Nullás hitelekkel támadnak: vigyázz, könnyen megégetheted magad az akciókkal!

Alig múlt el a Black Friday, de már a kanyarban vannak a karácsonyi akciók, leárazások. Kemény időszak ez a pénztárcának, hiszen november végén-december elején nagyszerű ajánlatokat lehet kifogni a boltokban, ráadásul már lehet készülni ilyenkor az ajándék- és favásárlásra, a rokonokhoz való le és felutazgatás költségeire, a karácsonyi menüre, díszítésre és napokig sorolhatnánk még mennyi mindenre kell a pénz.

Ez egyben azt is jelenti, hogy a megnövekedett kiadások miatt egyre többen karácsonyoznak hitelből. A helyzet nagyjából ugyanaz, mint a szeptemberi iskolakezdés idején: sokaknak a mindennapi kiadások mellett nem jut az “extrákra" és hitelt vesznek fel, amíg csillapodnak a pénzügyi kedélyek. Több lehetőség közül is választhat az, aki így oldja meg az ünnepek által támasztott anyagi kihívást, de jellemzően az alábbi három kölcsön az, amelyik szóba kerülhet:

• 1. szabad felhasználású személyi kölcsön

• 2. hitelkártya

• 3. áruhitel

"Mindhárom hitelfajtának megvan a maga előnye és hátránya, és - ha okosan használják azokat - jó szolgálatot tehetnek az anyagilag nehéz időszak alatt. Nem árt azonban tisztában lenni a különbségekkel és a költségekkel, ha a három közül valamelyik eszközt hívjuk segítségül" - hívták fel a figyelmet a Pénzcentrum megkeresésére a Bank360 hitelszakértői. Mutatjuk a legfontosabb tudnivalókat, hogy tisztábban lássunk, amikor választásra kerül a sor.

Közös nevező

Mindhárom termék fogyasztási hitel, így közös jellemzőjük, hogy a hitel fedezete nem egy ingatlan, vagy egy kocsi, hanem a jövedelmünk. A felvehető maximális hitelösszeg és a törlesztőrészlet nagyságára tehát ez van a legnagyobb hatással: minél magasabb a havi igazolt jövedelmünk, annál nagyobb törlesztőrészletet vállalhatunk be, és annál magasabb lehet a felvehető hitel vagy kihasználható hitelkeret.

Kölcsönről lévén szó, a pénzt egyrészt vissza kell fizetni, másrészt a pénzintézetek kamatot számítanak fel a hitel használatáért. Látni fogjuk azonban, hogy vannak esetek, amikor - kellő odafigyeléssel - elkerülhető a kamatfizetés, magyarán ingyen használhatjuk a bank pénzét.

Szintén mindhárom terméktípus jellemzője, hogy nem csak a kamatot kell megfizetnünk, más költségek is felmerülnek: például a havi adminisztráció díja, folyósítási összeg, kártya gyártási költsége, extra szolgáltatások stb. Mindezek jelentősen megdobhatják egy hitel teljes költségét. Éppen ezért, amikor hitelt választunk, az egyik legfontosabb dolog, hogy megvizsgáljuk: mekkora a teljes hiteldíjmutató (THM), amely nem csak az ügyleti kamatot, de a felmerülő költségeket is magában foglalja, amelyekkel biztosan számolnunk kell.

Ahogy azonban látni fogjuk, nem lehet minden esetben összehasonlítani például ezt a három hitelfajtát a THM szerint. Ha azonban hitelkártyák, személyi kölcsönök vagy áruhitelek között böngészünk, jó kiindulópont lehet, ha ez alapján állítjuk rangsorba a kínálatot.

