Óvatosan a hitelkiváltással: ebből lehet csak igazi lehúzás

Ha valakinek sikerült összehoznia egy combosabb hitelkártya tartozást, akkor érdemes elgondolkodnia, hogy valóban a 40 százalékos kamatot szeretné-e évekig nyögn. Alternatívaként felmerül, hogy felvesz egy újabb hitelt, amiből kifizeti ezt a tartozását, majd azt fizetgeti, már alacsonyabb kamat mellett évekig.

Az adósságrendező hitel több ígéretet sugall, ám keveset vált be. Egy ilyen hitel felvételétől joggal várhatja az ügyfél, hogy csökken hiteltörlesztéseinek kamata, így

• csökken a havi törlesztőrészlet és

• hamarabb szabadul majd a hitelcsapdából.

A nyár egyébként elég jól telt, a magyar csapat meccseit vadonatúj okos televízióján nézhette meg, és az új tabletje is szépen csillog a hálószobában az ágy mellett.

Béla hitelkártyájának a

• kamata évi 29,4 százalék,

• havi számlavezetési díja 260 forint,

• kártyájának éves díja 2 990 forint,

• minimum havi visszafizetendő összege pedig a kintlévőség 5 százaléka.

Béla átlagos magyar fogyasztó, így felméri, hogy ez a konstrukció drága hitelnek számít (THM:37,4%), így megpróbálja kiváltani egy olcsóbb hitellel.
Felkeresi a legnépszerűbb internetes keresőt és rákeres az "adósságrendező hitel" szavakra. Észre is vesz egy kifejezetten adósságrendezésre kifejlesztett hitelfajtát az első találatok között, és rákattint.

Rövid tájékozódás és adatainak beírogatása után Béla a következő ajánlatot kapja. Vegyen fel egy hitelt, aminek az új

• kamata 21,7% (THM: 23,99%),

• törlesztőrészlete 10 979 forint és

• futamideje 60 hónap.

Ezen ajánlat azt is állítja, hogy az új hitel havi törlesztője 9 000 forinttal kisebb lesz, mint a régié.

Mielőtt továbbmegyünk, azt le kell szögeznünk, hogy a hitel kiváltása alacsonyabb THM-ű hitellel általában jó megoldás, ám érdemes körülnézni, hogy nincs-e egy sima személyi kölcsön, ami ugyanezt a célt szolgálhatja és még kedvezőbbek a díjai és a kamatai.

Térjünk vissza hősünkhöz: Béla törlesztőrészlete valóban csökken 9 ezer forinttal, de ez csak a futamidő egy részére igaz. Egy év után az adósságrendező hitel törlesztőrészlete már csak 4 ezer forinttal kevesebb, két év négy hónap után pedig a hitel törlesztője már magasabb, mint a hitelkártya minimum visszafizetendő összege. Ennek nem az az oka, hogy az adósságrendező törlesztője nő, hanem a hitelkártya minimum visszafizetendő összege csökken.

Ha feltételezzük, hogy Béla mindig csak a minimumot fizetné vissza hitelkártyája után, de azért arra figyelne, hogy az új hitel törlesztőjénél kevesebbet soha ne fizessen a hitelkártyára sem, akkor a következő helyzettel szembesülünk:

• az adósságrendező hitel 4 hónappal tovább fog tartani, mint a hitelkártya visszafizetése a fenti logika alapján,
  

• 721 000 forint helyett 658 740 forintot fizetett vissza, ami nem tűnik óriási megtakarításnak, főleg, hogy ez 5 év alatt jött össze.

A fenti kalkuláció nem számol azzal, hogy előtörleszteni adósságrendező hitelnél pénzbe kerülhet, míg hitelkártyánál ennek a termék kialakításából adódóan nem lehet díja. Amellett persze, hogy az adósságrendező hitel üzenete többet ígér, mint amit tesz, még mindig jobb megoldásnak tűnik, mint a gigakamat megfizetése.

Ha te most Béla helyében vagy, az nem jó hír, mert két rossz közül tudsz csak választani. Lehet, hogy késő, de a jövőre érdemes megfontolni, hogy el akarsz-e adósodni egy olyan hiteltermékkel, ami eleve csak akkor nyereséges egy bank számára, ha te biztosan nem tudod azon logika alapján visszafizetni, ahogy eladják neked (tehát, hogy havonta a teljes kintlévőséget visszaadod).

További problémák az adósságrendező hitellel kapcsolatban, hogy az eladósodottságodat leginkább a rossz pénzügyi döntéseid okozták, és egy újabb hitel felvételével nyugtatod meg magad afelől, hogy mostantól egyenesben vagy. Pedig potenciálisan távol állsz tőle, hiszen az életstílusodon nem kellett változtatnod.

Még rosszabb eset, hogy a bank általában a számládra utalja a többi adósságot elméletben rendezni hivatott összeget, ám simán előfordulhat, hogy ezt nem erre fogod költeni (legalább részben).