Pénzcentrum • 2013. március 8. 00:30
Számold ki te is, mit nyerhetsz az árfolyamrögzítéssel! Még mindig lehetősége van a devizahiteleseknek az új árfolyamrögzítésbe való belépésre. Már több elemzésben írtunk ennek az előnyeiről és hátrányairól, most viszont a Pénzcentrum.hu kalkulátorának köszönhetően mindenki kiszámolhatja, mire számíthat amennyiben él is a lehetőséggel. A kalkulátor mellett leírást, használati utasítást is mellékelünk, ami segíthet a döntésben.
- a kölcsön folyósításkor alkalmazott árfolyamon számított forintösszege nem haladta meg a 20 millió forintot
- a kölcsön fedezete Magyarország területén lévő lakóingatlanon alapított zálogjog
- az adós fizetési késedelme nem haladta meg a 90 napot, nem áll fizetéskönnyítő program hatálya alatt (kivéve futamidő-hosszabbítás), és az ingatlan nem áll végrehajtás alatt
- pénzügyi lízingszerződés esetében a szerződést a felek 2011. december 15-e előtt kötötték
A kiinduló helyzet (az árfolyamrögzítés előtti utolsó hónap!!):
Eltérő feltételekkel induló hitelekhez nagyon nehéz kalkulátort készíteni, mára viszont a legtöbb hitel az annuitás feltételei szerint törlesztődik tovább (a kamat és árfolyam változatlansága mellett azonos törlesztőrészleteket kapunk hónapról hónapra). Ezért nem a felvételkori adatokat kell megadni a kiinduló állapotokhoz, hanem az árfolyamrögzítés előtti utolsó hónapban érvényeseket. A "Tartozás devizaneme" megadása után, átírhatjuk a "Jelenlegi árfolyamot" és töltsük ki a "Tőketartozás devizában az árfolyamrögzítés kezdetén" és a "Hátralévő futamidő" mezőket. Ezeket minden adós ismerheti, a fennálló tőketartozást a kiérkező értesítés is tartalmazza, a hátralévő futamidő meg értelemszerűen számolható a teljes futamidő és az árfolyamrögzítés kezdetéig eltelt hónapok különbségeként.
A pontos számításhoz fontos a "Jelenlegi kamat + kezelési költség"-et is beírni. Ezt alapértelmezés szerint 7 százalékosra állítottuk, de a hitelszerződés vagy változás esetén az azóta érkezett értesítések tartalmazzák a pontos értéket, legtöbb esetben THM elnevezéssel. Az országkockázat növekedésével megnőhet az esélye, hogy a devizahitelek költségei is nőjenek. Nézzük meg mit jelentene ez a saját hitelünk esetében!
Amennyiben lakástakarék pénztárral vagy unit-linked biztosítással kombinált hitelünk van, állítsuk át igenre a "Tőketörlesztés nélküli (kombinált) hitel?" kapcsolót. Az így kapott eredmény akkor lesz pontos, ha ténylegesen nem történik semmilyen tőketörlesztés az árfolyamrögzítés ideje alatt.
Árfolyamrögzítés
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 19 173 855 forintot 20 éves futamidőre már 6,54 százalékos THM-el, havi 141 413 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a K&H Banknál 6,64% a THM, míg a CIB Banknál 6,68%; a MagNet Banknál 6,75%, a Raiffeisen Banknál 6,79%, az Erste Banknál pedig 6,89%. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Remélhetőleg már áprilistól elérhető lesz az új árfolyamrögzítés, de az "Árfolyamrögzítés kezdete"-nél decemberig bármelyik hónapot kijelölhetjük kezdeti dátumnak. Az "Árfolyamrögzítés vége" két időpont is lehet, a decemberi tárgyalási jegyzőkönyv szerint 3 év után van lehetőség rögzített árfolyam megszüntetésére, nem tiszta még, hogy innentől kezdve bármikor vagy már csak 2016 decemberében léphetünk-e ki. A kalkulátorunkban mindenesetre még csak e két dátummal számolunk, ezzel összehasonlíthatóvá válik, hogy mit jelent a tovább fenntartott védőernyő. Számoltassuk ki mindkét időtávra az eredményeket és hasonlítsuk össze a kapott eredményeket! (Minél tovább vagyunk az árfolyamrögzítésben, annál nagyobb lesz a "Gyüjtőszámlán felhalmozott tartozás az árfolyamrögzítés után" és nő az akkori törlesztőrészlet is. )
Most következik az, amiért minden devizahiteles akár a tévé macit is megkövezné, amennyiben az banki ügyintézőnek állna. A "Jövőben feltételezett árfolyam" megadása viszont elengedhetetlen. Nem kell megmondanunk, hogy mi lesz a frank árfolyama 5 év múlva vagy akár csak holnap, próbáljunk ki minél több értéket és mérlegeljük. Mekkora ezek valószínűsége és mennyire tudnánk elviselni, amennyiben be is következik valamelyik eshetőség. Próbáljunk ki valószínűtlen szélsőségeket is. A rendszerbe égetett határértékek a törvényi kritériumoknak felelnek meg.
Hasonlóan játszunk a "Tőke-gyűjtőszámla kamata" és a "Gyűjtőszámlahitel hiteldíja árfolyamrögzítés után" értékekkel. Az előző a gyűjtőszámlahitel árfolyamrögzítés alatti kamata, a mádik a felgyülemlett forinttartozás hiteldíja, ezt az eredeti hitel végéig fizetnünk kell. Jelenlegi gazdasági környezetben magas a kamatkockázat, ez 5 év elteltével mérséklődhet. Érdemes minden eshetőséget figyelembe venni. A "Tőke-gyűjtőszámla kamata"-val jobban is elkezdhetnek foglalkozni a közszférában dolgozók, akik egy javaslat szerint kedvezményeket kapnak, részletek ide kattintva.
Eredmények
Az eredmények összehasonlításakor megnézhetjük hogyan változik a törlesztőrészletünk az árfolyamrögzítés idejére ("Törlesztőrészlet az árfolyamrögzítés ideje alatt") és az után ("Törlesztőrészlet az árfolyamrögzítés után"), és ez a feltételezettek függvényében hány százalékkal lesz kevesebb illetve több az árfolyamrögzítés előttihez ("Jelenlegi törlesztőrészlet") képest.
Az eredmények utolsó három sora tartalmazza a "Gyüjtőszámlán felhalmozott tartozás az árfolyamrögzítés után"-t, ami az árfolyamrögzítés ideje alatt felgyülemlett tőketörlesztő. Az árfolyamrögzítés végére maradt "Devizahitel tartozás forintban az árfolyamrögzítés végén" után találjuk a "Bank és állam által elengedett kamatok". Ez utobbi értéke az elengedésük időpontjában van kiszámolva, ha ezt is az adósnak kellene megfizetni, akkor a kamatok mértékével nőne az összeg.