Pénzcentrum • 2016. július 28. 05:35
Sokan álmodoznak arról, hogy nyugdíjas éveikben utazgatni fognak, de talán még többen vágynak arra, hogy a nyugdíjkorhatár elérése előtt visszavonulhassanak. A legtöbben ugyan legyintenek, ha szóba kerül, azonban nem lehetetlen ezt megcsinálni. Mutatjuk a tuti receptet, amivel 20 év után élvezheted a nyugdíjas éveket, vagy akár a luxusnyugdíjat is elérheted.
Sokakban felmerülhet, hogy mennyit kellene félretenniük nyugdíjra ahhoz, hogy a jelenlegi életszínvonalukat fenn tudják tartani. Mutatunk egy módszert, amivel még állami segítség nélkül is nyugdíjba mehetsz 20 év múlva.
Ehhez elsősorban a jövőbeni elvárásainkat kell rögzíteni és szigorú fegyelemmel kell megtakarítani, azonban, ha az alapvető szabályokat betartjuk, akkor nem kizárt, hogy hosszú lejáratú, magyar állampapírokba fektetve a pénzünket kellemesen töltsük nyugdíjas éveinket.
Mi a tuti módszer?
A fent vázolt lehetőség kihasználásához már túl kellett esni az életünket érintő nagyobb beruházásokon, vagyis nem kell már lakást vásárolnunk, vagy egyéb nagyobb összegű kiadásra félretennünk. Ezek ugyanis megakadályoznának minket abban, hogy fegyelmezetten betartsuk az előirányzott megtakarítást. Példaként vegyünk egy 30 éves átlagosnak mondható fővárosi munkavállalót, 200 ezer forintos havi jövedelemmel (az országos átlag a KSH legfrissebb adatai szerint 174 300 forint volt, vagyis a 200 ezres átlag nem elérhetetlen).
A 150 ezer forintos havi elkölthető összeg ugyan emelkedhet, azonban csupán az infláció szintjével költhet többet a kiadásokra, a reáljövedelem növekedését ugyanis a megtakarításba kell fektetnie. Az alapmodell számításait egyébként ennek a korábban a Portfolion megjelent cikknek a keretes írásában is megtalálod.
Ez elsőre nem is tűnik soknak, és persze kedvező kamatkörnyezetre is szükség van hozzá (hosszú távon 6,8 százalékos kamatokkal számoltunk). A nehézséget mégis az jelenti, hogy a megtakarításunk alatt az életszínvonalunk nem emelkedik, hiszen a mai értéken 150 ezer forintos (nem megtakarításra fordított) jövedelmünknek a későbbiekben is csupán az infláció mértékével megegyező mértékben növeljük fogyasztási célra, a reáljövedelem növekményt ugyanis a megtakarítjuk.
Ez persze akkor van így, ha nyugdíjba vonulunk és a felhalmozott összegből élünk tovább. Ha viszont tovább dolgozunk (és továbbra is megtakarítunk), akkor minél tovább tart a megtakarítási időszakunk, annál magasabb életszínvonalon élhetünk a visszavonulás után. A kamatos kamat miatt pedig ekkortól kezdve a felhalmozott tőkének köszönhetően a kivehető reáljövedelmünk jelentős mértékben (exponenciálisan) nő.
Ha a megtakarítási időszak 32 évre nő, akkor már 300 ezer forintos (mai értéken számolt) jövedelmünk lehet a nyugdíjba vonulásunk után. Ha 30 évesen kezdjük a megtakarítást, akkor 62 évesen mehetünk nyugdíjba (tehát a korhatár elérése előtt), a jövedelmünk mégis a duplája lehet a munkával töltött évek jövedelmének. A fenti számításoknál 4,8 százalékos reálkamattal számoltunk. Érdemes persze megnézni azt is, hogy alacsonyabb reálkamat mellett mikor érjük el azt a pontot, amikor a jelenlegi életszínvonalunk fenntartásához szükséges jövedelmet biztosítani tudjuk magunknak. Ha 3 százalékos reálkamattal számolunk, akkor ez 33 év lesz, 2 százalékos reálkamatnál pedig ez több mint 40 év lenne.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 19 173 855 forintot 20 éves futamidőre már 6,54 százalékos THM-el, havi 141 413 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a K&H Banknál 6,64% a THM, míg a CIB Banknál 6,68%; a MagNet Banknál 6,75%, a Raiffeisen Banknál 6,79%, az Erste Banknál pedig 6,89%. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
A fenti számítások alapvetően más jövedelemszint mellett is működnek, a lényeg, hogy a fent vázolt arányokat megtartsuk (a jövedelem negyedét tesszük félre). Ez azt jelenti, hogy 600 ezer forintos havi jövedelem mellett 150 ezer forintot megtakarítva is 23 év múlva vehetünk ki havi 450 ezer forintot (reálértéken).
Ez több mint nyugdíj-kiegészítés
Ugyan sokan arra számítanak, hogy az állami rendszerből szinte egyáltalán nem kap majd jövedelmet, azonban az valószínűsíthető, hogy valamennyi járadékhoz ekkor is hozzájuthatunk majd. Ha viszont ezzel is számolunk, akkor
Azzal persze ilyenkor számolni kell, hogy a hivatalos korhatár elérése előtti visszavonulás miatt az állami nyugdíj összege jelentősen alacsonyabb lehet. Ha viszont 60 ezer forintos havi nyugdíjjal számolunk, akkor csupán a 90 ezer forintnak megfelelő szintet kell elérnünk, ezzel viszont nagyjából 18 évnyi megtakarításra van szükségünk.
A fenti példákból jól látszik, hogy amennyiben katonás rendben félreteszünk, akkor már jóval korábban is szabadulhatunk a munkától, mint a nyugdíjkorhatár. Persze ezt nem egyszerű kivitelezni, amellett, hogy sok lemondással jár, a váratlan események is keresztbe tehetnek nekünk. A jövőbeni terveket emellett a bizonytalan kamatszint is fenyegeti.
Ennek ellenére mindenképpen érdemes nyugdíj célra félretenni, hiszen ahogy a fenti példa is bizonyítja, ha elég korán kezdjük a megtakarítást, akkor hosszú távon szép összeget halmozhatunk fel magunknak. Emellett ráadásul arra is lehetőségünk van, hogy járadékbiztosítást kössünk magunknak, amely a felhalmozott összegért cserébe jelentős nyugdíjat adhat nekünk.