Csalóka THM-ek a lízingpiacon

Pénzcentrum

2005. november 7. 06:20

Félő, hogy nem mindig a tényleges teljeshiteldíj-mutatókkal igyekeznek kuncsaftot fogni maguknak az autófinanszírozók, s versenyhátrányba kerül az, aki helyesen számol. - írja a HVG.

A legfrissebb hírek, időrendben ITT!

Kövess minket a Google Hírek-ben is!

Félő, hogy nem mindig a tényleges teljeshiteldíj-mutatókkal igyekeznek kuncsaftot fogni maguknak az autófinanszírozók, s versenyhátrányba kerül az, aki helyesen számol. - írja a HVG.

A harc egyre ádázabb módszerekkel folyik, mert mindegyik lízingcég növelné a piaci részesedését, miközben az új autók piaca tavaly 0,2 százalékkal szűkült, idén szeptemberig pedig a tavalyinál is 5,6 százalékkal kevesebb új gépkocsit adtak el. A kockázatok növekedése közepette a lízingcégek is többször beszélnek csődveszélyről, mégsem tartja kordában semmi a hazardírozókat és a kölcsönök választásánál mindinkább iránytűként szolgáló teljeshiteldíj-mutató (thm) számításának gyakorlata is áttekinthetetlen. Bár a thm-kalkuláció képletét kormányrendelet szabályozza, valamennyi részlet nem tisztázott.

Erre utal, hogy több lízingcég egyszerre két mutatót tüntet fel a vevőknek adott ajánlataiban: 2004-es és a januártól életbe lépett szabályok szerint számolt 2005-ös thm-et. A kettő közti legfőbb eltérés, hogy január óta a devizaalapú hiteleknél a mutatóba be kell számítani az adott deviza vételi és eladási árfolyama közti különbséget is, mert az a hitel felvevőjét terheli. A magasabb thm persze nem mutat jól az ajánlatokban, hiába tartozik hozzá a tavalyival azonos törlesztőrészlet. Ennek ellenére a K&H Lízingcsoport kizárólag az új szabályok szerint számított thm-eket tünteti fel ajánlataiban, a tavalyit nem.

A tavalyi és az idei mutatót is szerepeltető CIB Lízingnél viszont amiatt érzik a szükségét a kétféle iránytűnek, hogy ezzel bizonyíthassák: a havi részletek nem nőttek a tavalyiakhoz képest, csak a mutató. Módszerük miatt nem vonja össze szemöldökét a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF), miután semmi sem tiltja egy korábbi mutató szerepeltetését, ha ott áll a hatályos szabályok szerint számolt is.

A kétféle mutató használata mégis azt a feltételezést erősíti, hogy nem mindenki tartja be a játékszabályokat. Hiszen nem kényszerülne egyetlen finanszírozó sem több mutató közlésére, ha a thm-ek helyesen orientálnák az ügyfeleket, azaz a drága hitelhez magasabb, az olcsóbbhoz pedig alacsonyabb mutató tartozna. Csakhogy az egyik lízingcég például 3 millió forint összegű, svájcifrank – alapú hitelre 36 és 72 hónapos futamidőre egyaránt 5,27 százalékos thm-et közölt. Ez csak akkor lenne lehetséges, ha a lízingcég viselné a devizaárfolyam – résből eredő, a hitelfelvevőt terhelő költséget, ami azonban elég valószínűtlen. Ez a teher különbözőképpen módosítja a thm-eket rövidebb és hosszabb futamidő esetén, kizárt tehát, hogy egyforma legyen a két mérőszám.

Kiskapuk is vannak a thm kijátszására, illetve közlésének elkerülésére. Egyesek úgy értelmezik az előírásokat, hogy nem kell a mutatóba beszámítani a devizaátváltás költségét, ha a kölcsön devizában és forintban is törleszthető. Pénzügyi lízing esetében, amikor a gépkocsi tulajdonjoga a törlesztés végén kerül át az autó gazdájához, a szabályok eleve lehetőséget adnak arra, hogy ne tüntessék fel a mutatót.

