Megtépázott lakáshitelek: ez maradt a vihar után!

Két hónapja még arról számolhattunk be, hogy a kedvező svájci frank alapú hitelek havi részleteivel csak a japán jen alapú hitelek vehetik fel a versenyt, mára azonban mindkét termék háttérbe szorult. Jen alapon nem sok pénzintézet finanszírozott, aki nem vette le a palettáról, az olyan igénylési feltételeket támaszt, hogy azt csak elenyésző számú igénylő tudja teljesíteni.

A forint árfolyama több mint 50 %-ot gyengült a japán jennel szemben, egy a svájci frankért pedig 30 %-os kilengést követően jelenleg 20 %-kal kell többet fizetni, mint három hónappal ezelőtt. Ez azt jelenti, hogy aki augusztusban vett fel jen alapú lakáshitelt, annak az árfolyamok kedvezőtlen változása miatt másfélszeresére nőtt a fennálló tartozása, frankhitelek esetében ötödével többet kell törleszteni.

A svájci frank alapú hitelezés terén a pénzintézetek óvatosabbá váltak, a táblázat jól mutatja, hogy mennyire leszűkült az ajánlatok száma és mennyire megugrottak a THM-ek ebben a kategóriában. A legjobb ajánlattal rendelkező Allianz egyelőre nem szigorított, de az AXA Bank (korábban ELLA Bank) és az AEGON Hitel ajánlatai is jóval kedvezőbbek, mint az Erste és OTP által kínált - a piacról már-már kiárazottnak tekinthető - frankhitelek.

A 10 millió forintos frankhitel ajánlatok között 20 éves futamidő esetén közel 50 ezer forintos havi (!) eltérés is mutatkozik. Az érintett hitelpiaci szereplők kommunikációjából azt lehetett leszűrni, hogy a frankhitelek drágításával - egyes esetekben felfüggesztésével - az euró és a forinthitelek felé kívánják terelni az ügyfeleket.

Euró alapon 8,19-13,13 % közötti THM mellett kaptunk ajánlatokat, mind az Erste, mind az OTP alacsonyabb törlesztőrészletet számít fel, mint a frankhitelek esetében. A legkedvezőbb feltételek mellett a K&H Bank tett ajánlatot, mellettük az UniCreditnek, az AXA-nak és az Erste Banknak sikerült még tíz százalék alatt tartani a THM-et.

Forint alapon szélesebb a kínálat, elsősorban a támogatott forinthitelek vehetik fel a versenyt a deviza alapú ajánlatokkal. A piaci kamatozású forinthitelek havi törlesztőrészletben - ahogy a táblázat is mutatja - akár kétszer akkora terhet is jelenthetnek, mint a támogatott konstrukciók.

Az OTP Bank kérdésünkre elmondta, hogy a kondíciók módosítása miatt nem változott az egyes hiteltípusokhoz rendelhető hitelbírálati idő, a benyújtott dokumentumokat és az ingatlanfedezetet az eddigi gyakorlatnak megfelelően vizsgálják. A szigorítások nem csak kamatemelésben nyilvánultak meg, a bank október 15- től határozatlan időre felfüggesztette a Gyorshitelek értékesítését.

A változások hatására mérséklődött az igénylések száma, a bank szerint az előttünk álló időszakban a tudatos fogyasztói magatartáshoz rendelten az egyéni élethelyzetekhez igazodó hitelfajták kerülhetnek majd előtérbe.

Az Erste Bank lakossági termékfejlesztésért felelős igazgatója szerint céljuk az ügyfelek minél magasabb szintű kiszolgálása a lehető legrövidebb átfutási idő alatt. Az Egyszerű hitel igénylését ugyan felfüggesztették, de ettől nem várnak nagy visszaesést, mert korábban is csekély volt a termék iránti érdeklődés. Dr. Simon Zsolt szerint jelenleg az ügyfelek többsége kivár, majd a jövedelmi viszonyok és a pénzügyi történések függvényében hozza meg döntését a hitelfelvétellel kapcsolatban. Jövőre várhatóan megszaporodhat az euró alapú lakáshitelek és a forint alapú jelzáloghitelek száma.

