Berobbant a bármire felhasználható szuperolcsó hitel: mutatjuk, mit kell keresni

Váratlan kiadások esetén, vagy olyan előre tervezett kiadások során, amikor nem áll rendelkezésre saját forrás, kézenfekvőnek tűnik a hitelfelvétel. Ha nem szeretnénk, hogy a bank döntsön helyettünk a felhasználásról, több konstrukció is rendelkezésünkre áll: folyószámlahitel, hitelkártya, szabad felhasználású jelzáloghitel és a személyi hitel - a legnépszerűbb ezek közül az utóbbi kettő. Nagy kérdés azonban, hogy melyiket válasszuk kiadásainak fedezésére? Mi most megmutatjuk, hogy melyik milyen előnnyel jár, majd kalkulátorunkban keresünk néhány ajánlatot, és összehasonlítjuk az egyes konstrukciók árait.

A személyi hitel sok előnnyel bír a jelzáloghitellel szemben. Bár a szabad felhasználású jelzáloghitelt is arra költjük, amire akarjuk, a személyi hitel igénylése jelentősen egyszerűbb. A személyi kölcsön fedezete egyedül a jövedelmünk, s bár kezes sok esetben kell hozzá, az egyszerű igénylés miatt gyakran akár órákon belül a számlánkon találhatjuk a pénzt. Ma már egyre inkább jellemző, hogy személyesen sem kell bemennünk a bankba, az igénylést akár teljesen online is elvégezhetjük. A szabad felhasználású jelzáloghitel igénylése ezzel szemben kicsit bonyolultabb: mivel ingatlant kell terhelni rá, annak értékbecslése költséges és időigényes, ezért a folyósítás sok esetben csak az igénylés után több héttel történik. Ráadásul a fedezet miatt az ingatlanunk sem tehermentes. Ami viszont a szabad felhasználású jelzáloghitel előnyét jelenti, az az alacsonyabb kamatok: a jelzálog jog miatt a banknak kevésbé kockázatosabb a szabad felhasználású jelzáloghitel kihelyezése, mint a személyi kölcsöné.

Ami viszont egyértelműen a személyi kölcsön javára írható, az az, hogy a szabad felhasználású jelzáloghitel nem igényelhető alacsony összegben, míg a személyi kölcsön akár nagy összegben is felvehető - ugyanúgy jelzálog bejegyzés nélkül. 1 millió forint felvétele alatt így tehát nem is tudunk mérlegelni. A magyarok az utóbbi időben minden bizonnyal az egyszerűség és a fedezet nélküliség pártján állnak, ennek tudható be, hogy míg a szabad felhasználású jelzáloghitelek kihelyezése stagnált, a személyi hitelek felvétele durván megugrott az utóbbi 4 évben.

Látható, hogy a kihelyezés météke jelentősen nőtt a személyi hitelek esetén. A személyi hitelek kamatai korábban jelentősen magasak voltak, a szabad felhasználású jelzáloghiteleké pedig jelentősen alacsonyak, ezért a kihelyezett állományon belül még mindig magasabb a szabad felhasználású jelzáloghitelek aránya:

Így tehát általánosan igaz, hogy kis összeg esetén a szabad felhasználású jelzáloghitel nem elérhető, magasabb összegnél viszont olcsóbb a szabad felhasználású jelzáloghitel. Természetesen nem minden esetben tudunk a jelzáloghitel felvételével élni - például amikor lakáshitelünk felvételes során már megterhelték azt. Kérdés azonban, hogy az átfedést képező összeg (1-2 millió forint) esetén melyik konstrukcióval érdemes élni? A válasz megtalálásához segítségül hívtuk a kalkulátorunkat, amelyekben konkrét piaci ajánlatokat hasonlítottunk össze.A jelzáloghiteleknél végig fix törlesztőket vizsgáltunk, hiszen a személyi hitelek kamatai is (általában) rögzítettek.

1 millió forint hitelösszeg felvétele esetén a CIB szabad felhasználású jelzáloghitel ajánlata 5,07 százalékos THM-mel érhető el, a személyi hitel 8,17 százalékos THM-mel fehető fel. A visszafizetendő összegek közti különbség alig több mint 80 ezer forint.

A Raiffeisen személyi hitel ajánlata 8,81 százalékos THM-mel, jelzáloghitelterméke 6,11 százalékkal kérhető. A visszafizetendők közti különbség kb. 72 ezer forint.

Nagyobb hitelösszeg (2 millió forint) felvétele esetén hasonló arányokkal találkozhatunk.

Az Unicredit szabad felhasználású jelzáloghitel-termékepéldául 6,82 százalékos THM-mel vehető fel, az K&H bankszemélyi hitel ajánlata viszont 8,28 százalékos THM-mel érhető el. Ahogy az látható, a visszafizetendő összegek közti különbség kb. 160 ezer forint. Azaz megállapítható,hogy a különböző hiteltípusok közti kamatkülönbség nem olyan jelentős mértékű.

Kérdés lehet, hogy kis összegű ajánlatoknál miért nem négy ajánlatot hasonlítottunk össze? A válasz egyszerű: a szabad felhasználású jelzáloghitelek ritkán érhetőek el alacsony összegben, azaz

A banknak nem éri meg szabad felhasználású jelzáloghitelt alacsony összegben kihelyezni, hiszen ebben a kategóriában a kamatok a fix költségek miatt eleve magasabbak. Ráadásul a személyi hitelek kamatai nagyon nagy mértékben csökkentek az utóbbi időben, így aztán a jelenlegi piaci átlagkamat alacsonynak tekinthető. Kis összeg (1 millió forint alatt) tehát az egyetlen opció a személyi hitel, nagy összeg (3 millió felett) felvétele esetén megfontolandó a szabad felhasználású jelzáloghitel. Természetesen terhelt ingatlan esetén szintén nincs választás, akkor kizárólag a személyi hitel az elérhető. A konstrukció kamatainak csökkenése miatt kijelenthető, hogy a

Hogy az 1 és 3 millió forint közti tartományban melyik konstrukcióval élünk, az egyéni mérlegelés kérdése: személyi hitel felvétele esetén némileg magasabbak a kamatok, ami pár ezer (2-3) forintos eltérést eredményez a havi törlesztőben, míg az olcsóbb szabad felhasználású jelzáloghitel esetén el kell döntenünk, hogy tudunk-e várni az összeg folyósításáig, valamint vállaljuk-e ingatlanunk jelzáloggal való terhelését - ha erre egyáltalán van lehetőségünk.