Pénzcentrum • 2016. december 8. 11:02
Szakértők régóta egyetértenek abban, hogy nyugdíjas éveink pénzügyi tervezését minél előbb, már aktív keresőkorban el kell kezdeni. Természetesen nem mindegy, hogy hogyan tesszük ezt: most mutatunk néhány szempontot a választáshoz.
Az évek óta nem kérdés, hogy szükséges és fontos takarékoskodnunk a nyugdíjas éveinkre. Amíg napjainkban minden negyedik, addig 2050-re már várhatóan minden második aktív korú keresőre (15-64 év) jut majd egy 65 évnél idősebb ember. A társadalombiztosítási nyugdíjrendszer tehát nemcsak átalakításra, de kiegészítésre is szorul, ezért az állam ösztönzi és támogatja az öngondoskodást.
Ha a klasszikus pénzügyi termékeket nézzük, alapvetően három, kifejezetten nyugdíjcélú megtakarítás létezik jelenleg a magyar piacon:
Az önkéntes nyugdíjpénztár, ami magas szintű befektetési szakértelemmel nem rendelkező ügyfelek számára is megfelelő megoldás lehet. Jóváírás történhet egyénileg és munkáltatói befizetés után is.
A nyugdíj-előtakarékossági számlát általában magasabb jövedelemmel és magas szintű befektetési szakértelemmel rendelkező ügyfelek választják. Rugalmas befektetési lehetőségeket kínál, melyhez folyamatos odafigyelés és szakértelem szükséges.
A nyugdíjbiztosítási termékek jelentősen eltérnek az első kettőtől - elsősorban azért, mert rendszeres befizetési kötelezettséggel, azaz rendszeres megtakarítással is járhatnak (de fontos hozzátenni, hogy az egyszeri díjas lehetőséget is választhatjuk). A Magyar Biztosítók Szövetségének (MABISZ) tájékoztatása szerint ezzel a leghatékonyabban képes elősegíteni a nyugdíjcélú tőkefelhalmozás sikerét, azaz a zavartalan nyugdíjas évek anyagi biztonságát.
Úgy is mondhatjuk, hogy a termék egyik előnye a rendszeresség, azaz hogy hónapról-hónapra tudunk félretenni - az így megtakarított összeg pedig állami támogatással is kiegészül, az év végéig befizetett pénz lesz az adókedvezmény alapja. Nem véletlen, hogy a 20 százalékos adójóváírás 2014. évi bevezetése óta már több mint 150 ezren kötöttek nyugdíjbiztosítást, egy átlagos ügyfél körülbelül évi 200 ezer forintot tett félre ebben a konstrukcióban.
Persze nyugdíjbiztosításból is többféle van: különbözőek lehetnek a várható bevételek, a kezelési költségek mértékének, vagy az életbiztosítás fajtáinak tekintetében, és további számos különbség fellelhető még. Ezért is érdemes részletesen tájékozódni szerződéskötés előtt.
A legtöbb biztosítás ugyanakkor lehetőséget nyújt a rendszeres díjfizetés mellett az eseti befizetésekre is, ezzel tovább gyarapítva a megtakarítását. Nyugdíjbiztosítások nemcsak megtakarítást jelentenek, hanem biztosítási védelmet is: az élet-, baleset-, egészségbiztosítási védelem szintje és tartalma ugyanis általában rugalmasan alakítható ki a szerződésen belül.
A MABISZ arra is felhívja a figyelmet, hogy ahhoz, hogy megtaláljuk a legmegfelelőbb megoldást, elsősorban azt kell mérlegelnünk, hogy milyen befektetési kockázatot tudunk vállalni és milyen hozamelvárásaink vannak. A befektetéseknél általánosságban azt mondhatjuk, hogy a hozam és a kockázat egyenesen arányos egymással: a magasabb kockázat többnyire magasabb hozamkilátással kecsegtet, míg az alacsonyabb kockázatú befektetések kiszámíthatóbb, de jellemzően alacsonyabb hozamot érnek el.
Ugyanakkor a nyugdíjbiztosítás fajtájától függően garancia, védelem is tartozik hozzájuk: a törvényi feltételek mellett a biztosítók maguk dönthetik el, milyen plusz védelemmel látják el termékeiket.
A nyugdíjbiztosításnál fontos tudni azt is, hogy a költségelvonás jelentős mértéke a megtakarítási időszak első 3 évére van terhelve. Amennyiben a lejárati idő előtt megszűnik a biztosítás az igénybe vett összes adókedvezményt 20 százalékos büntetőkamattal növelten vissza kell fizetni.
JÓL JÖNNE 2,8 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 2 809 920 forintot igényelnél 5 éves futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 62 728 forintos törlesztővel a CIB Bank nyújtja (THM 12,86%), de nem sokkal marad el ettől az MBH Bank 62 824 forintos törlesztőt (THM 12,86%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Kik keresik a leginkább a nyugdíjbiztosítást?
Zolnay Judit, a MetLife Magyarországi Fióktelepének vezérigazgatója a Pénzcentrumot arról tájékoztatta, hogy ügyfeleik azok a jellemzően 40 év feletti emberek, akik felelősségteljesen állnak hozzá azon kérdéshez, hogy hogyan biztosítsák inaktív életszakaszukban azt, hogy ne, vagy ne jelentősen változzon meg a megszokott életszínvonaluk.
Hajlandóak ennek érdekében rendszeresen félretenni bevételükből, és tudják azt, hogy az állam adókedvezménnyel támogatja felelős döntésüket, az öngondoskodást. Legtöbb ügyfelünk rendelkezik más típusú megtakarítással is, így diverzifikált portfólióban gondolkodnak.
Tapasztalataik szerint egyre többen egészítik ki a nyugdíjbiztosításukat baleset- és egészségbiztosítási kiegészítő módozatokkal, hogy védjék azt az időszakot, amíg a befizetések rendszeressége kulcsfontosságú. Így egy esetleges átmeneti vagy tartós keresőképtelenség esetén sincs veszélyben a nyugdíj megtakarítás gyarapítása.
Mi a helyzet az adójóváírással?
Érdemes a következő hetekben lépni annak, aki ilyen megtakarításban gondolkozik: december végéig köthetnek nyugdíjbiztosítást, illetve tehetik meg eseti befizetéseiket azok, akik nyugdíjbiztosításukkal maximalizálni szeretnék az idei befizetéseik után járó adójóváírás mértékét. 2014-től van lehetőségük a nyugdíjbiztosítási szerződéssel rendelkező magánszemélyeknek arra, hogy az általuk befizetett biztosítási díj 20 százalékát,
Amennyiben az ügyfelek éves befizetése nem éri el azt az összeget, amellyel a visszaigényelhető adó mértékét maximalizálhatnák, a jogszabály értelmében december 31-éig - az adóév végig -még van lehetőségük az adójóváírás összegét eseti befizetéssel optimalizálni.
Az "optimális" - a jogszabályban előírt legmagasabb -- adókedvezmény 650 ezer forintos éves befizetéssel érhető el akkor, ha az ügyfél más nyugdíjcélú megtakarítás után nem, vagy annyi adókedvezményt vett igénybe, hogy a nyugdíjbiztosítás(ai) után le tudja hívni a maximumot.