Nem könnyű persze ellenőrizni, melyik cég bánik könnyű kézzel a mutatóval. Erről a PSZÁF is csak a kereskedőknél „álruhában” végzett próbavásárlásokkal bizonyosodhatna meg, az ügyfelek ugyanis itt kapják meg a – rugalmasan meghatározható jutalék miatt egyre inkább személyre szabott – finanszírozási ajánlatot és thm-et. Több ajánlat összevetésénél gyanús lehetne a felügyelet számára, ha a főbb feltételek – a hitelösszeg, a futamidő, az önerő és a hitel devizanemének – egyezése esetén egy magasabb havi részlethez kisebb, a kisebbhez pedig nagyobb thm tartozik. Pedig ilyesmire bőven van példa. Egy három évre adott, 3 millió forintos, svájcifrank-alapú kölcsön esetében az egyik lízingcég havi 97 341 forintos részletre 10,28 százalékos thm-et jelez, miközben egy másik az ennél alacsonyabb, havi 94 706 forintoshoz 11,05 százalékos thm-et rendel.

A kereskedőknél ma már csak elvétve találni több lízingcégtől is törlesztési táblát, sőt többnyire egytől sincs. Ennek pedig az az oka, hogy a finanszírozók oda küldenek egy programot, amelyben a költség mellé be lehet állítani az eladhatónak vélt kamatot is. A kereskedő ránéz az ügyfélre és megbecsüli a teherbíró képességét, majd beállítja a feláras programot, és közli a havi törlesztést különböző futamidőkre.

Ma már legtöbb kereskedő úgy árulja az autót, hogy közli: napi X, vagy havi Y forintért vihető a kocsi. Azután vagy van csillag a számok után, amelyeknek a magyarázataiból kiderül a futamidő, vagy nincs, és ugyanez a helyzet a teljes hiteldíj- mutatóval és a finanszírozó személyével is. (Ez utóbbi kettőt kötelező feltüntetni az ajánlatokon.) Ami feltűnő: ma már nem ritka a 72–120 hónapos futamidő sem (az átlag ennek ellenére 30 hónap). De mi van akkor, ha a finanszírozó húszszázalék önrészt köt ki, de a vevőnek egy vasa sincs? Az eladó leszámlázza ugyanazon típus egy jól felszerelt változatát, de csak egy fapados kocsit ad a vevőnek. Az árkülönbözet hiteltöbblet formájában kiadja az önrészt.

Az árfolyam- kockázat kivédésére biztosításszerű megoldással nem találkoztunk, viszont van egy más jellegű lehetőség. A Budapest Autófinanszírozási Rt. például fix törlesztőrészletet alkalmaz. A forint gyengülésével sem nő a havi törlesztés, viszont nyúlik a futamidő. Aki a családi költségvetést mondjuk havi 30 ezer forintos törlesztéshez állította be, annak nem kell aggódnia, hogy elveszíti az autóját.

(forrás: HVG, Figyelő)

Kapcsolódó cikkek:

50 százalékkal több autólízing bukott

Elképesztő, hány gyerekre adósodtak el a magyar szülők: mi lesz velük, ha mégsem jön a baba?

A Magyar Nemzeti Bank publikációjából kiderül, hogy a CSOK Pluszt igénylő házaspárok mekkora családot szeretnének.

5 millió forint maradhat rengeteg magyar hiteles zsebében: ha ez élesedik, habzsi-dőzsi lesz

Múlt pénteki rádióinterjújában Orbán Viktor miniszterelnök többek között arról beszélt, hogy a 35 évnél fiatalabbak számára havonta 150 ezer forintig adnának lakhatási támogatást.

Súlyos büntetés járhat, ha megsértjük ezt a hitelfeltételt: milliókat bukhat rengeteg magyar

A 4 millió forint kölcsön után akár 1 millió forint is lehet az egyszeri büntetés.

