Legyen tavaszi nagytakarítás a pénzügyeid terén is (x)

Tavasz megérkeztével a nagytakarítások ideje is beköszöntött. Ez tipikusan az az időszak, amikor újrarendszerezzük ruhatárunkat, megszabadulunk a felesleges holmiktól. Ez a “tisztulás" nem csak a birtokolt tárgyainkkal kapcsolatban jöhet jól, nagyon hasznos lehet a pénzügyekben is. Nézzük meg, milyen lépéseket érdemes tenni, ha az anyagiak terén is tartanánk egy tavaszi nagytakarítást.

1. Tisztázzuk, hányadán állunk az anyagiakkal

Nem nehéz elveszni a mindennapok során az ilyen-olyan fizetnivalók tömkelegében: számlák, törlesztőrészletek, zsebpénz, bevásárlás, megtakarítás - egy közös van bennük, méghozzá az, hogy mihamarabb túl akarunk esni azon a részen, amikor ki kell fizetnünk a vonatkozó összeget. Nyilvánvaló, hogy nem szívesen foglalkozunk ennél többet a kiadásainkkal, pedig a kiadásainkon csökkenteni, többet félretenni csak úgy tudunk, ha átlátjuk, mire mennyit költünk. Ehhez elég egy kockás füzet, egy alkalmazás vagy egy sima Excel-táblázat, ahova rendszeresen vezetjük a kiadásokat. Gyűjtsük a blokkokat, figyeljük a számlainformációkat, és szánjunk esténként pár percet arra, hogy felvezessük a napi kiadásokat, hogy teljesebb képet kapjunk.

2. Tervezzünk újat, vagy frissítsük a meglévő költségvetési terveinket

A kiadásaink kategorizálása, rendberakása jó alkalom arra, hogy költségvetési terveket készítsünk, hiszen az első lépésnél kibukik, ha rendszeresen túlköltekezünk és valamire úgy költünk többet, hogy észre sem vesszük azt. Tartsuk kordában a pénztárcánkat és határozzuk meg, mire mennyit adhatunk ki. Felállíthatunk akár napi költségvetést is, például nem költünk többet egy nap 7 000 forintnál. Ha ilyen alaposan nem akarjuk menedzselni a költségvetéseinket, heti vagy havi büdzsét is felállíthatunk. Érdemes ezekhez célokat rendelni. Ha például eddig havonta 20 000 forintot költöttünk cigarettára, akkor szánjuk rá magunkat, hogy májusban csak 16 000 forintot költünk el erre.

3. Optimalizáljuk megtakarításainkat

Ne csak a kiadásainkat, a megtakarításainkat is vizsgáljuk felül időről időre! Tegyük fel minden évben a kérdést: eleget teszünk félre a megfelelő helyre, hogy megvalósíthatssuk, rövid, közép és hosszú távú céljainkat? A kérdés két részből tevődik össze: egyrészt jó, ha rendszeresen felülvizsgáljuk, hogy mennyit teszünk félre rendszeresen. Ha eddig nem voltunk azok a kifejezetten spórolós fajták, nincs semmi baj, jobb később elkezdeni, mint soha. Persze azok járnak igazán jól, akik már fiatalon elkezdtek félretenni, hiszen ekkor kisebb összeggel is építkezhetünk a nagyobb célok megvalósításához. Még jobb, ha korán kezdjük és az évek folyamán növeljük a megtakarításra szánt összeget, legalább az éves infláció mértékével, amely 2018-ban 2,8 százalék volt, azaz ennyivel kellene növelni a megtakarításainkat, ha azt szeretnénk, hogy félretett pénzünk tartsa az értékét.

A második rész, azaz a “megfelelő hely a pénznek" már erősen függ az egyedi tényezőktől: mennyit tudunk rendszeresen félretenni? Milyen időtávra tudjuk lekötni a pénzt? Mekkora hozamot várunk el és milyen kockázatot vállalunk ezért? Érdemes például átgondolni az állampapírokat (főleg az új, Nemzeti Kötvényt), ha eddig párnacihában vagy bankbetétben tartottuk a pénzt. Eddig lakástakarék volt a favorit, de nem vonzó az állami támogatás nélküli hozam? Szintén jó lehet az állampapír, vagy egy konzervatívabb befektetési alap. Lett egy csomó szabadidőnk? Tanuljuk meg, hogyan lehet egyedileg elemezni tőzsdei cégeket és fektessünk be részvényeken keresztül! Megannyi lehetőségünk van, hogy megtakarításainkkal jobbnál jobb hozamokat érjünk el vagy éppen felkészüljünk a nehezebb pénzügyi időszakokra, csak rajtunk áll, hogy mely lehetőségeket használjuk ki! Érdemes ilyenkor is olyan eszközt keresni, amely legalább akkora hozamot kínál, mint az infláció.

