Átlagon aluli kamattal támadnak a bankok: mutatjuk a törlesztőzúzó ajánlatokat

A reálbérek emelkedése magával hozta a lakosság fogyasztásának növekedését is, sokan pedig hitelből fedezik kiadásaikat. Az egyik legnépszerűbb hitelkonstrukció a személyi hitel, amelynek felvételével egyre többen élnek. A hiteltípus népszerűsége minden bizonnyal rugalmasságának köszönhető: nagy és kis összegben egyaránt igényelhető, az igénylés feltételei nem bonyolultak - mindössze stabil jövedelem szükséges hozzá. Nem igényel kezest, fedezetet, mindezek felett pedig gyorsan folyósításra kerül. Hogy milyen sokan is élnek a személyi kölcsön felvételével, azt az alábbi ábra is alátámasztja:

A grafikonon a kihelyezett személyi hitelek állományának változása látható, azon belül pedig az adott időszakban kihelyezett hitelösszeg is szerepel. Az MNB adatokból kiderül, hogy a kihelyezett személyi hitelállomány 514 milliárd forintra rúg, a növekedés dinamikája pedig látványos.

A személyi hitel felvételéhez nincs szükségünk kimagasló jövedelemre, már egészen alacsony fizetéssel is igényelhető ez a hiteltípus. Noha a Magyar Nemzeti Bank rendeleteiben is szabályozza a felvehető hitelösszeget, fontos tudatosan élnünk a hitelfelvétellel: csak akkor vegyünk fel hitelt, ha annak törlesztését jó előre biztosítottnak látjuk. A személyi hitel már egészen kis összegben is igényelhető, ettől függetlenül alacsony jövedelem esetén érdemes más finanszírozási forrást igénybe vennünk, ha nem kívánunk eladósodni. Stabil jövedelem esetén ugyanakkor nem lehet probléma a törlesztés, ha kellően okosan állapítjuk meg a futamidőt és a törlesztőrészletet.

Minthogy a jövedelmünk a személyi hitel igénylésének legfőbb (és gyakorlatilag egyetlen) feltétele, annak mértéke be is határolja a felvehető hitelösszeget. Az MNB 2015-ben elfogadott adósságfék-szabályai alapján (a 2018-as szigorítás a jelzáloghitelekre vonatkozott) a személyi hitelek esetén a jövedelmünk 50 százalékáig terjedhetnek a törlesztőrészletek (legalább nettó 400 ezres jövedelemnél ez 60 százalék). Természetesen a bankok előírhatnak ennél alacsonyabb határt is, az 50 százalékos jövedelemarányos törlesztőrészlet a hivatalos plafon. Ez alapján bárki könnyen kiszámolhatja, hogy mekkora lehet a maximális törlesztőrészlete, mi pedig legutóbbi cikkünkben annak is utánajártunk, hogy az egyes jövedelmekkel mekkora lehet a maximális hitelösszegünk.

Felhívjuk a figyelmet, hogy bár a személyi hitel igényelhető alacsony jövedelemtől is, a 100 ezer forintos nettó jövedelem szemléltetető célt szolgál a táblázatban, a Pénzcentrum nem ajánlja ilyen alacsony jövedelemmel a személyi hitel felvételét, noha rengeteg magyar fedezi nem várt kiadásait személyi kölcsönből. Az ennél magasabb jövedelmek viszont már egészen magas összegeket is felvehetnek, kis összegek igénylése után pedig meglehetősen alacsony havi törlesztőrészletekkel is találkozhatnak.

Találd meg a neked leginkább megfelelő ajánlatot a Pénzcentrum kalkulátorával

A fenti táblázatból mindenki számára látható, hogy adott jövedelemszint mellett mennyi lehet a maximálisan felvehető személyi hitel értéke. Mi most aPénzcentrum kalkulátoránaksegítségével megvizsgáltuk, hogy adott jövedelmekkel milyen piaci ajánlatokkal találkozhatunk. Azt találtuk, hogy több ajánlat is elérhető a piaci átlagkamat alatt, így érdemes előre informálódnunk az aktuális hiteltermékekről, ha pénzt akarunk spórolni a hitelfelvétel során.

