Új szinten a pénzosztás: így kaphatnak a magyar családok akár 30+15 milliót is

2021. január 1-jétől a mostani 27%-ról 5%-ra csökkenti a kormány az új lakások áfáját 150 négyzetméter alatti lakások és 300 négyzetméter alatti családi házak esetében, valamint a CSOK-ot igénybe vevők számára az 5%-os csökkentett lakásáfát is visszaigényelhetővé teszi - derült ki Novák Katalin miniszter nyilatkozataiból az elmúlt napokban. Mindez azt jelenti, hogy tovább bővül az otthonteremtést elősegítő és a családosok által igénybe vehető támogatások köre. Az egyes támogatások közül bőven lehet válogatni is, alábbi számításaink ezért - jórészt lakásértéktől függetlenül - inkább illusztrációs célokat szolgálnak a rengeteg lehetséges kombináció egyik-másikának megtervezéséhez.

Három gyermeket vállalók

Egy átlagnál magasabb értékű, 50 milliós lakásra és három gyermeket vállaló házaspár számára

• az új építésű ingatlanra 10 millió forint vissza nem térítendő CSOK vehető fel (ez igaz egyébként falusi CSOK esetén a kistelepülési használt ingatlanokra is) - ez 2016 eleje (falusi CSOK esetében 2019 közepe) óta így van,
• bármely felvett jelzáloghitelből (akár a "CSOK-hitelből, lásd alább) 5 millió forintot enged el a kormány a harmadik gyermek után (1 milliót a második + 4 milliót a harmadik gyermek estén) - ezek az összegek 2019. július 1-je óta elérhetők,
• új 7 személyes autó vásárlásához 2,5 millió forintállami támogatást lehet igénybe venni (a vételár 50%-áig) három gyermek után szintén 2019. július 1-je óta,
• a legújabb elemként egy nettó 50 milliós lakás esetében ehhez 2,5 millió forintnyi áfa-visszaigénylés jön hozzá 2021. január 1-jétől,
• a fiatal házaspárok 10 millió forintkamatmentes babaváró hitel felvételére jogosultak 2019 július 1-je óta, és a fennálló tartozás egészét elengedi a kormány a harmadik újonnan születendő gyermek után (mivel időközben a szülések után 3 évre felfüggesztik a törlesztést, a legjobb esetben akár 10 millió forintot is elengedhetnek),

mindezt a vissza nem térítendő támogatást ki lehet egészíteni 3 gyermek vállalása esetén egy 15 millió forintos "CSOK-hitellel" (tavaly július 1-je óta egyébként használt ingatlan vásárlására is), amelynek a maximális kamata 3%.

Mindez tehát 30 millió forint vissza nem térítendő támogatást és 15 millió forint kedvezményes hitelt jelent abban az esetben, ha sorozatban (legfeljebb 3 év "szünetekkel") érkezik három új gyermek. Ugyanakkor ez nem jelenti azt, hogy egy nettó 50 milliós, 5%-os áfával együtt 52,5 millió forintos lakás megvásárlásához elegendő lenne 7,5 millió forint önerővel rendelkezni, hiszen

Lakáshitel-felvétel során a bankok nem tekinthetnek el a legalább 20%-os önerő követelményétől (erre az előre vállalt gyerekre felvett csok a legtöbb esetben nem alkalmas), a támogatások egy része pedig nem azonnal, "csak menet közben" vehető igénybe, ilyen a jelzáloghitel és a babaváró hitel részleges vagy teljes elengedése is.

Ha valaki rendelkezik azonban 15 millió forint megtakarítással (akár egy előző lakás eladásából), akkor már az 52,5 milliós vételár előállítható úgy, hogy

• 15 milliót önerőből,
• 10 milliót a CSOK-ból,
• 15 milliót a CSOK-hitelből,
• 10 milliót a babaváró hitelből,
• 2,5 milliót áfa-visszatérítésből teremt elő valaki (legutóbbi átmeneti megfinanszírozására szükség lehet). Ha megszületik a harmadik új gyermek is (a CSOK követelményei miatt 10 éven belül), akkor a fentiek közül
• a 10 milliós CSOK-ot egyáltalán nem kell visszafizetni,
• a 15 milliós CSOK-hitelből 5 millió forintot elengednek (más lakáshitel csökkentésére is igénybe lehet venni).
• a 10 milliós babaváró hitel egészét elengedik,

így a "nap végén" 10 millió forintnyi kedvezményes "CSOK-hitelt" kell csak visszatörleszteni a nettó 50 milliós lakásra, és még 2,5 milliós autótámogatást is igénybe lehet venni, ha pedig diákhitele van az anyának, még azt is elengedik.