4. Tavaszi felújítások, vásárlások: válasszuk ki a legjobb segítséget

A jó idő beköszöntével sokan fognak a lakás rendberakásához, kertrendezéshez. A költségek milliós nagyságrendűek is lehetnek attól függően, hogy mibe vágjuk a fejszénk. Eljött a fűtőrendszer felújításának az ideje, vagy felhúznánk egy melléképületet? Sokaknál az ilyesmi csak hitellel képzelhető el, de nagyon nem mindegy, hogy melyik banktól veszünk fel nagy összeget.

A kalkulációk például azt mutatják, hogy egy 5 millió forintos szabad felhasználású személyi kölcsönt 60 hónapos futamidővel felvehetünk egy banktól úgy, hogy a végén 6 824 400 forintot fizetünk vissza (THM 13,79%), de alaposabban felmérve a piacot találunk olyat is, amelyért végül 5 946 960 forintot (THM 7,28%) fizetünk vissza, azaz közel

Közel egymillió forintot bukunk, ha nem vagyunk elég alaposak.

Hasonló a helyzet, ha kisebb összegre van szükségünk, például az autót cserélnénk le 1,5 millió forintból. Ebben az esetben is átsegíthet minket a pénzügyi nehézségeken egy személyi kölcsön, de itt is akár 500 000 forintba kerülhet, ha mellényúlunk és egy kevésbé kedvező kölcsönt veszünk fel.

Az ajánlatok átvizsgálására már nem is kell sok időt áldoznunk, egy ingyenes hitelkalkulátorral pár kattintás az egész összehasonlítás.

5. Mindennapi vásárlások: használjuk a bank pénzét kamatmentesen

Míg a nagyobb kiadások fedezéséhez akár 10 millió forintos hitelösszegig igényelhető személyi kölcsön vagy lakáshitel lehet a segítségünkre, a kisebb összegű vásárlásokhoz - mint például bevásárlás, ruházkodás - hitelkártya segíthet. Megfelelő használat mellett kamatmentesen költhetjük a bank pénzét. Ahhoz, hogy ez tényleg így történjen, hónapról hónapra vissza kell fizetnünk az elköltött összeget és nem szabad túlköltekeznünk sem. Figyeljünk ezekre oda és akár még pénzt is kereshetünk a kis plasztikokkal.

6. Számoljunk le a problémát jelentő hitelekkel

Hajítsuk ki a kellemetlenné váló kölcsönöket úgy, mintha csak a kacatainkat dobálnánk ki: hirtelkártya-tartozást, áruhitelt, régen felvett személyi kölcsönt, sőt, akár jelzáloghitelt is megéri olcsóbbra cserélni egy hitelkiváltó hitellel. A jelenlegi termékek akár 8-10 százalékponttal is kedvezőbbek lehetnek az évekkel korábban felvett hiteleknél, többségük pedig fix kamatozású, azaz biztonságosabbak, a törlesztőrészlet nem változik a futamidő alatt. A Bank360 szerint a kisebb összegű, de magas kamattal ellátott hitelkártya-tartozásokat és áruhiteleket érdemes személyi kölcsönre cserélni, ha rendezni akarjuk a pénzügyeinket, hiszen a 20-30 százalékos kamatok helyett akár már 7 százalék alatt is találunk hitelajánlatot, de például a változó kamatozású jelzáloghiteleket is érdemes fixálni, még akkor is, ha kezdetben kicsit magasabb lehet a törlesztőrészlet, mint amit eddig megszoktunk.

7. Bankoljunk jól, bankoljunk olcsón

Májusban több bank is emel a bankszámla díjain, így mindenképpen érdemes körülnéznünk, hogy a mi számlánkkal mi a helyzet. Számoljuk össze, évente nagyjából mennyibe kerül a folyószámlánk fenntartása. Szerencsére már erre is van kalkulátor, ami segít összehasonlítani használat alapján, hogy melyik bank termékével járhatunk a legjobban. A Bank360 tanácsa, hogy inkább a második évre kalkulált díjak alapján döntsünk, hiszen azok reálisabb képet mutatnak majd a költségekről. Ráadásul a bankváltás procedúrájával sem kell törődnünk: ha nem köt a folyószámlánkhoz semmilyen jelzáloghitel vagy tartozás, az úgynevezett egyszerűsített bankváltással a pénzintézetek napokon belül rendezik egymás között a meglévő számla bezárását és az új megnyitását akár úgy, hogy a korábbi számlánkra beállított beszedési megbízások is automatikusan mennek tovább az új folyószámlán, a korábbi rendszeres utalásainkkal együtt.

(x)