Pénzcentrum • 2011. augusztus 2. 14:02
Soha nem látott csúcsára, 240 forint fölé ugrott hétfő délután a svájci frank árfolyama. Van olyan frankhiteles, akinek a törlesztőrészlete a kezdetihez képest 80%-kal emelkedett. Ilyen körülmények között a korábban vártnál nagyobb lehet azok száma, akik az államilag szabályozott három éves árfolyamrögzítést választják, egyúttal nő annak valószínűsége is, hogy ugyanők 2014 második felében tetemes összegű gyűjtőszámla-tartozással szembesülnek. Hogy mekkorával, az egy korábbi cikkünkből derül ki.
A
fenti ábrán látható: az OTP, az Erste és a Budapest Bank ügyfelei majd
egy későbbi nap árfolyammozgásai miatt aggódhatnak, a többi banknál
viszont vannak ügyfelek, akiknél a részlet megállapítása épp a hónap
1-jére esik. A lakáshitelek törlesztőrészletének megállapítása egy
tavalyi jogszabályi rendelkezés értelmében a bank saját középárfolyamán,
vagy az ezekből képzett hivatalos MNB-árfolyamon történik. A frank
esetében 240 forintos, az eurónál 269 forintos, a jen esetében pedig
2,45 forintos törlesztési (közép) árfolyamot feltételezünk a tegnapi
napra, ez egyben az augusztusi havi átlagárfolyamot jelenti.
Nem
az árfolyam, illetve a hitelfelvétel időzítése az egyetlen tényező,
amely meghatározza a devizahitelek törlesztőrészletének változását:
sokan tapasztalhatták, hogy a bankok kamatemelés révén
devizahiteleseikre is áthárítottak valamennyit a válság során
megnövekedett forrás- és kockázati költségeikből. Számításaink során
mindig egy adott hitelfelvételi időpontban átlagosnak tekinthető,
türelmi időszak nélküli, annuitásos lakáshitelt adatait használjuk, így
általában a Magyar Nemzeti Bank (MNB), a jenhitelek esetében pedig az
OTP Bank kamatadataiból indulunk ki. A kamatokhoz hozzá kell számítanunk
az egyéb hitelköltségeket is. (Az egyszerűség kedvéért és a bankok
által használt eltérő árfolyamok miatt nem csak a törlesztésnél, hanem a
folyósításnál is középárfolyammal számoltunk, ami kissé lefelé torzítja
a törlesztőrészleteket).
A
hitelösszeg, a futamidő és a teljes hiteldíjmutató ismeretében már
megállapítható, mennyi lehetett az egyes időpontokban felvett hitelek
kezdeti törlesztőrészlete. Példánkban egy átlagosnak mondható, 8 millió
forintos összegű és szintén átlagosnak nevezhető, 20 éves futamidejű
lakáshitelt veszünk alapul, az ábrák pedig a hitelfelvétel időpontjának
függvényében mutatják be a törlesztőrészletek alakulását. Jól látható,
hogy a legalacsonyabb kezdeti törlesztőrészlettel a 2007-2008-ban
eladósodott jenhitelesek büszkélkedhettek, a legrosszabb kondíciókkal
pedig a 2005-ben ill. 2009-ben felvett, piaci kamatozású forinthitelek
rendelkeztek a hitelfelvételkor.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Az
egy hónappal ezelőttihez képest több mint 10%-ot erősödött a frank, ami
változatlan kamatszint mellett azt jelenti, a tegnap törlesztő ügyfelek
több mint 10%-os törlesztőrészlet-emelkedést szenvedtek el egyetlen
hónap leforgása alatt. Ez a példánkban szereplő frankhitelesek esetében
közel 10 ezer forintos emelkedést jelent. Hogy a legszélsőségesebb
esetet említsük: míg egy 8 millió forint összegű, 20 éves futamidejű
normál annuitásos lakáshitelt 2008 nyarán felvett ügyfél kezdetben alig
több mint 60 ezer forintot törlesztett havonta, ma a törlesztőrészlete a
110 ezer forintot is elérheti, ami közel 10 ezer forinttal magasabb az
egy hónappal ezelőttinél.
A
kezdetihez képest azonban nem az akár 80%-os
törlesztőrészlet-emelkedést is elszenvedő frankhitelesek, hanem a
szintén 2008 nyarán eladósodott, és tegnap szintén nehéz napokat átélő
jenhitelesek buktak eddig (bár esetükben jórészt nem tegnap volt a
törlesztőrészlet-megállapítás). Összességében azonban még mindig így is
általában a jenhiteleseknek kellett ugyanakkora, ugyanolyan
hitelösszegre és futamidőre felvett lakáshiteleikre a legkisebb összeget
fizetniük.