék felvenni a babaváró támogatást. A babaváró támogatásról szóló kormányrendelet szerint ugyanis a kölcsön és a babaváró támogatás igénybevételéről szóló szerződés 2022. december 31-éig köthető meg.

Bár a rendeletet akár módosíthatják még, és kitolhatják a határidőt, aki biztosra akar menni, az még az idén elintézi az igénylést. Ez könnyen eredményezheti, hogy élénkül majd a bankok hitelkereslete, illetve az ingatlanpiacon is nőhet az érdeklődés. Sokak számára viszont a közelgő határidő azt jelenti, hogy esélyük sincs megfelelni a feltételeknek. Egyelőre úgy tűnik, az utóbbi tényező érvényesül erősebben.

A házasságkötések számában tapasztalható visszaesés ugyanis könnyen magyarázható azzal, hogy akik akarták, már a nyár elején/közepén kimondták a boldogító igent. A babaváró hitelek kiutalt összege azonban az egész nyarat tekintve is visszaesést mutat az előző, sőt a 2019-es évhez képest is. Pedig két éve csak júliustól volt elérhető, tehát a hitelforma 2 hónap alatt szárnyalta túl a most 4 hónapra vetített számokat. A képet persze árnyalja, hogy az akkor júliusban és augusztusban folyósított hitelösszeg viszont azóta is rekordnak számít.

Az őszi hónapok is nagyon erősek voltak a babaváró első évében, amit a tavalyihoz hasonlóan már a 2020-as évben sem sikerült túlszárnyalni. Úgy látszik tehát a kezdeti roham által felállított rekordokat már nem fogja megközelíteni a hitelforma. Ezt az is igazolja, hogy hiába enyhültek a járványügyi korlátozások és nőtt a lakosság fizetőképessége, a magyarok nem rohanták meg a bankokat.

Ennek oka, hogy eddig is szűkült, és a járvány hatására (hiába a kilábalás) mostanra még kisebb lett azok köre, akik jogosultak a babaváró kölcsön felvételére. A határidők közeli lejárta miatt pedig egyre kevesebben fognak megfelelni a babaváró igényléséhez támasztott feltételeknek. Új támogatási formák is megjelentek viszont a tavalyi évben, amik a babaváró népszerűségére is kihatással vannak.

A támogatási program nem vész el, csak átalakul

2021-ben elsősorban az év elején bevezetett otthonfelújítási támogatás és hitel határozta meg a lakosság hitelfelvételi kedvét - ez a lakáskölcsön kifizetésekben egyértelműen meglátszik. Október 4-től pedig megjelent  a Zöld Otthon Program keretében az új zöld CSOK-hitel is. Ennek segítségével akár 70 millió forint kedvezményes, 2,5%-os kamatozású hitelhez is juthat egy család, akár még gyermek nélkül is. A bankokban már a zöld hitel bevezetését megelőzően nagy volt az érdeklődés a lakosság részéről.

Az energia-hatékony, újépítésű ingatlanokra igényelhető hitelhez azonban meg kell felelni a bankok feltételeinek, emellett önerőre is szükség lesz. A babaváró hitel népszerűsége részben épp abban áll, hogy a segítségével - önerőként felhasználva - olyan családok is hitelhez juthattak, akiknek nem volt elég önerőjük akár egy kedvezményes lakáshitelhez sem.

A zöld hitel bevezetése tehát adhat egy lökést a babaváró hiteleknek is, azonban olyan érdeklődés már valószínűleg nem lesz, mint a konstrukció bevezetésekor.

A zöld hitel ugyanis jól kombinálható más családtámogatásokkal, vállalt vagy már megszületett gyermekek esetén is a CSOK-kal, CSOK-hitellel, babaváróval, a jelzálog-hitel elengedés kihasználásával, lakásáfa-visszaigényléssel, és az illetékmentességgel is. Több tízmilliónyi vissza nem térítendő támogatást, és kedvezményes hiteleket kaphatnak így a családok az otthonteremtésre.