Ha nem szeretnénk órákat eltölteni a banki webolalakon hirdetményeket böngészve, nagyon könnyen összehasonlíthatjuk a Pénzcentrum hitelkalkulátoraival a legnépszerűbb hiteltermékeket, ahol aztán nem csak THM szerint, de teljes visszafizetendő összeg vagy éppen törlesztőrészlet nagysága alapján is kalkulálhatunk a személyre szabott igényeink alapján. Előbb azonban nézzük meg először viszont alaposabban, hogy melyik kölcsön segíthet nekünk, ha külső finanszírozásra van szükségünk az ünnepek kapcsán:

Hitelkártya - a mindennapi kiadásokhoz

A kétélű fegyver a hitelkártya: ha ügyesen használjuk, pénzt spórol nekünk, de ha csak a takarónk meghosszabbítását látjuk benne, átok lehet. A kis plasztikok kvázi bankkártyaként funkcionálnak, egy nagy különbséggel: míg a mindenki által ismert bankkártyán (más néven betéti vagy debit kártyán) a folyószámlánkon lévő egyenlegből költünk, addig a hitelkártyánál a bank pénzéből fizetjük a kiadásokat.

A pénzintézet a jövedelmünk nagysága alapján megállapít egy hitelkeretet, amit használhatunk. Általában ez a fizetésünk négy vagy ötszöröse. A keretből felhasznált pénzt rendszeresen vissztörleszthetjük, ráadásul, ha ezt a kamatmentes időszakban tesszük, ami jellemzően 45 nap, akkor ingyen használhattuk a bank pénzét, nem számítanak fel semmilyen kamatot.

KATT! Friss hitelkártya-ajánlatok kalkulátorunkban. Kalkulálj, válogass!

További előnyük a hitelkártyáknak a különböző vásárlási kedvezmények. Ezek jellemzően pénzvisszatérítést vagy pontgyűjtést takarnak, azaz vásárlásaink után 1-5 százalékot írnak jóvá az összegből, magyarán pénzt keresünk a vásárlással. Pontgyűjtés során a vásárlások után jóváírt pontokat különböző szolgáltatásokra válthatjuk be, például repülőjegy-vásárlásra. További extra a hitelkártyák mellé az utasbiztosítás, amely korábban csak a prémium kártyáknál volt elérhető, mára azonban a legtöbb kártyához díjmentesen jár, így ezt is megspórolhatjuk utazásaink során, ha elégedettek vagyunk a biztosításban foglaltakkal.

Ha tehát használjuk a kártyát és időben vissza is fizetjük az arról elhasznált összeget, nem kell kamatot fizetnünk, ráadásul a bónuszok miatt akár több tízezer forintot is kereshetünk egy év alatt.

Kinek érdemes használnia hitelkártyát? A hitelkártya akkor lehet biztonságos kiegészítése a pénztárcánknak, ha gond nélkül vissza tudjuk fizetni akár az egész hitelkeretünket. Akkor lehet a legjobb társ a vásárláshoz, ha még a kamatmentes időszakban vissza tudjuk tölteni az elhasznált kölcsönösszeget, törekedjünk tehát erre! A hitelkártyával így akár kamat felszámítása nélkül vehetünk meg nagyobb összegű ajándékokat, mint például egy műszaki cikket vagy laptopot.

Áruhitel - ha megláttuk és megszerettük

Kifejezetten népszerű hitelforma, hiszen legtöbbször akár ott helyben az áruházban tudjuk igényelni, ha megtaláltuk azt a terméket, amit mindenképpen szeretnénk hazavinni, de anyagi helyzetünk ezt nem feltétlenül teszi lehetővé. Az áruhitelt szintén egy pénzintézet folyósítja, és bizonyos termékekre tudjuk igénybe venni jövedelemvizsgálat után, amelyet ott a helyszínen meg is tudnak csinálni az üzlet vagy a pénzintézet munkatársai. Az áruhitelek mellett gyakori érv, hogy akár 0 százalékos THM mellett is igénybe vehetjük. Ez valóigaz, tehát gyakorlatilag részletre vásároltunk. Áruhitel esetén önrész is felmerülhet, ami jellemzően a vételár 20 százaléka, ha nagyobb összegű, több százezer forintos terméket szeretnénk vásárolni.

- hívják fel a figyelmet a Bank360 szakértői.

