Pénzcentrum • 2016. december 8. 14:02
A FinTech világ már itt van. Ez a bankoknak hatalmas veszély, de egyben lehetőség is, ha kellően nyitottan állnak az újítások felé. Ha emellett tényleg azt szeretnénk, hogy Budapest legyen a régió FinTech fővárosa, még sokat kell dolgoznunk és csak a legfontosabb kérdésekkel kell foglalkoznunk.
A Fintech világ jön, sőt, már itt van: látjuk ezt az okostelefonjainkon, tabletjeinken, okostévénken, de a gyermekeinken is - hívta fel a figyelmet Balog Ádám, az MKB Bank vezérigazgatója, a bank által szervezett FinTech Akadémia negyedik napján. Az, hogy pontosan mikor lehet ebből pénzt csinálni, nehéz kérdés, ezért nagyon fontos jól megtervezni és megérezni, mikor és hogyan érdemes becsatlakozni. Az MKB bank úgy gondolja, hogy a FinTech forradalom most zajlik, ezért most száll be a versenybe.
- tette hozzá Balog Ádám.
Mi indukálta ezt a folyamatot?
A FinTech forradalom többek között a társadalmi változásoknak is köszönhető. Ma már a fogyasztók egyszerre termelnek és fogyasztanak is, ezáltal előtérbe került a közösségi megosztáson alapuló gazdaság. Emellett pedig számos új forradalmi IT megoldás jött létre. Az új strukturális megoldások hatékonyabban, olcsóbban működnek, mindezt úgy, hogy a felhasználói élményt is képesek növelni.
- mondta el Végh Richárd, a Budapesti Értéktőzsde vezérigazgatója.
A tőzsdézés ugyanis a 80-as, 90-es évek végére már teljesen digitalizálódott, mindenhol átvette az uralmat az elektronikus kereskedés, és a megbízások végrehajtása is teljesen átalakult. De nemcsak a technológia, hanem az egész piac szerkezete megváltozott. Elektronikus eladási platformok jöttek létre, sok kereskedési hely van, és ezek között kell megtalálni, hol a legjobb végrehajtani a tranzakciókat.
Teret nyertek az emberi beavatkozás nélküli algoritmusok is, amelynek segítségével például a nagy intézményi befektetők szépen lassan tudnak végrehajtani hatalmas volumenű tranzakciókat. Az algoritmusok ugyanis "szétdarabolják" a pénzt és folyamatosan küldik ki a piacra. De akár két részvénypár figyelésére is alkalmasak, amennyiben pedig az egyik részvény jobban teljesít, arra hajtanak végre tranzakciókat. Van olyan program, amely a másodperc törtrésze alatt képes lebonyolítani egy ügyletet.
A másik nagy változás, hogy a drága befektetési tanácsadókat (akik személyre szabott tanácsokat képesek megfogalmazni az ügyfeleknek) matematikai algoritmusra cserélik. Persze minden innovációnál kérdés, hogy az új megoldások lesznek-e sikeresek, vagy azok, amelyeket a régi rendszerekre építenek rá. Végh Richárd szerint a hagyományos szereplők felvásárolják majd a FinTech cégeket és az új ötleteket ötvözik a hagyományos technológiákkal, hiszen mégis akadnak olyan élethelyzetek, amikor jó személyesen felhívni egy tanácsadót.
Adjuk össze
A klasszikus finanszírozási modell első felében a családtagok és a barátok találhatóak, hiszen első körben tőlük kaphatunk kölcsön. Ebbe a sorba lépett be a FinTech egyik fajtájának tekinthető crowdfunding, ami a közösségi finanszírozás egyik legújabb modellje. A crowdfundig célja alapvetően nem a profit volt, hanem az, hogy egy jó ötlet megvalósításához sok ember kevés adománnyal dobja össze a szükséges pénzt. Mára azonban megjelentek a részvény- és a hitelalapok is, ez pedig az induló vállalkozásoknak lehet nagy segítség, bár a klasszikus tőzsdei finanszírozást nem fogja teljesen kiváltani.
