1 °C Budapest
exterior elevation detail of re-insulated abstract looking precast concrete panel building in Budapest with many window air conditioner units and steel pipe structure base on roof for solar panels

Régen adtak ilyen olcsón lakáshitelt a bankok: már csak pár hónap és vége a jó világnak!

2021. május 18. 14:33

A legolcsóbb 10 éves kamatperiódusú lakáshitel THM értéke 3,03%, míg a 10 éves futamidejű állampapír referenciahozama 3,15%. Vagyis olcsóbban kaphatunk hitelt, mint az állam! Ilyet eddig nem sűrűn tapasztalhattunk, de vajon meddig maradhat fent ez az egyedi helyzet? Szakértők elemezték a helyzetet.

Egy roppant furcsa helyzettel szembesülhetnek a lakáshitel iránt érdeklődők: a legnépszerűbb 10 éves kamatperiódusú kölcsönök között már találni olyat, ami olcsóbb, mint a 10 éves futamidejű állampapír referenciahozama. A Bankmonitor szakértői szerint így jelenleg olcsóbban kaphatunk hitelt, mint a magyar állam!

A lakáshitel kalkulátor alapján a legolcsóbb 10 éves kamatperiódusú lakáshitel – 15 millió forint hitelösszeg, 20 éves futamidő és 400 ezer forint jövedelem beállítása mellett – már 3,03 százalékos THM-érték mellett elérhető. A 10 éves futamidejű állampapír referenciahozama azonban 2021.05.17-én 3,15 százalék volt. Vagyis 0,08 százalékponttal olcsóbb a lakáshitel.

A 10 éves kamatperiódusú kölcsön kamatát a bank egyoldalúan egy évtizeden át nem módosíthatja. Amikor ezt a konstrukciót hasonlítjuk össze egy másik hitellel, akkor érdemes szintén 10 évre rögzített kamatú – végig fix kamatozás esetén 10 éves futamidejű – terméket választani. Éppen ezért lehet ideális párja egy összevetés során a 10 éves futamidejű állampapír referenciahozama a kérdéses kölcsönnek.

Nem túl gyakran juthatunk ilyen olcsón lakáshitelhez

A Magyar Állam jellemzően jóval kedvezőbb feltételekkel tud hitelt felvenni, mint egy magánszemély. Ez érthető, hiszen egy magánszemélynek – még ha nagyon jó hitelminősítést is kapott – nagyobb eséllyel lesznek a jövőben fizetési problémái, mint az államnak. Mondhatni az állam jobb adós lesz, mint mi, márpedig egy jó adós általában olcsóbban is kap hitelt.

Ebből már sejthető, hogy mennyire különleges a jelenlegi helyzet. Ezt támasztja alá még az is, hogy ha megnézzük az elmúlt két évben hogyan alakultak a 10 éves futamidejű állampapír hozama és a 10 éves kamatperiódusú lakáshitel THM -értéke.

Jól látható, hogy még a legolcsóbb lakáshitel THM-értéke jellemzően 1 százalékponttal – vagy még annál is nagyobb mértékben – meghaladta az állampapír referencia hozamot. Az idei évtől azonban fokozatosan csökkent a két mutató közötti különbség. (Ez nagyrészt az állampapír hozamok emelkedésének volt köszönhető.) Mostanra pedig megfordult a helyet és a 10 éves futamidejű állampapír hozama meghaladja a 10 éves kamatperiódusú lakáshitel THM-ét. Ilyen helyzet egyedül tavaly a járvány kitörésekor volt egy nagyon rövid, átmeneti ideig.

Meddig maradhat fent ez az állapot?

A korábbi évek tapasztalata alapján a lakáshitelek költségének kellene magasabbnak lennie, mégpedig nagyságrendileg 1 százalékponttal. Eddig igen rövid időn belül visszarendeződött a helyzet, amikor a két mutató értéke ennél közelebb került egymáshoz. Vagyis a jelenlegi extrém szituáció sem állhat fenn sokáig: vagy az állampapír hozamoknak kellene csökkenniük, vagy a hitelkamatoknak emelkedniük.

A Bankmonitor szakértői szerint a jelenlegi inflációs nyomás miatt az állampapírhozamok jelentős csökkenésére kisebb az esély. Éppen ezért az elkövetkező hónapokban a lakáshitel kamatok mérsékelt, 0,5-0,8 százalékpontos emelkedésére lehet számítani. Egy 20 millió forint összegű lakáshitelnél – 20 éves futamidőt feltételezve – emiatt a törlesztőrészlet 8 ezer forinttal emelkedhetne. A teljes visszafizetendő összeg pedig 1,9 millió forinttal növekedhetne meg azok számára, akik a kamatemelést követően igényelnének lakáshitelt.

Címlapkép: Getty Images
NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
Kasza Elliott-tal  |  2024. november 22. 22:44
Folyamatosan keresek olyan osztalékfizetőket, amiket nem örök tartásra, hanem pár hónapos kereskedés...
Kiszámoló  |  2024. november 22. 17:57
Tegnap óta megszűntek a régi lakossági számlacsomagok a Raiffeisennél (kivéve a 26 év alattiak Yello...
MEDIA1  |  2024. november 22. 16:31
Vélhetően kifizette a pénzbírságot Szolnoki Szabolcs, a Házasság első látásra című reality egyik sze...
ChikansPlanet  |  2024. november 22. 14:21
Minden reggel ugyanaz: miután elvittük a gyereket az iskolába, egyesével, a saját autónkban, véget n...
Kihívásból lehetőség – Innováció a nyelvtanulásban gyerekeknek (x)

A Wörtering matricák megkönnyítik a nyelvtanulást a tanulási nehézségekkel küzdő gyerekeknek.

Sokkal több magyar gyereket bántanak így: igazi kegyetlen világ ez, bárki óriási bajba kerülhet

A "Pisztrángok, szevasztok!" című könyv az online zaklatás és egyéb digitális veszélyek témáját járja körül, különös tekintettel a 7-12 éves korosztályra.

Jön az V. Mindset Meetup hétvégén, építs te is kapcsolatokat, ne maradj le! (x)

Balogh Petya: Ennyi lelkes, inspirált fiatalt egy helyen még nem is láttam életemben.

Járt már homoktövis szüreten? Most megteheti! (x)

Nyílt homoktövis élményszüretet hirdet augusztus-szeptemberre egy Tápió-vidéki, többszörösen díjazott gazda.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. november 23. szombat
Kelemen, Klementina
47. hét
KONFERENCIA
Tovább
REA 2024 SUMMIT – Powered by Pénzcentrum
A magyar Real Estate Agent találkozó a Kalmárok közreműködésével
Future of Finance 2024
Mi lesz a szerepe a pénzügyekben az AI-nak?
Sustainable World 2024
Zöld finanszírozási lehetőségek, befektetési döntések, ESG megfelelés
EZT OLVASTAD MÁR?