Pénzcentrum • 2025. január 25. 17:33
A magyar háztartások jelentős része rendelkezik valamilyen hiteltermékkel, miközben sokan állampapír-befektetéssel is rendelkeznek. Az idei évben csökkenő állampapír-kamatok miatt felmerül a kérdés: érdemes-e a megtakarításokat hitel-előtörlesztésre fordítani? Friss cikkében a Portfolio ezt a dilemmát járjta körbe, megvizsgálva az előtörlesztés előnyeit és hátrányait.
Az előtörlesztés alapszabálya
Általánosságban elmondható, hogy akkor érdemes előtörleszteni, ha a hitelkamat magasabb, mint a reálisan elérhető befektetési hozam. Ellenkező esetben célszerűbb fenntartani mind a hitelt, mind a befektetést. Azonban a döntés meghozatalakor számos egyéb tényezőt is figyelembe kell venni.
Pénzügyi megfontolások
Az előtörlesztésnél számolni kell a bank felé fizetendő díjjal, ami általában a törlesztett tőke 1-2%-a. Emellett a megtakarítás idő előtti visszaváltása is költségekkel járhat. Fontos szempont, hogy a hiteltörlesztés és a befektetések időbeli dinamikája eltér egymástól, ami befolyásolhatja a döntést.
Az MNB adatai szerint az előtörlesztések népszerűsége a növekvő hitelkamatok és csökkenő megtakarítási hozamok idején nőtt meg az elmúlt években.
Jogi és gyakorlati szempontok
A törvény lehetővé teszi, hogy évente egyszer 200 ezer forintig ingyenesen előtörlesszünk. Ha több hitellel is rendelkezünk, érdemes a magasabb kamatozásúakat előnyben részesíteni az előtörlesztésnél. A jelzáloghitelek esetében az ingatlan tehermentesítése is szempont lehet.
Az előtörlesztés hátránya lehet a likvid tartalék csökkenése, előnye viszont a havi megtakarítás lehetősége a csökkentett törlesztőrészlet révén. A kamatemelkedés veszélye esetén különösen felértékelődhet az előtörlesztés jelentősége.
Pszichológiai tényezők
"Az előtörlesztés csökkenti az adósságot, így bizonyos fokú lelki nyugalmat, érzelmi előnyt biztosíthat" - hangsúlyozzák a szakértők. Ez a pszichológiai hatás sok esetben jelentős motivációt jelenthet az adósok számára.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 19 170 925 forintot 20 éves futamidőre már 6,26 százalékos THM-el, havi 138 454 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a CIB Banknál 6,68% a THM, míg a MagNet Banknál 6,88%; az Erste Banknál 7,00%, a Raiffeisen Banknál 7,00%, a K&H Banknál pedig 7,49%. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Számszerűsített előnyök
Egy tipikus példa szerint 3 millió forint előtörlesztése esetén, 6%-os hitelkamat és 10 éves hátralévő futamidő mellett havonta 33 ezer forint spórolható meg a törlesztőrészletből. A teljes futamidő alatt elérhető kamatmegtakarítás ebben az esetben közel 1 millió forint lehet, amiből le kell vonni az előtörlesztés díját.
Az előtörlesztésre tekinthetünk úgy is, mint egy befektetésre, amelynek hozama megegyezik a hitel kamatával. Ha a megtakarított összeget tovább tudjuk fektetni magasabb hozammal, az még vonzóbbá teheti az előtörlesztést.
Összegzés
Az előtörlesztés kérdése összetett, egyéni helyzetértékelést igényel. A pénzügyi előnyök mellett figyelembe kell venni a jogi, gyakorlati és pszichológiai szempontokat is. A döntés meghozatala előtt érdemes alaposan mérlegelni a saját pénzügyi helyzetünket és céljainkat.