Szabályozásra azonban mindenképpen szükség van, ugyanis ennek jelentős befektetői kockázatai vannak: 10 startupból mindössze 1-3 ha sikeres lesz. Az USA-ban a crowdfunding-al szembeni követelményekből kiderül, hogy az üzemeltetőnek milyen minimális feltételeknek kell megfelelnie, az ott megjelenőknek milyen adatokat kell közzétennie, és a befektetőkkel kapcsolatban is vannak megszorítások. Végh Richárd szerint ezt a három szempontot kell majd figyelembe venni az EU-ban is.
A legfontosabb kérdésekkel kell foglalkoznunk
Az Akadémia következő előadását Tuan Trinh, az InsurTech Consulting Partners társalapítója tartotta, aki részt vett az MIT (Massachusetts Institute of Technology) első FinTech képzésén. A tanítás 12 hétig tartott és a világ minden tájáról érkeztek résztvevők. Minden héten kaptak egy feladatot, amit legalább 70 százalékra kellett teljesíteni.
- mesélte Tuan Trinh.
Mi a fontos az MIT szerint?
- Blockchain - amelynek vezető példája a Bitcoin, a digitális fizetőeszköz - Svájcban ma már például vonatjegyet is lehet vásárolni Bitcoinnal.
- A személyes adatok védelme és a biztonság - ezt nem hozzáadott értéknek, hanem alapértéknek kell tekinteni.
- Innováció - az innováció nemcsak a technológián és a termékeken múlik.
Ha céget építünk, azt nem elég elmesélni másoknak. Azt is el kell mondanunk, hol állunk a versenytársainkhoz képest, és ha nem vagyunk versenyképesek a saját környezetünkben, akkor nem is érdemes belevágnunk - emelte ki Tuan Trinh. Aki saját példáján keresztül mesélte el, hogy bizony minden startup egy álommal kezdődik, de mögötte nagyon kemény munka van, és a célokért meg kell küzdeni.
Tuan Trinh szerint jelenleg a bankokat úgy képzelhetjük el, mint egy régi vezetékes, fix telefont, a FinTech pedig leginkább a mobilokhoz hasonlítható, amelyből hiányzik még egy szépen kidolgozott, egységes rendszer. De ahogyan az okostelefonoknál is, a jövőben a FinTech vállalatoknál is szép, egységes platformokon állhatnak össze a dolgok.
Nemcsak az a fontos azonban, hogy egy szép mobilalkalmazást készítsünk, hanem az, hogy legyünk kellően felvértezve a cyber támadások ellen, hiszen e nélkül akár egy gombnyomással tönkretehetik a cégünket.
- idézte a Portfolió cikkéből Tuan Trinh Hetényi Márkot, az MKB Bank vezérigazgató-helyettesét.
Véleménye szerint azonban ezért a vízióért még sokat kell dolgozni, és nem csak applikációkkal, hanem tudással kell előrukkolni, és a legfontosabb kérdésekkel kell foglalkozni, különben nem vezetők, hanem csak megfigyelők leszünk.
A bankokkal mindig csak a baj van...
Sokan azt gondolják, hogy a bankokban túl sok a szabályozás, és elégedetlenek velük az ügyfelek - kezdte az este harmadik előadását Orlovácz Péter fintechguru. Véleménye szerint a jövő néha lassabban érkezik, mint gondolnánk. Erre pedig rendkívül jó példaként említette a mobilfizetést, amelyről már 2000-ben azt hitték, hogy 1-2 éven belül teljesen uralni fogja a fizetési technológiákat, azonban ez nem egészen így történt.
De valóban csak a baj lenne a bankokkal? - tette fel a kérdést Orlovácz. Majd rögtön hozzátette, sokan azt is vizionálják, hogy a jövőben szinte teljesen eltűnnek majd a bankfiókok. Ennek ellenére külföldön akadnak olyanok, akik például abból csináltak sikeres üzletet, hogy egy metróban nyitottak bankfiókot - nem a bankáros, szigorú hozzáállással. Sőt, azt is hozzátette, hogy kutatások szerint az emberek 10 év alatt kevesebbszer váltanak bankot, mint munkahelyet, ingatlant vagy például partnert.
Ma Európában a két legsikeresebb startup:
JÓL JÖNNE 2,8 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 2 809 920 forintot igényelnél 5 éves futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 62 728 forintos törlesztővel a CIB Bank nyújtja (THM 12,86%), de nem sokkal marad el ettől az MBH Bank 62 824 forintos törlesztőt (THM 12,86%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
- az Alior Bank
- és a Metro Bank.
