Pénzcentrum • 2016. május 13. 05:19
Az elmúlt bő egy hétben tüzetesebben is górcső alá vettük a magyar kisvállalkozások előtt álló legnagyobb kihívásokat. Foglalkoztunk többek között a helyes stratégiaképzéssel, tanácsokat adtunk az üzleti terv elkészítéséhez és kitértünk a sikertörténetekre is. Emellett cikksorozatunkban lehetőséget biztosítottunk olvasóinknak arra, hogy feltegyék ügyes bajos kérdéseiket. Íme a legérdekesebb olvasó megkeresések és Bodnár Zoltán, a CIB Bank kisvállalati szegmens vezetőjének válaszai.
Tele vagyok jobbnál jobb ötletekkel, néhányból már üzleti terv is készült. Tőke nélkül viszont egyiket sem tudom megvalósítani. A családi kasszát nem csapolhatom meg, az ugyanis minden hónapban fillére be van osztva (klasszikus, hosszú távú megtakarításokkal együtt). Milyen lehetőségeim vannak ilyen esetben?
Cégalapításkor mindenképpen érdemes egy banknál érdeklődni, hogy induló vállalkozások számára milyen finanszírozási lehetőségek érhetőek el. Általánosságban elmondható, hogy amennyiben valakinek van magánszemélyként leköthető pénzeszköze (pl. betét, értékpapír), akkor ezzel a biztosítékkal az induló vállalkozások is juthatnak banki finanszírozáshoz.
Hasznos és fontos körbenézni cégalapításkor a releváns szakmai gyűjtőoldalakon is, ahol egyben tudjuk áttekinteni a különböző, aktuálisan elérhető finanszírozási lehetőségeket, kedvezményes támogatott konstrukciókat. Ilyen megoldást jelenthetnek bizonyos, kifejezetten az induló cégeknek szóló pályázati lehetőségek, illetve támogatások.
Saját forrás hiányában külső szakmai befektető bevonása is megoldást jelenthet, illetve a cég profiljától, tevékenységétől, küldetéstől függően pedig bizonyos esetekben kockázati tőkebefeketetés is elérhető, azonban ez elsősorban gyors növekedési pályát vizionáló cégek számára reális.
Szeretnék segítséget kérni az üzleti tervem elkészítéséhez: kihez fordulhatok? Mennyibe kerül elkészíteni az üzleti tervet?
Az üzleti tervet a vállalkozás önmaga is elkészítheti, de vannak kifejezetten olyan tanácsadó cégek, akik segítenek akár formailag, akár tartalmilag is elkészíteni, hogy az például egy pályázati anyagban is megállja a helyét. Ennek ára nagyban függ attól, hogy az üzleti tervet milyen időtávra kell elkészíteni (pl. 3 év, 5 év stb.). Ezenkívül a CIB Banknál a vállalati banki tanácsadók is tudnak segíteni egy üzleti terv összeállításában. Tapasztalataink szerint a közös gondolkodás során sok olyan kérdés is felmerül, amit később az üzleti tervben is fontos részletezni. Ezzel kapcsolatban érdemes még elolvasni a Pénzcentrum üzleti tervvel kapcsolatos írását is, amelyből szintén kaphatunk hasznos tanácsokat.
Ha hitelt szeretnék felvenni a vállalkozásom számára, akkor vigyem magammal a konkrét üzleti tervet, vagy elég csak a pénzügyi tervet elkészítenem a hitelfelvételhez?
Tanácsoljuk, hogy a hitelfelvételhez szükséges dokumentumokról egyeztessen vállalati banki tanácsadójával, hiszen nem feltétlenül szükséges a hiteligényléshez az üzleti- vagy pénzügyi terv leadása. A CIB Bank minden egyes hitelkérelmet egyedileg bírál el, figyelembe véve számos szempontot, ami alapján eldönthető, hogy a vállalkozás mennyire hitelképes. Ennek ellenére mindenképp jó, hogy ha ezeket a dokumentumokat előre elkészítjük, hiszen önmagunk számára is világossá válik, hogy a felvett hitelt valóban tudjuk-e fedezni a vállalkozásunk nyereséges működéséből, vissza tudjuk-e majd azt fizetni.
A mai körülmények között milyen hitelkondíciók számítanak kedvezőnek egy induló vállalkozás számára?
A finanszírozási lehetőségek kondíciói általában fordítottan arányosak az induló vállalkozás életkorával. Elsőként mindenképp érdemes előzetesen érdeklődni bankunknál, ugyanis vannak kedvező lehetőségek induló vállalkozások számára is, elsősorban a készpénzzel vagy értékpapírral fedezett hiteltermékek tartoznak ebbe a csoportba, de bizonyos esetekben szóba jöhet a faktoring (követelésvásárlás) és a lízing finanszírozás (eszközbeszerzés esetén) is.
A vállalkozás finanszírozásban egyéb banki hiteltermékek (mint pl. folyószámlahitel, forgóeszköz- ill. beruházási hitel) igénybevételéhez jellemzően legalább egy éves, üzemi eredmény szintjén nyereséges működés szükséges.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 19 173 855 forintot 20 éves futamidőre már 6,54 százalékos THM-el, havi 141 413 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a K&H Banknál 6,64% a THM, míg a CIB Banknál 6,68%; a MagNet Banknál 6,75%, a Raiffeisen Banknál 6,79%, az Erste Banknál pedig 6,89%. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
A beszerzéseknél mi az előnye és hátránya a forgóeszközhitelnek a folyószámlahitelhez képest?
Alapvetően a cél alapján érdemes dönteni, azaz hogy mire van szükségünk: a napi likviditás finanszírozására (vevő-szállítói fizetési határidők áthidalására), avagy egy nagyobb készlet beszerzésére?
A forgóeszközhitelek esetében számlával/kimutatásokkal kell igazolni a hitelcélt, és el kell dönteni a vállalkozás igénye alapján, hogy a folyamatos törlesztés vagy az úgynevezett rulírozó törlesztés (újra igénybe vehető törlesztés) előnyösebb számunkra. A folyószámlahitelek jellemzően szabad felhasználásúak, tőkefizetés pedig a lejáratkor esedékes. Azonban amíg a forgóeszközhitelek átlagosan 3 éves futamidővel érhetőek el addig a folyószámlahitelek csak egy évre szólnak, évente kell őket megújítani.
A folyószámlahitel és a vállalati hitelkártya között mi a különbség, melyiket mikor érdemes használni?
A hitelkártya elsősorban a kisösszegű beszerzésekhez (irodaszerek), illetve a nagyon rövid, pár napos likviditási időszakok áthidalására ajánlott. Akkor érdemes igénybe venni, amikor gyorsan elérhető hitelre van szükségünk. A vállalati hitelkártya esetében nincs rendelkezésre tartási díj, ezért biztonsági hálóként egy kedvező lehetőségnek számít, azonban a kamatok jelentősen magasabbak, mint a folyószámlahitelek esetében. A folyószámlahitel típusú finanszírozást hosszabb időszakok finanszírozása (15-45 nap) esetén érdemes igénybe venni, és ilyen időtávon már jellemzően alacsonyabb lesz a költsége a finanszírozásnak a vállalati hitelkártyához képest.
A forgóeszközhiteleknél van kamatmentes időszak? Milyen fizetési ütemezést választhatunk ezeknél?
Forgóeszközhitel esetén a kamatot a lehívott hitelösszegek után kell fizetnünk, jellemzően havi, vagy negyedéves kamatfizetési periódussal. A le nem hívott hitelösszegek után rendelkezésre tartási jutalékot kell fizetni, melynek mértéke általában 1%.