A K&H Bank szerint várhatóan nem lesz érdemi változás  az átfutási idők tekintetében. Bár az egyszerűsített hiteltermékeket és a frankhitelezést felfüggesztették, az érdeklődők számának csökkenése mögött inkább az állhat, hogy óvatosabbá váltak az ügyfelek. 

Az Allianz Bank a hitelezés területén is a legfontosabb értékesítési csatornáját alkalmazza, az üzletkötői hálózatot. Üzleti folyamataik ezáltal némileg eltérnek a fióki értékesítését alkalmazó bankokétól, ez bizonyos esetekben hosszabb átfutási időket eredményezhet. A személyes tanácsadás és az egyénre szabott ajánlatok ugyanakkor eredményesebbek lehetnek.

Az átfutási idő a pénzpiaci változások miatt nem módosult, jelzáloghitelek esetén körülbelül 6 hét alatt, személyi kölcsönöknél pedig két hét alatt juthatnak pénzhez az ügyfelek, ha minden szerződéskötési és folyósítási feltételt időben teljesítenek. Az Allianz nem szigorított a feltételeken, de folyamatosan nyomon követi a piac változásait.

A Raiffeisen Bank továbbra is kiemelt figyelmet fordít a kiszolgálás minőségére, a frankhitelezés felfüggesztése után az euró- és a forint alapú hitelekre helyeznek nagyobb hangsúlyt. Teljes hiteldokumentáció benyújtása esetén a jelzálogalapú hitelek bírálati ideje 2-3 hétre tehető, a személyi kölcsönhöz pedig már napokon belül hozzá lehet jutni.

A jelenlegi gazdasági helyzetben a Raiffeisen Bank ügyfelei is óvatosabbá váltak, jobban meggondolják a hitelfelvételt. A pénzügyi válság miatt emelkedő kamatszint nem kedvez a hitelfelvételi kedvnek, a korábbi növekedési dinamika megtorpanhat. Jövőre előtérbe kerülhetnek a támogatott forinthitelek, az euró alapú lakáshitelek, valamint a személyi kölcsönök.

Az AXA Bank a hitelbírálatok során eddig és azután is körültekintően járt el, az átlátható hitelezési politika a pénzintézet szerint azonban előbbre való a gyorsaságnál. A bank egyelőre nem tapasztalta az érdeklődők számának csökkenését, ennek megfelelően az átfutási idő sem változott.

Az AEGON Hitel Zrt. svájci frank alapon nyújt lakáshiteleket, az elmúlt hetek változásai alapján emelték a minimálisan elfogadható piaci értéket, csak jövedelemalapon hiteleznek, meghosszabbították a futamidőt és kedvezőbbé tették a tőketörlesztési moratóriumot. A bírálati idő nem változott, de a szabad felhasználású kölcsönök tekintetében óvatosabbá váltak az ügyfelek. Az AEGON Hitel jelenleg a svájci frank alapú hitelekre helyezi a fő hangsúlyt, de decembertől megkezdi az euró és forint alapú kölcsöntermékek értékesítését is.

Az MKB Bank október 13-tól határozatlan időre felfüggesztette az euró- és a svájci frank alapú hitelezést, jelenleg csak forint alapú hitelt igényelhetnek az ügyfelek. A feldolgozási időben nem következett be változás, a jelzáloghiteleknél több hetes átfutásra lehet számítani. A devizahitelek szüneteltetése miatt előtérbe kerültek a forinthitelek, a bank szerint ebben a tekintetben máris a kereslet növekedése tapasztalható.

A Citibank által kínált szabad felhasználású jelzálogkölcsön esetében a bírálati idő 3-4 hétre tehető. A bank szerint a piaci letisztulás még nem fejeződött be, ezért az igénylők többsége elhalasztja a hitelfelvételt. A Citibank több újításra is számít a hitelpiacon, de ezek bevezetésére valószínűleg már csak 2009-ben kerülhet sor.

A kereskedelmi bankoktól 2008. november 17-20 között kértünk 5 és 10 millió forintos hitelajánlatokat 20 éves futamidőre.