- hívta fel a figyelmet Orlovácz Péter.
Nézzük meg, hogy milyen ügyfeleink lesznek 5-10 év múlva, és ne eladni akarjunk nekik valamit, hanem tegyük őket sikeressé. Az pedig, hogy ezzel mi pénzt keresünk, csak egy mellékes dolog. Ennek érdekében pedig akár érdemes lehet egy nagyobb bankhoz is csatlakoznunk. Az új ügyfelek megszerzése például sokkal költségesebb, mint a régieket megtartani.
Bár az biztos, hogy nem fog minden ötlet működni, de próbálkoznunk kell, az új technológia pedig csak egy jó eszköz a kezünkben. Azt viszont már nekünk kell kitalálnunk, hogy ezt hogyan szeretnénk használni.
Most kell felkészülni
Új kihívások vannak, amit az ügyféligények hoztak létre. Ezeket az ügyféligényeket ismerte fel az MKB Bank és tudja, erre most kell felkészülni - kezdte előadását Hetényi Márk. Éppen ez az apropója a 4. alkalommal tartott FinTech Akadémiának is, ahol 16 előadás keretében már minden ezzel kapcsolatos fontos téma szóba került.
Google, Apple, Facebook - hozta fel példának Hetényi Márk a cégeket, amelyek már sikereket értek el a digitális világban. Ezt pedig annak köszönhetik, hogy magukhoz láncolták az ügyfeleket, de egyben a fejlesztőket is, egyfajta ökoszisztémát alakítva ki.
A lényeg tehát az ökoszisztéma megteremtésében van, ahol a fejlesztők is körülvesznek minket. Ebből a szempontból pedig a bankok nincsenek rossz helyzetben, hiszen már van egy kiépített ügyféladatbázisuk és IT fejlesztőik, ugyanakkor szükségük van partnerekre is.
- emelte ki Hetényi Márk.
Ehhez azonban szolgáltatásalapú platformokat kell létrehozni, vagyis a banknak ki kell nyitnia a saját infrastruktúráját. Ahogyan például ezt a Google is megtette - ma már ugyanis például könnyen be tudjuk illeszteni a Google térképeket a saját applikációnkba.
A nyitott infrastruktúra és a nyitott API sok kérdést vet fel, de az MKB Banknál úgy vélik, hogy például a saját inkubációs programjuknak a keretében ezt kontrolálni tudják majd. Nyugat-Európában is már van példa nyitott API-re, ebben azonban Magyarországon éllovas az MKB Bank.
Mi lehet a bankok jövője?
- Open API - vagyis a nyitott alkalmazásprogramozási felület
- Open innovation - nyitott innováció
- Sandbox - fejlesztői környezet
Miért jó ez a bankoknak?
Ezekkel a változásokkal a bankok radikálisan gyorsabb fejlesztési időt tudnak biztosítani az ügyfél számára, mindezt persze úgy, hogy nemcsak az ügyfelek járnak jól, hanem a bankok és a FinTech cégek is.
Nemcsak a szabályozók, de az üzleti racionalitás is azt diktálja, hogy nyitni kell a banki rendszereket. A Sandboxon keresztül többek között hozzá lehet majd férni a kártyamenedzsmenthez, az értékpapírok kezeléséhez, és a core menedzsmenthez. Egy ilyen adatvagyonnal pedig már könnyen kitalálhatjuk, hogy valóban mire van szüksége az ügyfélnek. Gondoljunk például bele, hogy a social network adatok és a banki adatok kombinálásból mennyi mindent lehetne kihozni.
Bár erre nincsen egy előre kidolgozott üzleti modell, de a MKB-nak van egy nagyon erős és nyitott csapata. Az MKB Banknál a számlavezető rendszer, az úgynevezett core rendszer cseréje is a fejlődést támogatja: többek között a modern technológiai alapokra való áttéréssel és a rugalmas integrálhatósággal.
Hogyan képzeli el az MKB Bank az API világot?
Az MKB Bank nyitott és innovatív hozzáállása Magyarországon és a régióban egyedi, de Nyugat-Európában már van erre példa. Ilyen többek között a FIGO - az első európai banki szolgáltató, amely egy REST API-val hozzáférést biztosít Németország összes pénzintézetéhez és kártyatársaságához.