Pénzcentrum • 2011. december 6. 20:59
Az árfolyammozgások alapján jobban jártak novemberben az OTP devizahitelesei, mint például a Budapest Bank vagy az Erste ügyfelei, de általánosságban elmondható, hogy minden bank minden devizahiteles ügyfele nagyobb forintösszeget törlesztett, mint az előző hónapban. A törlesztőrészletek átlagosan közel 4,5%-kal emelkedtek novemberben, és a gyenge forint miatt mind a frank-, mind az euróhitelesek terhei rekordot döntöttek. Kritikusabb volt ez a hónap, mint az abszolút frankcsúcsot hozó augusztus.
251,4 forint volt
novemberben az átlagos havi frankárfolyam (MNB hivatalos), szemben az
eddigi csúcsnak számító 243,1 forinttal, augusztus hónap átlagával.
Sokak számára ez meglepő lehet, hisz a frank augusztusban 270 forint
felett is tartózkodott, amire novemberben nem volt példa. Ez a svájci
jegybank szeptember 6-ai (1,2-es árfolyamküszöbről szóló) döntésével is
magyarázható, melynek következtében a szélsőérték nem, tőle függetlenül
az átlagos havi árfolyam viszont magasabb volt, mint augusztusban. Az
euró havi átlagárfolyama eközben novemberben 309,8 forintra nőtt. Mindez
elsőrangú tényező abban, hogy vélhetően most novemberben volt eddig a
legmagasabb a devizahitelesek törlesztőrészlete, eltekintve a
végtörlesztők néhány tízezres táborától.
A piaci árfolyam mellett az sem mindegy, melyik banknak tartozik a devizahiteles, hisz mindenhol máskor és másképp állapítják meg a törlesztés árfolyamát. Egy közös pont azonban van ezekben: minden deviza alapú lakáshitel esetében a bank saját középárfolyamát, vagy ennek hiányában a Magyar Nemzeti Bank hivatalos árfolyamát kell használni egy tavaly év végén hatályba lépett jogszabály értelmében. Az egyszerűség kedvéért mindenhol ez utóbbit vettük figyelembe. Alábbi ábráinkon jól látható, hogy a törlesztőrészletekben alkalmazott árfolyam az egy hónappal és az egy évvel korábbihoz képest is nőtt a hónap minden napján.
Az időzítés azonban bankonként és sok helyen hitelszerződésenként is eltér: míg az OTP-nél mindenkinél 3-ai árfolyamot vesznek figyelembe a 4-ei törlesztőrészlet-levonáshoz, a Budapest Banknál 10-ei, az Erste Banknál pedig 15-ei középárfolyamon történik a törlesztőrészlet megállapítása és ekkor vonják le az összeget is. A bankok többségénél viszont a hitelszerződésben megállapított, illetve a folyósítás szerinti fordulónap a döntő.
A napi hivatalos árfolyam-adatokból kiderül, hogy a legrosszabbul általában azok a frankhitelesek jártak, akiknek a törlesztőrészletét 25-én határozzák meg (26-a és 27-e hétvégére esett), az euróhiteleseknél szintén ez a dátum volt kritikus. A fent említett három bank közül az OTP ügyfelei 0,8%-kal alacsonyabb árfolyam mellett fizethették devizahitelüket, mint például a Budapest Bank hitelesei, az erstésekhez képest pedig közel 2,5% az OTP-sek előnye. A legjobban azok a frankhitelesek jártak, akiknek a fordulónapja 21-ére esett (az ennél is jobb 1-jén, vagyis Mindenszentek napján nem voltak nyitva a bankok.)
Feltételezve, de meg nem engedve, hogy a törlesztések egyenletesen alakulnak a hónap során, novemberben az egy hónappal korábbihoz képest 4,3%-kal magasabb, az egy évvel korábbihoz képest pedig 22,5%-kal magasabb volt egy átlagos törlesztőrészlet csak a frankárfolyam mozgása miatt. Igaz, utóbbi kicsit felfelé torzít, hiszen ekkor még nem volt hatályban az említett rendelet, így korábban általában néhány forinttal magasabb árfolyamon törlesztettek a lakáshitelesek. Ami az euróhiteleseket illeti, csak az árfolyammozgásokat figyelembe véve az egy évvel korábbihoz képest átlagosan 12,3%-kal, az egy hónappal korábbihoz képest 4,5%-kal voltak magasabbak a törlesztőrészletek.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
A svájci jegybank döntésének
következtében már nem mondható el, hogy az euróhitelesek esetében
kisebb lenne az elmúlt hetek árfolyamvolatilitása, ezzel szemben a
gyengülő forint átka novemberben őket is komolyan érintette.