150 ezer forinttól eshetsz el évente, ha enélkül veszel gyógyszert

Hazánkban vegyes kép rajzolódik ki az egészségügyi szektorról. Egyfelől tartja magát az a mantra, hogy a társadalombiztosítási járulékért (vagyis ma már szociális hozzájárulási adóért) cserébe mindenkinek ugyanolyan ellátás jár. Mivel a jövedelmünktől függ, hogy mennyi szociális hozzájárulást kell fizetnünk (a bruttó bér 27 százalékát), így szolidaritási alapon, minél többet keresünk, annál többet fizetünk be a közösbe.

Ez első ránézésre igazságosnak tűnik, hiszen senkit nem hagy az út szélén csak azért, mert alacsony a jövedelme, a lényeg, hogy legyen rendezett társadalombiztosítási jogviszonya.

Minden egészségügyi kiadásunkat viszont nem fedezi az állami egészségbiztosításunk. Ezt jól mutatják a Központi Statisztikai Hivatal adatai, melyek szerint a háztartások fogyasztásának közel 5 százalékát (azaz minden 20. forintot), egészségüggyel kapcsolatos költségek tették ki.

Ha közelebbről megvizsgáljuk a lakosság egészségügyi költéseit, akkor látszik, hogy

• havonta közel 3 500 forintot költünk el erre a célra, ezen belül

• 2 666 forint megy gyógyszerekre, és aki fizetett 2015-ben hálapénzt, az több mint

• 75 000 forinttal tömte ki az orvosok, ápolók és a mentősök zsebét.

Miből fizessük ezt?

A fenti költségek megfizetésére (a hálapénzen kívül), alkalmas lehet egészségpénztári megtakarításunk. Az egészségpénztárak működéséről az állam külön törvényben rendelkezik, ám szerepük leginkább azt sugallja, hogy az állam tudja, hogy iszonyú sokat kell költenünk az ingyenesnek mondott egészségügyi rendszer mellett is az egészségünkre, így ezen intézményeken keresztül részben hozzájárul a költéseinkhez.

Egészségpénztári számlát minden 16 évnél idősebb ember nyithat Magyarországon. Ezt jellemzően néhány ezer forintos indulóköltséggel teheti meg, valamint akkor, ha vállalja, hogy ennek megfelelő mértékű befizetést minden hónapban eszközöl majd az egyéni számláján.

A befizetéseink két nagyobb és egy kisebb kalapba kerülnek. A pénz legnagyobb része a fedezeti alapba kerül, ahonnan fizethetjük azokat a szolgáltatásokat, amiket egészségpénztári megtakarításunk terhére veszünk igénybe. Egy viszonylag kis rész (jellemzően a befizetések 2-10 százaléka) kerül a működési alapba, amiből maga az egészségpénztár gazdálkodhat, például ebből bérelheti az irodáját és juttathat munkabért az alkalmazottainak.

A harmadik, egészen apró rész, pedig az úgynevezett likviditási alapba kerül, ami az egészségpénztár mindenkori fizetőképességét garantálja, valamint a másik két alap általános tartalékaként szolgál.

Azért fizessek be pénzt, hogy aztán elköltsem?

Igen, de ez így önmagában még nem minden. Az egészségpénztárakba ugyanis nagyon megéri pénzt befizetni.

Ha egy munkáltató bért fizet a munkavállalójának, akkor a munkáltatót, a bruttó bérhez képest, összesen 28,5 százalék többlet költség sújtja, ráadásul a munkáltató bruttó béréből is jut 33,5 százalék az államnak.

Azonban, ha egészségpénztárba fizet munkáltatói hozzájárulást egy dolgozója részére a munkaadó, akkor teljes adó- és járulékköltség 34,51 százalék, amely ugye jelentősen elmarad a munkabért terhelő levonásoktól.

Itt pedig még vége sincs a kedvezményeknek, hiszen ha a munkavállaló fizet be pénzt az egészségpénztárba, akkor 

• a befizetés mértékének 20 százalékáig személyi jövedelemadó jár vissza, továbbá,

• ha két évre leköt a számláján pénzt, akkor ennek az összegnek a 10 százaléka, míg

• egyes prevenciós kiadások esetén (egészségterv készítése után) szintén 10 százalék

írható jóvá adókedvezmény formájában.

