Pezsegnek a személyi hitelek

A termék

A személyi kölcsönök tárgyi fedezet nélkül folyósított szabadon felhasználható hiteleket takarnak. A kölcsön hasonlít a szabadfelhasználású jelzáloghitelekre abban, hogy a hitelösszeget mindkét termék esetében szabadon felhasználhatja a hitelfelvevő, de jelentős különbség, hogy a személyi hitelek esetében nincs szükség tárgyi fedezetre, míg a szabadfelhasználású jelzáloghitelek esetében a hiteligénylőnek fel kell ajánlania egy ingatlant a hitel fedezeteként. Bár személyi kölcsönt 18. életévüket betöltött hiteligénylők vehetnek fel, a piacon elterjedtebb a 21 éves alsó korhatár. A felső korhatár pénzintézetenként változik, nem kizárt, hogy a konstrukciót nyugdíjasok vegyék igénybe.

Mivel ezen hiteleket a bankok tárgyi fedezet nélkül folyósítják, ezért az igénylők szigorú adósminősítési eljáráson mennek keresztül, bár itt is megfigyelhető az a tendencia, hogy rugalmasabbá vált a hitelbírálat. Az igénylőknek legalább a minimálbérnek megfelelő nagyságú nettó jövedelmet kell igazolniuk, mely munkáltatói igazolás, vagy APEH jövedelemigazolás formájában elfogadott. "A bankok óvatossága érthető, mivel az adósok BAR listára kerülésének egyik leggyakoribb oka a személyi hitelek törlesztésében történő mulasztás."emelte ki Bánfalvi László, az Otthon Centrum Hitel Centerét működtető HC Központ Kft ügyvezető igazgatója, "Az elmúlt időszak adatai alapján ügyfélkörünkben az igényelt személyi kölcsönök kb. 70 - 80 %-a kap pozitív elbírálást, ami kiemelkedő aránynak számít a szegmensben."

A személyi hitelek esetében az átlagos hitelösszeg az OCHC-nél 800.000 Ft körül alakul. Míg a jelzáloghitelt nagyobb volumenű kiadásokhoz, felújításokhoz használják fel a hiteligénylők, addig a személyi hitelek főleg tartós fogyasztási cikkek, nyaralás finanszírozáshoz vagy éppen átmeneti pénzügyi nehézségek megoldásában segítenek. Ebből is adódik a személyi hitelek felvételének szezonális ingadozása. Az Otthon Centrum Hitel Center tapasztalatai szerint a karácsonyi, a húsvéti, illetve az iskolakezdés előtti időszakban nyújtanak be kiemelkedően sok személyi hitel igényt. A személyi hitelek összegének felső határa általában 2 millió forint körül alakul, de volt már példa 4 millió forintos hitelösszegre is. Az adott igényre adható maximális hitel összegét mindig az igénylő jövedelme alapján állapítják meg a bankok. Jellemzően az igénylő havi nettó jövedelmének 8 - 10 szeresét kaphatja meg hitelként, a futamidőtől függően. Az összeget adóstárs bevonásával lehet növelni, ebben az esetben összeadódik a két igazolható jövedelem. Az alsó összeghatárt a 150.000 forint jelenti. A személyi hitelek futamideje 12 és 72 hónap között alakul, 12 hónapnál rövidebb futamidő viszonylag ritka a piacon. A kamatok nagyságát az adósbesorolás is befolyásolja, több bank alkalmaz sávos rendszert. Ezen túl a kamatok nagysága a folyósított összeg ill. a futamidő függvénye is: az igényelt összeg és a futamidő növekedésével a kamatok csökkenek.

A piac

A személyi hitelek piacán a kölcsönöket kínálók között kiegyenlített verseny van. A viszonylag alacsony hitelösszegek és futamidő korlátok miatt nincs jelentős eltérés az egyes konstrukciók között. Azt mondhatjuk, hogy minden fontos pénzügyi szolgáltatónak van személyi hitel terméke, a bankok sok egyszerűsített konstrukciót kínálnak - legszívesebben a folyószámlával rendelkező - ügyfeleik részére. Vannak személyi hitelre specializálódott pénzügyi szolgáltatók és bankok is, és a termék a hitelközvetítőnél is fontos szerepet tölt be. "A személyi hitel piac fejlődését a keresleti oldal hajtja." - elemzi a tendenciákat Bánfalvi László - "A személyi hitelek állományát vizsgálva láthatjuk a piac töretlen fejlődését, amit az elmúlt években főleg a deviza alapú személyi hitel állományok növekedésében látható. A szezonalitás leginkább az állományváltozást vizsgálva érhető tetten, a karácsonyi időszak utáni visszaesés a legszembetűnőbb."

Mivel a személyi hitel konstrukciókban nincs jelentős különbség, a piacon döntő szempont az ügyfelek gyors kiszolgálása. Amennyiben a hiteligénylő minden szükséges igazolással rendelkezik - beleértve az előre elküldött munkáltatói igazolást is-, akkor a hitelbírálat az OCHC tapasztalatai szerint akár 6 - 12 órán belül megtörténhet az adott pénzintézetben. Pozitív döntés esetén a személyi hitel akár 5 munkanapon belül folyósításra kerül. Az Otthon Centrum Hitel Center esetében a közvetített személyi hitelek általában forint alapúak, tehát nincsenek kitéve árfolyam kockázatnak - mégis versenyképes kondíciókkal bírnak más deviza alapú személyi hitelekkel szemben. Természetesen van lehetőség deviza alapú hitel felvételére is, a kamatok 15,72% és 23,88% között alakulnak, kezelési költség nincs. Ilyen feltételek mellett egy átlagos 800.000 forintos hitelösszeg 72 hónapra 17.601 Ft-os havi törlesztő részletet jelent.

Összefoglalva a személyi hitelek főleg azoknak nyújthatnak segítséget, akiknek gyorsan van szükségük kisebb (kb. 1 millió forintot nem meghaladó) kölcsönre, rövid futamidőre, és nem szeretnék ingatlanukat jelzáloggal megterhelni vagy éppen nincsen tehermentes ingatlanuk. Legyen ez alkalmi kiadás, vagy lakásvásárlás során felmerülő párszázezres önerő hiány. A szabadfelhasználású jelzáloghitelek felvétele ennél hosszabb időt vesz igénybe, de kedvezőbb konstrukcióik miatt magasabb hitelösszegek jellemzik őket, azzal a hátránnyal, hogy fedezetként felajánlott ingatlanra jelzálogjog kerül bejegyzésre és természetesen a hitelfelvétel költségei is magasabbak (kezelési költség, közjegyzői díj, értékbecslési díj, stb.).