Amennyiben 1 millió forintot kívánunk felvenni, ezt már 120 ezer forintos jövedelemmel is megtehetjük a CIB ajánlatával élve, a Budapest Bank ajánlata ugyanehhez a hitelösszeghez már 140 ezres minimum jövedelmet ír elő. Látható tehát, hogy a bankok adott esetben a rendeletileg meghatározott (adott hitelösszeg mellett a törlesztőrészletből számolt) minimumjövedelemnél magasabb elvárt jövedelmet is meghatározhatnak. A CIB Bank ajánlatával a törlesztőrészletünk 46 ezer forint, tehát hiába lenne elég ehhez a rendelet szerint 92 ezer forintos jövedelem, 120 ezres nettó alatt nem kaphatjuk meg a fenti konstrukciót. Amennyiben azonban rendelkezünk az előirt fizetéssel, 11,73 százalékos THM mellett 1 millió 120 ezer forint lesz a két éves futamidő végén visszafizetett teljes összeg. Az előirt minimumjövedelem is azt a célt szolgálja, hogy az összeg visszafizetését a bank ne lássa kétségesnek.

Nagyobb összeg, 3 millió forint felvétele esetén már jelentősen magasabb jövedelemre van szükségünk, amennyiben két év alatt kívánunk törleszteni. A törlesztőrészlet és teljes visszafizetendő összeg közti összefüggést a lakáshitelek esetén tegnap márbemutattuk, de itt is felhívjuk a figyelmet, hogy

Ha a fenti példában a 3 milliót például két év alatt fizetnénk vissza, a teljes visszafizetendő mindössze 3 millió 360 ezer a CIB ajánlata esetén, a havi törlesztőnk viszont 140 ezer forintra rúg. Azaz ebben az esetben a havi jövedelmünknek minimum nettó 280 ezer forintnak kell lennie. Ugyanez a hitelösszeg aK&H ajánlatának igénylésével már havi nettó 282 ezer forintos keresettel érhető el, a törlesztő 13 százalékos THM mellett ugyanis 141 ezer forint.

Érdemes megvizsgálni az ajánlatokat az átlagbérhez közeli, nettó 200 ezer és nettó 250 ezer forintos jövedelemmel.

Amennyiben 200 ezer forint a havi jövedelmünk, akkor 4 millió 600 ezer forint hitelhez juthatunk. 5 éves futamidő mellett aCofidis ajánlatával a THM 6,9 százalék. A futamidő végén így a teljes visszafizetett összegünk  5 millió 424 ezer forint lesz, miközben havonta 90 ezer forintot törlesztettünk. 200 ezres jövedelemmel még épphogy felvehetjük a Raiffeisen hiteltermékét, a 99 900 forintos törlesztőnk így pont nem ütközik bele a 100 ezer forintos határba. A CIB ajánlata esetén azonban már nem vehetjük fel a 4,6 millió forintot, hiszen a havi törlesztő 300 forinttal meghaladná a plafont - ehhez a hitelösszeget némileg csökkenteni kell.

Ha 250 ezer forintot keresünk havonta, akkor már 5,7 millió forintra vagyunk jogosultak. Ebben az esetben 9,74 százalékos THM mellett a Cetelem ajánlatával a havi törlesztő 118 ezer forint, ami a 125 ezres határ alatt van. Ezen kívül elérhető még a CIB és a Raiffeisen ajánlata is, esetükben is 5 millió 700 ezer forint felvételével egyaránt kb 124 ezer forint a törlesztő.

Találd meg a neked leginkább megfelelő ajánlatot a Pénzcentrum kalkulátorával

Az alábbi táblázatban azt mutatjuk be, hogy amennyiben 5 év a vállalt futamidő, az adott törlesztőrészlet mellett az egyes ajánlatokat mekkora jövedelemmel igényelhetjük. Bár a személyi hitelek szerződéses összege jellemzően a fenti sávban mozog, a szemléltetés kedvéért bemutatjuk, hogy nagyobb hitelösszeg (például a magyarok körében népszerű felhasználási mód, az autóvásárlás vagy lakásfelújítás) esetén mekkora jövedelemre van szükségünk.

Ha rendelkezünk nettó 300 ezer forintos fizetéssel, és a lehető legmagasabb összeget akarjuk felvenni, esetünkben ez 6,9 millió forint. Ha a Cetelem ajánlatát választjuk, 9,74 százalékos THM mellett a havi törlesztőnk 142 900 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 8 millió 642 ezer forint. A CIB ajánlata 150 ezer forintos törlesztővel 11,73 százalékos THM-et kínál, a teljes visszafizetendőnk ekkor 9 millió forint lesz.

Minél magasabb a jövedelmünk tehát, annál nagyobb hitelösszeghez juthatunk, az ehhez tartozó egyes banki ajánlatok azonban nagyban eltérnek egymástól. Mi a Pénzcentrum kalkulátorával megvizsgált ajánlatokkal arra jutottunk, hogy a kamatok jelentősen eltérnek egymástól, ezért érdemes előre informálódnunk a különböző ajánlatokról.