Pénzcentrum • 2011. december 19. 14:20
Semmi nem zárja ki a megtakarítással kombinált devizahiteleseket a múlt héten bejelentett mentőcsomagból. Bizonyos szempontból még az intézkedés legnagyobb nyertesei is lehetnek, hiszen közel 5 évig rögzített árfolyamon törleszthetnek plusz adósság felhalmozása nélkül. Esetükben a gyűjtőszámlán nem halmozódik semmilyen tartozás, a különbözetet teljes egészében a bank és az az állam fizeti meg.
A csomag tartalma szerint a devizahiteles 2012-től kezdve közel 5 éven át a már az eddig is ismert árfolyamrögzített értékeken törlesztheti tartozásukat. Az árfolyam különbözetből eredő többlet egy elkülönített számlán halmozódik, akárcsak az eddig is ismert árfolyamrögzítés esetében. Nagy különbség viszont, hogy a kamattörlesztés rögzített árfolyam fölé eső része elengedésre kerül. Ezt a bank és az állam fele-fele arányban fizeti meg. A kombinált hitelesek esetében az elengedett kamattörlesztés teljes egészében megegyezik a rögzített árfolyam feletti törlesztővel, hiszen az ő esetükben (legalábbis a legelterjedtebb konstrukciók esetében) nincs tőketörlesztés a megtakarítási időszakban. Elemzésünkben szereplő adatok és megállapítások abban az esetben lehetnek igazak, ha a törvény tartalma nem változik a megegyezésről született jegyzőkönyvhöz képest.
Egy befektetéssel (pl: unit-linked) kombinált devizahitel esetén nagy könnyebbséget jelent az öt év alatt elengedett, akár több millió forintos kamattörlesztés. A fenti ábrában a piaci átlag THM-ekkel számolt törlesztőrészletek alakulását láthatjuk az árfolyamrögzítés ideje alatt. A legfrissebb decemberi adatok után 8,13 százalékos THM-et és 250-es frank árfolyamot feltételeztünk. Ahogy láthatjuk ebben az esetben 5 éven át 23 ezer forinttal alacsonyabb lesz a törlesztőrészlet és az 5. év után sem ugrik a törlesztőrészlet az eredeti érték fölé (az árfolyam stabilitása esetén). Tehát csak nyerni lehet? Példánkban összesen 1 millió 400 ezer forintot, igen. A futamidő végén viszont ugyanúgy fenn áll annak a veszélye, hogy a megtakarítás értéke nem fedezi a teljes tartozást, melyet más forrásból kell pótolni.
A végtörlesztésen spórolt 3 millió 500 ezer forinthoz képest az árfolyamrögzítésen nyerhető összeg szinte semminek tűnik, de ezért nem kell feláldozni a megtakarításokat és az esetleges kiváltó forinthitel lényegesen nagyobb költségét sem kell vállalnunk. Arra a kérdésre, hogy mikor éri meg inkább végtörleszteni és mikor az új árfolyamrögzítést választani a napokban megjelenő cikkünkben kaphatnak majd választ olvasóink.
A lakástakarékkal kombinált hitelek
Előző elemzésünk megjelenése után rengeteg levelet kaptunk olvasóinktól, melyek mind a lakástakarékkal kombinált devizahitelekről szóltak. A már leírt kép rájuk is vonatkozik. Némi színesítés lehet csupán, hogy a lakástakarékkal kombinált hitelek többsége esetén a megtakarítás még az árfolyamrögzítés ideje alatt befordul és csökkenti a tőketartozást.
Kapcsolódó elemzésünk: Kombihitel, végtörlesztés: van remény?
Ez a tőketörlesztés piaci árfolyamon történik, így nagy valósínűséggel ez után is marad tartozása az adósnak a bank irányába is. Ezen felül még a lakáskassza hitelének is megindul a törlesztése (amennyiben van ilyen), ami ugyan csak plusz teher. Egy 2007. január 1-jén felvett lakáskasszával kombinált frankhitel törlesztőrészleteit ábrázoltuk következő diagramunkon. A megtakarítási időszak 97 hónap, a teljes szerződéses összeg 6 millió 400 ezer forint. Ami 2 millió 629 ezer forint megtakarításból és 3 millió 770 ezer forint lakáskasszából kapott hitelből áll.
Furcsa rajzolatot kapunk a lakáskasszával kombinált hitelek törlesztőrészletének ábrázolásakor. Mivel a legtöbb lakáskasszával kombinált hitel esetén a megtakarítás az árfolyamrögzítés alatt kerül betörlesztésre a törlesztőrészlet egyszer nagyot ugrik az árfolyamrögzítés ideje alatt is. Ugyanis ekkor indul meg a lakáskassza hitelének törlesztése - ami fix és forint alap-. A megmaradt devizahitellel együtt ez nagyobb, mint az árfolyamrögzítés kezdeti időszaka alatti törlesztő.
Ekkor már nem is kombinált hitelről beszélünk, hanem két teljesen más kölcsön törlesztéséről. A fennmaradt tőketartozás annuitás hitelnek megfelelően kamatozik tovább, tőketörlesztés is történik már ebben az időszakban. Ez, az árfolyamrögzítés szabályai szerint gyűjtőszámla tartozást generálhat 2017 januárjáig. Ekkor újabb ugrás következik a törlesztőrészletben, ugyanis már piaci árfolyamon kell törlesztenünk a fennmaradt devizatartozást, ráadásul a gyűjtőszámla-hitelünket is.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 19 173 855 forintot 20 éves futamidőre már 6,54 százalékos THM-el, havi 141 413 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a K&H Banknál 6,64% a THM, míg a CIB Banknál 6,68%; a MagNet Banknál 6,75%, a Raiffeisen Banknál 6,79%, az Erste Banknál pedig 6,89%. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Gyakorlatilag 3 különböző hitelt fizethetünk ekkor egyszerre: egy devizahitelt piaci árfolyamon, egy gyűjtőszámla - hitelt és egy lakástakarék által nyújtott kölcsönt.
Konklúzió:
- A kombinált hitelesek csak nyerhetnek az új árfolyamrögzítésen, legalábbis az eredeti feltételekhez képest.
- Az elengedett kamatok révén az új árfolyamrögzítés legnagyobb nyertesei lehetnek a kombihitelesek.
- A futamidő végén továbbra is óriási tartozás maradhat. A most megismert mentőcsomag nem kezeli azt a problémát, hogy a megtakarítás nagy valószínűséggel nem fedezi a teljes tőketartozást ezen hitelek esetében.