Orbán Viktor február 10-i évértékelőjén egy régóta várt, hét pontos családpolitikai akciótervet jelentett be. És bár az egyes programpontok teljes részleteiben még nem ismertek, most úgy látszik, hogy júliusban léphet életbe a csomag. Ennek a csomagnak mi most a 3. pontját vettük górcső alá, mely így szól:

Nem kapkodtak érte

A 3. akciópont előzményeit egy 2017-es kormányrendeletben találjuk. A rendelet értelmében a nagycsaládosok 2018. január 1-től 1 millió forintos jelzáloghitel-kedvezményt igényelhetnek minden harmadik vagy további gyermek születése után.

- írta 2018 októberében a Pénzcentrum. A rendelet kapcsán beszámoltunk arról is, hogy a kormány akkor 17 milliárd forintos keretösszeggel (felül nyitott) számolt 2018-ra, vagyis 17 ezer érintett gyermekkel kalkuláltak. Ezzel szemben a valóság csúnyán szemen bökte az elképzeléseket, ugyanis 

Lehangoló számok

Azért, hogy a 2018 januárjától igényelhető lakáshitel-tartozás kedvezmények - jóváírt - volumenéről tiszta képet kapjunk, megkérdeztük a legnagyobb hitelállománnyal rendelkező nagybankoktól (2017-es adatok alapján):

• Hány ügyfél meglévő jelzáloghiteléből vonták le eddig az 1 millió forintos lakáshitel-kedvezményt?
• Ezeknek, a kedvezmény által csökkentett hiteleknek mekkora az átlagos hitelösszege?

Csupán hárman száz felett

Az általunk megkérdezett nagybankok közül az OTP és az Erste Bank 2018 októberéig mintegy 300 hitel tartozását csökkentette a támogatással. A két 300-as bankot a K&H követte, ők ugyanebben az időszakban összesen 146 ügyfelüknél írták jóvá az egymillió forintos kedvezményt. Fontos mégegyszer kiemelni, hogy ezek az eredmények a 2018. január 1-től nagycsaládosoknak igényelhető 1 millió forintos jelzáloghitel-kedvezményre vonatkoznak.

A legalább 100 kedvezményes jelzáloghitelt felmutatni képest bankok listája itt véget is ért, ugyanis az UniCredit Bank már csak 95 hiteljóváírásról számolt be lapunknak tavaly októberig. A CIB-nél pedig ugyanebben az időszakban pusztán 25 darab előtörlesztés történt. 

A Budapest Banktól anno annyit sikerült megtudnunk, hogy ők nagyságrendileg több tucatnyi kedvezményt írtak jóvá, de Raiffeisen Bank már csak annyit közölt lapunkkal, hogy náluk minimális volt az érdeklődés a kedvezmény után. Mindebből összesítve tehát az következik - még úgy is, hogy két bank adatait nem tudjuk pontosan -, hogy 

Sok milliós tartozások

A jóváírt kedvezményeken túl kíváncsiak voltunk arra is, hogy mekkora volt az eljárásban részt vett ügyfelek átlagos hiteltartozása az egymillió forintos előtörlesztés előtt. A pontos adatokat a lenti táblázat tartalmazza:

Változtatni kellett

Az eddigi összesítésből az derült ki, hogy bár a kormány nagy elvárásokkal indította útjára a nagycsaládosoknak tervezett jelzáloghitel-kedvezményét, nem sokan éltek vele. Éppen ezért nem meglepő, hogy az új akcióterv jócskán felturbózta a jelenleg érvényben lévő kondíciókat.

Először is a várhatóan júliusban hatályba lévő kedvezmény már a 2. vállalt gyermek után jóváírna 1 millió forintot a futó jelzáloghitelből. Vélhetően ez is, mint a most hatályban lévő kedvezmény is a tőketartozást csökkentené, azaz előtörlesztésnek minősülne, ami azt jelentené, hogy már a két gyermekes családoknak is kevesebbet kellene fizetniük a havi törlesztőre.

Ha a számokat nézzük, akkor értelemszerűen több olyan család van jelenleg, ahol potenciálisan egy gyerek megléte utána vállalnának még egyet a szülők, mint ahol 2-re egy harmadikat. Ez azért fontos, mert a jelenlegi kedvezményt is csak a 3. születendő és az az utáni esetlegesen születendő gyermekekre lehet igénybe venni.

Igen ám, de a cikkünk korábbi részében bemutatott banki információk azt mutatják, hogy az egy millió forint a várthoz képest sokkal kevesebb esetben volt kecsegtető, így kérdéses, hogy ha életbe lép az új kedvezmény, akkor a 2. gyermekre igényelhető formában mennyire lesz kapós.

Ezzel szemben a 3. gyermekre járó 4 millió forint kedvezmény már jóval komolyabb összeg, mint az 1 millió. Már csak azért is, mert ezzel egy alacsonyabb hitelösszeg akár már teljes mértékben is kiválthatóvá válna, de akár még egy 10 millió forint körüli hitel havi törlesztői is jócskán megzuhannának, ha abból az állam hirtelen előtörlesztene 4 milliót.

Az persze más kérdés, hogy ez önmagában mennyire hatna ösztönzően a gyermekvállalásra. Az elképzelés azonban világos: ugyanis ha a friss családpolitikai akcióterv többi pontját is megnézzük, akkor látjuk, hogy például a 4. gyermek után a nők életvégi szja mentességet kapnak, vagy hogy 4 gyermeket nevelő családok maximum 2,5 millió forint kedvezményt kapnak az előírt paramétereknek megfelelő 7 személyes autó megvásárlásra. 

A cél tehát, hogy ha tehetik, a magyarok családok ne álljanak meg 2 gyermeknél, hanem ha szeretnének és lehetőségük is van rá, vállaljanak minél több csemetét, ez pedig az új akcióterv szerint gyermekről-gyermekre egyre jobban meg is fogja érni. Az persze megintcsak más kérdés, hogy az általunk kikért adatokból az is kiolvasható, hogy jelenleg azok sem veszik igénybe a támogatást, akiknek járna, nemhogy az emberek hirtelen új gyermekvállalásba fognának.

A tervezet teljes egészében persze még nem ismert, és ezt fontos is hangsúlyozni. Nem tudjuk például, hogy visszamenőleg lehet-e érvényesíteni a jelzáloghitel-kedvezményt, továbbá azt sem tudjuk, hogy a még futó szabad felhasználású, de jelzálogalapú hitelekre is érvényes lesz-e a kedvezmény vagy csak a lakáscélú jelzáloghitelekre.