Arra is érdemes figyelni, hogy az áruhitel gyakran azért 0 százalékos, mert egy hitelkártya-szerződés is társul hozzá és csak azon keresztül tudjuk megvásárolni az árucikket. Nagyon figyeljünk tehát oda, hogy milyen kapcsolt szolgáltatásokat kell még igénybe vennünk, hiszen a hitelkártyának van egy rendszeres fenntartási díja, és ahogy már fentebb is részleteztük, nagyon sokba kerülhet, ha nem fizetjük vissza időben a kölcsönt.

Kinek érdemes áruhitelt választania? Ha nem tudjuk még adott hónapon belül visszatölteni a felhasznált összeget, a hitelkártya helyett jó választás lehet egy áruhitel, amellyel akár 0 százalékos THM is elérhető. Legyünk azonban résen, hiszen lehetséges, hogy a termék árába épült be a hitel díja vagy olyan hitelkártya-szerződést kell kötnünk mellé, amelyet egyébként biztosan nem szeretnénk.

Személyi kölcsön - teljes rugalmasság kedvező áron

A szabad felhasználású személyi kölcsönök továbbra is nagy népszerűségnek örvendenek a lakosság körében, főleg az ünnepekre való tekintettel, okkal: szintén könnyen és gyorsan igényelhető, ráadásul több millió forintot is felvehetünk pusztán jövedelmi fedezettel. A szabad felhasználás lehetővé teszi, hogy akár autót vásároljunk belőle, vagy lakást újítsuk fel.

Ráadásul a személyi kölcsönök most igen kedvezőek a másik két termékhez képest, hiszen találhatunk már a kalkuláció alapján akár 10 százalékos THM alatti ajánlatot is, szemben mondjuk a hitelkártyák 38-40 százalékos teljes hiteldíjmutatójával. Hogy ne a sötétben tapogtózz, nézzünk néhány konkrétajánlatot a Pénzcentrum személyi kölcsön kalkulátorából:

400 ezer forint, 36 hónapos futamidővel: 9,40 %-os THM-től (törlesztő: 12525 Ft/hó)

1 millió forint, 60 hónapos futamidővel: 8,17 %-os THM-től (törlesztő: 20218 Ft/hó)

10 millió forint, 84 hónapos futamidővel: 7,85 %-os THM-től (törlesztő: 153333 Ft/hó)

Az alaposabb olvasók mindezek után egy másik fontos előnyre is rájöhettek: mivel a személyi kölcsönök szabad felhasználásúak és olcsóbbak a másik két terméknél, ezért ideálisak hitelkiváltásra is, azaz kifizethetjük a drága hitelkártya-tartozásunkat vagy az áruhitelt a személyi kölcsönből, ezzel csökkentve a havi terheken.

Kinek érdemes személyi kölcsönt választania? Ha szeretnénk olcsó és kiszámítható kölcsönből rendezni a vásárlást, jó döntés lehet a személyi kölcsön, főleg, ha nagyobb összegre van szükségünk. Igaz, 0 százalékos THM-mel nem tudunk jelenleg ilyen hitelt felvenni, de ha nem találunk ilyen áruhitelt és a hitelkártyáról felhasznált összeget sem tudjuk a kamatmentes időszakon belül visszafizetni, a személyi kölcsön lehet a legjobb választás a vásárlásainkhoz, legyen szó akár egy kisebb összegű műszaki termékről, vagy egy autóról, esetleg lakásfelújításról.

A megfontoltság mindig jól jön

A Bank360 szakértői kiemelik: tűnjön bármennyire kedvezőnek egy hitel, vagy legyen akármilyen olcsó, nem érdemes adósságba sodornunk magunkat csak azért, hogy a karácsony csillogóbb legyen vagy több legyen az ajándék. Ha valamilyen oknál fogva mégis kénytelenek vagyunk hitelhez nyúlni, használjunk online kalkulátort és hasonlítsuk össze a bankok ajánlatait, hiszen csak így találhatjuk meg a leggyorsabban a legkedvezőbb ajánlatokat.