Zuhan a lakáshitelek ára! Örülünk, de miért? (x)

Nagyító alatt: mire kell figyelni?

Az Európai Jelzáloghitel Szövetség és a Mercer Oliver Wyman közös kutatásának első felvonása 2003 áprilisában zárult le, az újabb adatgyűjtés pedig 2006 szeptemberi, így az országonkénti összevetés mellett lehetőség nyílik arra is, hogy az időbeli árváltozást szemléltessük. (A vizsgált országok közül Belgium, Csehország, Görögország, Írország és Svédország csak a második körben került be a kutatásba.)

Mivel a különböző európai országokban a jelzáloghitelek árazása jelentősen eltér, pusztán a meghirdetett kamatból nem lehet messzemenő következtetéseket levonni. A tanulmány készítői ezért igyekeztek közös nevezőre hozni a költségeket és azt számszerűsíteni, hogy a teljes futamidő alatt várhatóan évente átlagosan mennyibe kerül a hitelfelvétel az ügyfeleknek egy adott országban.

A módosítások között szerepel többek között a futamidő arányában a hozamgörbének megfelelő kamatkorrekció, valamint az előtörlesztési és egyéb díjak számbavétele. A legújabb kutatásban összesen 1124 hitelterméket vizsgáltak, míg 3 évvel korábban 242-t. A tanulmány készítői kiemelik, hogy a begyűjtött adatok alapján minden vizsgált piacon elérik a 20%-os lefedettséget, melyből már megalapozott következtetéseket lehet levonni.

Hol a legolcsóbb a lakáshitel?

A 2006-ban meghirdetett kamatokat, a végrehajtott korrekciókat és végül az összehasonlítható költség-számokat a következő táblázat mutatja be.

A fenti, első látásra riasztónak tűnő táblázat helyett sokkal érdemesebb az időbeli összevetést szolgáló egyenértékes számok változásának vizsgálata, melyet az alábbi grafikon segít.

Mitől csökkennek a költségeink?

A legalapvetőbb és legésszerűbb magyarázat a verseny intenzitásának fokozódása a jelzáloghitel szegmensben. A kedvező kamatkörnyezet, az emelkedő ingatlanárak és a szélesebb termékskála megnövelte a hitelkeresletet, és egyben új belépőket csalt a piacra.

A második és egyáltalán nem elhanyagolható tényező a közvetítői csatorna térnyerése, ez a réteg ugyanis a transzparencia növelésén keresztül árleszorító hatással bír. Ha ezt kombináljuk azzal, hogy az internetes csatorna is egyre aktívabb szerepet kap a termékek összehasonlításában, akkor láthatjuk, hogy a bankoknak ma már nyíltsisakkal kell versenyezniük, egy valóban hozzáértő közvetítő ugyanis átlátja a trükköket és megtalálja az ügyféligényekhez igazodó legjobb ajánlatot.

A Portfolio Money kalkulátorának segítségével már bárki könnyedén kiderítheti, mennyibe kerülne számára a legolcsóbb, igényeinek leginkább megfelelő jelzáloghitel.

Árcsökkentő hatással bír emellett az ingatlanok felértékelődésének köszönhető hitelösszeg-növekedés, mely két tényezőn keresztül hat a fenti költségszámra: egyrészt a fix díjak egy magasabb összegre oszlanak el, így kisebb százalékot tesznek ki, másrészt a bankok is csökkenthetik marzsaikat, hiszen egy nagyobb összeg esetén abszolút értékben így is több profitot érhetnek el mint korábban.

Érdemes még megemlíteni, hogy Európa-szerte, így hazánkban is divat lett a meglévő hitelek olcsóbbra cserélése , a refinanszírozás, a bankok ezért kénytelenek valóban versenyképes kondíciók mellett hitelezni, különben nem tudják a futamidő egészére megtartani ügyfeleiket.