Hitelmoratórium: ennyibe kerül az adósoknak az eredeti futamidő visszaállítása

A hitelmoratóriumot a járványhelyzet miatt vezette be a kormány, melynek keretében a 2020. március 18-ig folyósított hitelek törlesztőrészletének megfizetése alól mentesülhetnek az adósok. A törlesztés szüneteltetése azonban nem jelent tartozáselengedést, a moratórium alatt felhalmozott kamatot az adósoknak a hátralévő futamidő alatt egyenlő részletekben meg kell fizetniük.

A moratóriumot követő havi fizetési kötelezettség azonban nem haladhatja meg a szüneteltetést megelőző nagyságát, ezt a bankok úgy tudják teljesíteni, hogy a futamidőt - sok esetben a moratórium hosszát meghaladó mértékben - meghosszabbítják. 

Díjmentes előtörlesztés és futamidő csökkentési lehetőség?

Az oltások előrehaladtával a járványveszély mérséklődik, a gazdaság újraindítása is megkezdődött. A hitelmoratórium azonban még velünk van legalább szeptember végéig - összesen 18 hónapon keresztül -, sőt a fizetési nehézségekkel küzdők számára várhatóan valamilyen formában továbbra is elérhető lesz.

A szüneteltetés önmagában egy nagy segítség, hiszen az anyagi gondokkal küzdők részére a hiteltörlesztések komoly terhet jelentenének. Azonban nem szabad elfeledkezni a moratórium alatt folyamatosan felhalmozódó kamatokról és a futamidő megnöveléséről sem. Ezen okok miatt a törlesztés szüneteltetése a kölcsönre visszafizetendő teljes összeget érdemben megnövelheti. (Egy a moratórium kezdetén 15 millió forint összegű, 15 éves hátralévő futamidejű és 4,5 százalékos kamatú lakáshitel esetében a szüneteltetés a teljes visszafizetendő összeget akár 7 százalékkal is megnövelheti.)

A jegybank ezért azt javasolja, hogy aki teheti, lépjen ki a moratóriumból és kezdje meg törleszteni a hitelét. Ennek érdekében, illetve a korábban említett negatív hatások mérséklése céljából körlevelet terveznek kiadni, amelyben a következőket kéri a hitelező pénzintézetektől:

• Biztosítsanak a moratórium alatt felhalmozott kamatok és díjak összegére díjmentes előtörlesztési lehetőséget a törlesztési szüneteltetésből kilépők számára.
• Díjmentesen kérhessék az adósok a futamidő rövidítését, ezzel visszaállítva a kölcsön eredeti lejárati dátumát.

A Bankmonitor szakértői egy példán keresztül mutatták meg a Pénzcentrum érdeklődésére, hogy milyen hatása lehet ennek a két lehetőségnek. A példában szereplő család lakáshitellel rendelkezik, ennek fennálló tartozása 15 millió forint volt a moratórium kezdetén. A hátralévő futamidő 15 év, a kamat pedig 4,5% volt.

Megérheti az előtörlesztés

A példában szereplő család havi fizetési kötelezettsége a szüneteltetés kezdetekor 114 749 forint volt. Ezen részlet rendezése alól kap felmentést az adós a moratórium idejére, azaz 18 hónapra, emiatt azonban 1 millió forint kamat halmozódna fel. Annak érdekében, hogy a törlesztőrészlet ne emelkedjen, a futamidőt 31 hónappal kellene meghosszabbítani, vagyis 193 részletet kellene megfizetni a lejáratig. (Ez 13-mal több, mint moratórium nélkül lett volna.) Mindezek miatt a teljes visszafizetendő összeg 1,4 millió forinttal emelkedne meg, ami 7 százalékos növekedést jelent.

A felhalmozott összeg díjmentes előtörlesztése - a példában erre a moratórium lejártát követő hónapban kerülne sor - nem befolyásolná a teljes visszafizetendő összeget. (Ez nem meglepő, hiszen ez az összeg a későbbiekben nem kamatozna.) Ugyanakkor a havi törlesztőrészlet érdemben mérséklődne: 114 500 forintról 109 300 forintra csökkenne.)

A teljes visszafizetendő összeget akkor csökkentené a felhalmozott kamat előtörlesztése, ha az a moratóriumból való kilépés előtt történne meg. Ekkor ugyanis a futamidő újrakalkulálásakor nem lenne már felhalmozott kamat, a kitolást mértéke megegyezne a szüneteltetés idejével. Azonban a moratórium első szakasza a lezárult 2020. év végén, az ahhoz kapcsolódó futamidő kitolás is megtörtént. Éppen ezért az előtörlesztés ezen módjával sem lehetne teljesen kivédeni azt, hogy a futamidő a moratóriumban töltött időnél nagyobb mértékben növekedjen.

De mit is nyerhetnének az adósok az MNB javaslatával? A bankok előtörlesztési díja jellemzően 1-2% szokott lenni egy lakáshitelnél. A példában szereplő 1 millió forint felhalmozott kamat idő előtti kifizetése alapesetben 10-20 ezer forintba kerülhetne, melyet az adósok megspórolhatnak.

A futamidő csökkentésével jelentősen csökkenhet a teljes visszafizetendő összeg

A futamidő rövidítésével kérhetné az adós a kölcsön eredeti lejáratának visszaállítását. Ez a korábbi példában 31 hónapos futamidő csökkentést jelentene.

A rövidebb futamidő pedig együtt jár a törlesztőrészlet növekedésével: 114 500 forintról közel 130 ezer forintra ugrana a havi fizetési kötelezettség. Viszont a részletek száma lecsökkenne 172 darabra. Mindezek miatt a teljes visszafizetendő összeg is lecsökkenne 21,1 millió forintra. Ez 500 ezer forinttal magasabb annál, mintha az adós nem élt volna a moratóriummal, de 1 millió forinttal kevesebb annál, mintha nem vette volna igénybe a futamidő módosításának lehetőségét.

A szerződésmódosítás költsége bankonként eltérő,30-50 ezer forint között mozog. Ezt a díjat engednék el az MNB javaslata alapján. Ugyanakkor a módosításhoz kapcsolódna egy közjegyzői díj is - nagyságrendileg szintén 30-50 ezer forint - melyet meg kellene fizetni az adósoknak.

Egyes részletek még nagyon lényegesek lehetnek

Számos nyitott kérdés van még a javaslatokkal kapcsolatban. Ezek közül a legfontosabbak:

• A futamidő módosítás mértékét az ügyfél határozza meg, vagy kizárólag az eredeti lejárat állítható vissza?
• A futamidő csökkentést a bankok jellemzően egyedi bírálathoz kötik. (Megvizsgálják, hogy a növekvő törlesztőt elbírja-e az adósok jövedelme.) Ettől a bírálattól az adott esetben el fognak tekinteni a bankok?
• Az ingyenes előtörlesztésre a moratóriumból kilépők jogosultak, vagy bármely adós a szüneteltetés lejártát követően is?
• Lehet egyszerre élni az ingyenes előtörlesztés a futamidő módosítás lehetőségével?

A válaszok várhatóan a körlevélből derülnek ki. Az MNB javaslatától függetlenül érdemes megkeresnie a saját bankját azoknak, akik a moratórium futamidőre gyakorolt hatásait el szeretnék kerülni. Ugyanis az egyes pénzintézeteknek már most lehetnek speciális javaslataik, megoldásaik.