A fentiekkel senkit sem szeretnénk túlzott kockázatvállalásra ösztönözni, mindez inkább illusztrációként szolgál: ha bizonytalanság övezi a három gyermek vállalását, akkor a fenti támogatási formák közül csak egyikkel-másikkal érdemes élni, élethelyzettől, anyagi lehetőségektől és család(alapítás)i céloktól függően. Több lehetőség akkor is igénybe vehető utólag és menet közben, ha a harmadik gyermek a másik kettő után nem tervezett módon érkezik. Fontos megjegyezni ennek kapcsán, hogy

• főszabályként az előre vállalt gyermekekre felvehető támogatásokhoz (pl. babaváró hitel, CSOK előre vállalással) szükséges házasnak lenni, meglévő gyermekek esetén a CSOK például egyedülállók számára is elérhető,
• míg a CSOK meglévő gyermekek után is igénybe vehető, a babaváró hitel 5 év utáni kamatmentessége és elengedése (második gyermek után 30%-ban, harmadik gyermek után 100%-ban) csak az újonnan születő 3 gyermekekre vehető igénybe (ez első gyermeknek a hitelfelvételt követő 5 éven belül kell érkeznie),
• egyes támogatási formák csak a másikkal együtt vehetők igénybe: ilyen a CSOK-hitel, amely CSOK mellé igényelhető (három gyermek után 15, két gyermek után 10 millió forint értékben), és a hírek szerint ilyen lesz az 5%-os lakásáfa visszaigénylése is az új ingatlanok esetében.

Két gyermeket vállalók

• Új építésű ingatlan építésére vagy vásárlására, illetve kistelepülésen lévő használt ingatlan vásárlására (felerészben) és bővítésére/korszerűsítésre (felerészben) felvehetik a 2,6 milliós CSOK-ot(normál vagy falusi).
• Felvehetik a szintén akár 10 milliós kamatmentes babaváró hitelt, amely részben, legfeljebb 3 millió forint értékben támogatássá alakulhat, amennyiben a két gyermek szorosan egymás után érkezik (ugyanis minden gyermek érkezésekor három évre felfüggesztik a törlesztést, két új gyermek után az aktuális tartozás 30%-át elengedve), a maradék legalább 7 millió hitel marad,
• A meglévő, időközben felvett lakáshitelből (ez lehet pl. a hamarosan említendő "CSOK-hitel" is) a második gyermek érkezésekor 1 millió forint elengedést lehet igényelni,
• Új elemként igénybe vehetik nettó 50 milliós új lakás esetén a 2,5 milliós áfa-visszatérítést, ha igénybe vették a CSOK-ot is,
• Mindehhez már az elején felvehető maximum 10 millió forintos kamattámogatott, legfeljebb 3%-os kamatozású lakáshitel ("CSOK-hitel") is,
• Összesen tehát 9,1+17 millió forintot kaphatnak a két gyermeket vállalók, amennyiben a babaváró hitel 30%-ban alakul át támogatássá. És ebben még nincs benne a nő aktuális diákhitel-tartozása felének elengedése, amely a második gyermek születésével igényelhető.

Egy gyermeket vállalók

• Új építésű ingatlan építésére vagy vásárlására, illetve a kistelepülésen lévő használt ingatlan vásárlására (felerészben) és bővítésére/korszerűsítésre (felerészben) felvehetik a 600 ezer forintos CSOK-ot(normál vagy falusi).
• Felvehetik a szintén akár 10 milliós kamatmentes babaváró hitelt, amely az új gyermek 5 éven belüli érkezése esetén a futamidő végig kamatmentes marad,
• Új elemként igénybe vehetik nettó 50 milliós új lakás esetén a 2,5 milliós áfa-visszatérítést, ha igénybe vették a CSOK-ot is,
• Összesen tehát 3,1+10 millió forintot kaphatnak az egy gyermeket vállalók.