Ingyen is letudhatod a hiteled: a kiskapu, amit alig ismernek

A bankoknak Magyarországon lehetővé kell tenniük, hogy a kölcsönünket futamidő előtt visszafizessük, - vagy annak akár egy részét. Ezt hívják előtörlesztésnek, azaz a hitelszerződésben meghatározott havi törlesztőrészleteken felüli befizetésnek, amivel csökkenthetjük a fennálló tőketartozást. Arra azonban semmi nem kötelezi őket, hogy ezt a lehetőséget ingyen megadják.

Hasonlítsd össze a személyi hitelek kamatait kalkulátorunkban!

A pénzintézetek eltérő összegeket számolnak fel, de még bankon belül is különbözhetnek a költségek például attól függően, hogy miből akarunk előtörleszteni: újabb kölcsönből, önerőből vagy lakástakarékból (utóbbi a legtöbb helyen ingyenes)? Ilyen esetekben többfajta díjszabást is alkalmazhat a bank. És mi az előtörlesztési díj szerepe? A bank azzal, hogy korábban fizetjük vissza a hitelünket, elesik a kamatköltségektől, ezt kompenzálandó bevezette ezt a díjat. Azt azért hozzátennénk, hogy a legtöbb európai országban ilyen díj nem létezik.

Arra is lehetőségünk van, hogy ne az egész összeget fizessük vissza, hanem annak egy részét - ezt hívják előtörlesztésnek. Amikor a teljes összeget visszafizetjük, az a végtörlesztés.

Hasonlítsd össze a személyi hitelek kamatait kalkulátorunkban!

A törvény ugyanakkor garantál ingyenes elő- és végtörlesztési lehetőséget is. Ha 12 hónap alatt egyszer vég- vagy előtörlesztünk, és annak összege nem haladja meg a 200 ezer forintot, akkor azért a bank nem számolhat fel költséget. De ilyen eset az is, hogy amennyiben kamatforduló előtt vitatjuk a kamatváltozást, és végtörlesztünk - bár a személyi hitelek jellemzően végig fix kamatozásúak. Továbbá ha a bank kötelezően előírja az elő- vagy végtölresztést, akkor sem számolhat fel díjat.

Egy dolgot azonban sose mulasszunk el végtörlesztés előtt: alaposan átolvasni a hitelszerződést. Megtörténhet ugyanis, hogy a bank a hitelnyújtáskor adott kedvezményeket egyszerűen visszaveszi, ha bizonyos idő előtt előtrölesztünk. Ezért nézzük meg minden esetben a hitelszerződést.

Hasonlítsd össze a személyi hitelek kamatait kalkulátorunkban!

Számolgassunk egy kicsit

Nézzük meg, mennyire éri meg előtörleszteni különböző esetekben. Az egyszerűség kedvéért számoljunk 1 millió forinttal, és 1 százalékos előtörlesztédi díjjal. Tegyük fel tehát, hogy meglévő hitelünkből 1 millió forint van hátra. Mivel a valósághoz közelálló példát szeretnénk megnézni, ezért hozunk néhány konkrét hitelt a Pénzcentrum kalkulátorából.

A CIB Banknál például 8,17 százalékos THM-mel kamatozik a hitelünk, a törlesztőnk így 20 218 forint. A Raiffeisennél 8,97 százalékos a THM, a törleszt 20 252 forint, az MKB 10,60 százalékos THM-mel kínált hitele 20 746 forintos törlesztőt ígér. A Budapest Bank 12,80 százalékos THM-et ínáló hitelének törlesztője 22 362 forint. Induljunk ki ezekből az ajánlatokból. 

A fenti ajánlatok THM-ének átlaga 10,135 százalék, így példánkban ezzel számolunk tovább. A futamidő legyen 60 hónap. A törlesztőnk ilyen THM mellett 21 313 forint lesz, azaz a meglévő egymillió forintra összesen a 60 hónap alatt egymillió 278 811 forintot fizetünk ki. Ebből tehát 278 ezer forint a kamatköltség.

Hasonlítsd össze a személyi hitelek kamatait kalkulátorunkban!

Tegyük fel, hogy előtörlesztünk 500 ezer forintot, ennek egy százalékos díja 5 ezer forint lesz. Ehhez képest a törlesztőnk a felére, 10 656 forintra nő, kamatköltségekre pedig a 60 hónap alatt 139 ezer forintot fogunk kifizetni. Azt tehát nagyon könnyű belátni, hogy ilyen esetben rendkívül megéri előtörleszteni.

Egyvalamivel azonban számolnunk kell. A bank az előtörlesztési díjban megadhat egy minimum összeget, amit ráadásul gyakran elbújtatnak: például szerződésmódosítási díjként tüntetik fel (az előtörlesztés ugyanis kétségkívül szerződésmódosítás). Számoljunk például egy 20 ezer forintos díjjal. Ha ezt is belevesszük az egyenletbe, még úgy is láthatóan jobban megéri előtörleszteni.

Hasonlítsd össze a személyi hitelek kamatait kalkulátorunkban!

De mi van akkor, ha egészen kevés pénzünk van, mondjuk 100 ezer forint? Ha azt betörlesztjük, a törlesztőnk 19 182 forint lesz, a teljes visszafizetendő összegünk pedig egymillió 150 930, azaz a kamatköltségünkön spóroltunk 128 ezret. Ehhez képest a 20 ezer forintos szerződésmódosítási díj és az ezer forint előtörlesztési díj eltörpül. Mindez azt bizonyítja, hogy kis összeg esetén is érdemes előtörleszteni - de mindig olvassuk el a hitelszerződést.