Ajándék hitelből? Erre nagyon figyelj 2024 karácsonyán: sokan beleesnek az ilyen csapdákba

A kampány célja a felelős kiadástervezés, vásárlás és – szükség esetén – kölcsönfelvétel elősegítése annak érdekében, hogy ne terheljük „ajándék” hitellel a karácsonyi ünnepeket.

Ki nem találnád: gyengült a forint kedd estére

Gyengült a forint a főbb devizákkal szemben kedd kora estére a bankközi devizapiacon reggelhez képest.

Megjárta, aki ma ebbe fektette a pénzét a Budapesti Értéktőzsdén

A részvénypiac forgalma 30,4 milliárd forint volt, a vezető részvények vegyesen teljesítettek az előző napi záráshoz képest.

Fontos dolgok derültek ki a kedvezményes lakáshitel igényléséről: ez rengeteg magyart érint

Az 5 évig fix kamatozású hitelek esetében a jövedelem kisebb része fordítható hiteltörlesztésre.

Itt vannak az 5%-os lakáshitelkamat feltételei: rengetegen járhatnak jól, ekkortól lehet igényelni a bankoknál

Elindul az 5%-os lakáshitel akció: csak fiataloknak, csak első lakásra, és csak zöld otthonokra.

Ez kemény: magyarok tömegeire nem számíthat a családja ebben a dologban, sok pénz múlik rajta

A magyarok leginkább azért tartják fontosnak a pénzügyi tudást, mert így jobban ki tudják használni a lehetőségeiket.

Kicsit távolabb a 410-es határ: erősödött hétfő reggelre a forint

Az eurót reggel hét órakor 407,58 forinton jegyezték a péntek este hét órai 408,08 forint után.

Megjelentek az új otthonfelújítási program szabályai: ezek a részlete, jobb felkészülni

A kormány társadalmi egyeztetésre bocsátotta az új Vidéki Otthonfelújítási Program tervezetét, amely 2025 elejétől 2026 közepéig lesz elérhető az 5 000 fő alatti településeken.

Évtizedes várószóbák vannak egy lakásért Budapesten: ehhez egy élet munkája is kevés lesz

A jelenlegi szabályozás szerint a jelzáloghitelt igénylők többsége az ingatlan értékének minimum 20%-át kénytelenek önerőként felmutatni.

További fontos részletek derültek ki az új munkáshitelről: erről mindenkinek tudnia kell, aki gondolkodik rajta

A társadalmi egyeztetési szakaszban lévő rendeletből most még jópár további részletszabály is kiderült.

Iránykereséssel indulhat a kereskedés a Budapesti Értéktőzsdén

Szerdán a BUX 157,06 pontos, 0,2 százalékos emelkedéssel 77 123,76 ponton zárt.

Váratlan részletek derültek ki az új munkáshitelről: erről tudjon, aki gondolkodik rajta

A mai nap kezdetét veszi a munkáshitel társadalmi egyeztetése, amelynek keretében a kormány 2025 januárjától 4 millió forintnyi kamatmentes hitelt biztosít.

Máris hozzányúlhatnak a CSOK Plusz feltételeihez: vajon mi állhat a háttérben?

Az éjszaka társadalmi egyeztetésre bocsátott jogszabálytervezet alapján érdemben változhatnak a CSOK Plusz feltételei.

Hatalmas változás jöhet az ország slágerhitelénél: változnak a Babaváró feltételei?

Az éjszaka megjelent jogszabálytervezet alapján számos lakástámogatási elem módosulhat. Többek között a Babaváró kölcsön is változhat.

Ezt kevesen lépik meg karácsony előtt: rengeteget spórolhat, aki így vásárol élelmiszert, ajándékot

Amíg egykor a hitelkártya a felelőtlen eladósodás szimbóluma volt, mára ez a helyzet sokat változott.

A Hitel rovat cikkei

FRISS HÍREK

Több friss hír