Pénzcentrum • 2022. április 21. 05:51
Egy katás vállalkozónak is szüksége lehet hitelre, számára azonban már a kölcsön típusa is nagyon lényeges lehet: valamilyen vállalkozói hitelt vegyen fel célja megvalósításához, vagy esetleg egy lakossági személyi kölcsön lenne az ideális megoldás? Ezt a kérdést jártuk körbe szakértők bevonásával.
A katás vállalkozók sokszor szembesülnek azzal, hogy vállalkozói kölcsönt nem kaphatnak egyszerűen. Számukra is van azonban alternatív megoldás: magánszemélyként igényelhetnek szabad felhasználású hitelt, amelyből megfinanszírozhatják a vállalkozásukhoz kapcsolódó céljaikat is.
Meglepő lehet, de számos olyan élethelyzetben van, amikor a lakossági személyi hitel az ideális választás a katások számára. De hogyan lehet versenyképes alternatívája egy vállalkozói hitelnek egy lakossági fedezetlen kölcsön? Nézzünk egy konkrét példát!
Feltételezzük, hogy a Katás vállalkozó éves árbevétele az elmúlt években az alábbiak szerint alakult:
- 2018: 1 millió Ft
- 2019: 4 millió Ft
- 2020: 8 millió Ft
- 2021: 12 millió Ft
Széchenyi hitel - kedvező kamat, alacsony hitelösszeg
A támogatott Széchenyi Kártya Program keretében a jelenlegi inflációs környezetben rendkívül vonzó kondíciókkal - 1,0-2,5% kamat mellett - kaphatnak a vállalkozások kölcsönt. Az igénylés feltételei, az elérhető hitelösszeg miatt azonban nem feltétlenül ez a legkedvezőbb lehetőség.
A Széchenyi hitelnél az igényelhető hitel összegét a 2019-es árbevétel, vagy a 2019/2021-es bérköltség alapján határozzák meg. Egy katás vállalkozásnak bérköltsége nincs, így kizárólag a 2019-es árbevétel lesz lényeges a bank számára a hitelkérelem elbírásakor. A Széchenyi hitelkonstrukcióknál felétel, hogy a hitelösszeg nem haladhatja meg az éves árbevétel 25 százalékát, ez jelen esetben 1 millió Ft kölcsönt eredményez.
Piaci vállalkozói hitelek
Könnyen elképzelhető azonban, hogy az igénylőnek ennél több pénzre lenne szüksége. Természetesen a bankok piaci feltételek mellett is nyújtanak kölcsönt. A Pénzcentrum kalkulátora alapján a legolcsóbb ajánlatok 1 havi BUBOR + 1% kamatfelár mellett érhetők el. Ez jelenleg 7,2% körüli induló kamatszintet jelentene, amely havonta módosulhat.
Ez a kamatszint magasabb, mint a Széchenyi Program keretében elérhető konstrukcióké, kedvezőbb ugyanakkor egy személyi hitel kamatánál. Arról sem szabad azonban megfeledkezni, hogy ennek a hitelnek a kondíciói havonta változhatnak, az aktuális BUBOR értékének megfelelően. Ez pedig igen komoly kockázatot hordoz magában.
A jelenlegi pénzpiaci környezetben – a folyamatosan emelkedő kamatok mellett - egy ilyen kölcsön már néhány hónap alatt jelentősen drágulhat. (Az 1 havi BUBOR 0,75 százalékról 6,2 százalékra kúszott az elmúlt évben.) Ráadásul a kamatra még rájöhet a kezelési költség, egyéb adminisztrációs díj, ami jelentősen tovább növelheti a kölcsön terheit.
Vannak fix kamatozású piaci vállalati hitelek is, ezek kamata jellemzően még magasabb, mint a változó kamatozású kölcsönöké.
Fontos tudni továbbá azt is, hogy vállalkozói kölcsönt katás vállalkozás kizárólag magánszemély kezességvállalalása mellett kaphat. De nem minden esetben tud a vállalkozó másik személyt is bevonni a hitelügyletbe.
Személyi kölcsön - magasabb hitelösszeg, kiszámítható kamatozás
A legnépszerűbb fedezetlen hitel remek alternatíva lehet egy katás vállalkozónak is. A legtöbb személyi kölcsön fix kamatozás mellett érhető el, vagyis a futamidő alatt az aktuális pénzpiaci kamatok, hozamok alakulásával nem kell törődni.