Természetesen a fenti kedvezményeknek van felső korlátja. A munkáltatóra vonatkozó kedvezmények évi 200 ezer forint befizetésig vehetőek igénybe, míg az egyéni befizetések, lekötések vagy prevenciós jellegű kiadások után, összesen 150 ezer forint személyi jövedelemadó igényelhető vissza évente.

Értem, hogy jól járok de mire költhetem?

Ennek megválaszolásához az egyik legnagyobb pénztár, a Patika Egészségpénztár 2015-ös üzleti jelentését hívtuk segítségül. A több mint 97 ezer tag összesen 4,5 milliárd forint értékben vett igénybe szolgáltatást a fedezeti alap terhére.

A fentieken túl minimális mértékben gluténmentes élelmiszert is vásároltak az ételallergiás tagok az egészségpénztári megtakarításuk terhére, valamint táppénz miatt kieső jövedelmüket is kiegészítették belőle, mert, hogy erre is van lehetőség a törvény szerint.

Rendben, de kik vannak még a piacon?

A Magyar Nemzeti Bank három évvel ezelőtt publikált utoljára egészségpénztárakat összehasonlító táblát, így a Pénzcentrum olyan pénztárakat keresett meg, melyek ebben az anyagban legalább 70 ezer taggal rendelkeztek.

Az OTP Egészségpénztárnak jelenleg 238 ezer tagja van, mellyel a piac legnagyobb szereplője. Fedezeti alapjuk bevétele közel 10 milliárd forint volt 2015-ben, valamint munkáltatói partnereik között tudhatnak olyan mamutvállalatokat, mint a Magyar Posta, a Groupama Biztosító, a BKV, a Magyar Államkincstár vagy természetesen az OTP Bank maga.

12 ezer helyen fogadják el az egészségkártyájukat, az e-számlát viszont nem nagyon használják ügyfeleik. Azokat a fizetéseket, melyeket nem egészségkártyájukkal fizettek tagjaik, leginkább papír alapú számlával igazolják a pénztár felé (így kaphatják ugyanis vissza a pénztári tagok a költéseiket).

Az OTP Egészségpénztárnál van lehetőség egyébként azonnali befizetésre is, tehát ha egy egészségügyi kiadás előtt nem lenne megfelelő mennyiségű fedezet a számlánkon, akkor bankkártyáról, az interneten keresztül is feltölthető a számla.

A Tempo Egészségpénztár 66 500 taggal rendelkezik és 2,5 milliárd forint volt a fedezeti alapjuk bevétele 2015-ben. Üzleti jelentésükből kiderült, hogy a piaci trendekhez igazodva, a cafetéria szabályok változása miatt, munkáltatói hozzájárulásaik csökkentek, az egyéni befizetések azonban nőttek. Minimum tagdíjuk a piacon az egyik legalacsonyabb, csupán havi kétezer forint.

240 ezer forint éves befizetésig a hozzájuk beérkező pénz 90 százaléka kerül a fedezeti alapba (és válik költhetővé), míg ezen összeg felett a teljes beérkező összeg elérhetővé válik.

Az MKB Egészségpénztár tagjai éves befizetéseik 100 ezer forint alatti részének 92,9 százalékát látják viszont a fedezeti alapban, de az 500 ezer forint feletti résznek már a 97,9 százaléka válik költhetővé. Az pénztár tagjainak plusz juttatás, hogy akciósan juthatnak az MKB Banknál hitelkártyához és folyószámlához is.

Ilyen típusú kedvezmény egyébként az OTP Egészségpénztár tagoknak is jár. Ők másfél százalék kedvezményt kapnak OTP-s folyószámlahitel-keretük kamatlábából.

A nagyok közé tartozik még a Prémium Egészségpénztár és a Medicina Egészségpénztár is. Az előbbi esetén az évi 120 ezer forint alatti befizetés 93,5 százaléka, míg az efeletti rész 95,5 százaléka válik a tag által költhetővé. Közel 200 ezer tag bizalmát évezhetik, az elmúlt év folyamán fedezeti alapjuk teljes bevétele 7,2 milliárd forint volt.

A Medicina Egészségpénztárhoz érkező befizetések 94 százaléka kerül a fedezeti alapba, 87 ezer taggal rendelkeznek, 18 800 partnerüknél 7 ezer kártyaelfogadóval állnak ügyfeleik rendelkezésére. Fedezeti alapjuk bevétele 4,8 milliárd forint volt 2015-ben.