A személyi hitelek kamata jelenleg 7,98%-nál kezdődik. Ez valamelyest magasabb ugyan, mint a legolcsóbb piaci vállalati hiteleké, de jóval kiszámíthatóbb annál, hiszen a kamat a futamidő alatt nem változhat. A kamat mellett folyósítási díjat számolnak még fel egyes bankok, míg a vállalati hiteleknél számos egyéb költségelem is felmerülhet. Vagyis a THM érték (az összes költséggel számoló teljes hiteldíj mutató) alapján már simán a személyi kölcsönök lehetnek a kedvezőbbek. (Azt mindenképpen hozzá kell tenni, hogy a Széchenyi Kártya Program keretében ennél jóval kedvezőbb kamatok mellett lehet kölcsönt igényelni.)
Ráadásul az elérhető hitelösszegnél a személyi kölcsön igénylésekor az előző évi katás bevételt veszik figyelembe elsősorban. A 2021-es bevétel a példában 12 millió Ft, ennek 60%, azaz 7,2 millió forint szerepel a NAV adóigazoláson. Ez a 7,2 millió havi szinten 600 ezer Ft jövedelmet jelent, ennek az összegnek kell elbírnia a kölcsön törlesztőrészletét.
A jogszabály alapján egy ekkora fizetésnek legfeljebb a 60 százalékát lehet törlesztésre fordítani. A legolcsóbb 10 millió Ft összegű, 7 éves futamidejű személyi hitel már 154 ezer forintos törlesztőrészlettel felvehető. Ez a 600 ezer forintos jövedelemnek csupán 25-26 százaléka.
Ez a 10 millió Ft a tízserese annak, amit Széchenyi hitelből megkaphatott volna a példában szereplő katás vállalkozás.
Fontos, hogy a bankok eljárásában jelentős különbségek lehetnek a figyelembe vehető vállalkozói jövedelmek kapcsán. Egyes bankok a NAV jövedelemigazoláson szereplő összeget lefelé korrigálják. De eltérések lehetnek a jövedelem terhelhetősége kapcsán is. Nem minden pénzintézet megy el a jogszabályi korlát felső határáig, egyes pénzintézeteknél kisebb törlesztőrészletet vállalhatnak be az adósok, mint máshol.
Összegzés
A vállalkozók hajlamosak kizárólag vállalkozói hitelekben gondolkodni, ha cégük céljainak megvalósításához van szükségük pénzre. Pedig adott esetben egy szabad felhasználású lakossági hitel, például egy személyi kölcsön is ideális alternatíva lehet.
- Sok katás vállalkozó nem tudja teljesíteni a Széchenyi Kártya Program keretében elérhető támogatott konstrukciók feltételeit. Vagy nem kaphatnak elegendő forrást a program keretein belül. Ez utóbbi helyzet könnyen előállhat a nemrég alakult cégeknél, illetve azoknál is, amelyek árbevétele csak az utóbbi egy-két évben kezdett emelkedni.
- A piaci vállalati hitelek között gyakoriak a változó kamatozású kölcsönök, amelyek kamata jellemzően a BUBOR értékek alakulásától függ. A jelenlegi magas inflációs környezetben a pénzpiaci hozamok további emelkedése várható, ami azt eredményezheti, hogy az induláskor még kedvezőnek számító kamatszint gyorsan jelentősen megemelkedhet.
- A személyi hitel jó alternatívája lehet a katás vállalkozóknak, a kamat jellemzően fix, az adható hitelösszeg pedig elsősorban az előző év bevételének alakulásától függ.
Természetesen mindez nem azt jelenti, hogy a személyi kölcsön a legjobb választás minden esetben egy katás vállalkozó számára. Érdemes a céloknak megfelelő kölcsönben gondolkodni, vagyis jó megközelítés, ha egy vállalkozó céges hitelből szeretné megfinanszírozni céljait. Ugyanakkor a Bankmonitor szakértői azt javasolják, hogy az érintettek hitelfelvétel előtt a lakossági kölcsönigénylés lehetőségét is vizsgálják meg: valamennyi alternatíva ismeretében hozzák meg a számukra legkedvezőbb döntést.