Drávucz Péter • 2024. december 25. 10:05
A Pénzcentrum értesülései szerint egyre több pénzforgalmi szolgáltató jelzi a jegybank felé, hogy be kíván lépni az úgynevezett qvik elektronikus fizetési piacra, amely teljes mértékben hazai szabályrendszeren alapul, valamint működtetése is kizárólag hazai szereplők kezében összpontosul. A magyar fejlesztésű rendszerben online környezetben a fizető feleknek immáron nem szükséges kiadniuk érzékeny pénzügyi adataikat, mint a 16 jegyű kártyaszám, a lejárati dátum és a CVC-kód, hanem egyszerűen elég egy QR-kódot leolvasniuk, melyhez kapcsolódóan adatokat sem kell elmenteniük sem a telefonon, sem a kereskedőnél, sem pedig egyéb harmadik fél szolgáltatónál. A piaci szereplők pedig akár 30-50%-os kedvezményekkel is szembesülhetnek a qvik elfogadás során a kártyához viszonyítva.
Az MNB az elektronikus pénzforgalom fejlődését tartja a legfontosabb céljának, így minden esetben üdvözölni lehet a kártyatársaságok fejlesztéseit – mondták el a Pénzcentrumnak a jegybank szakemberei. A kártyarendszerek a megjelenésük óta eltelt 50-60 év alatt rengeteg fejlődésen mentek keresztül mind a biztonságot, mind pedig a gyorsaságot tekintve, ennek köszönhetően léteznek a mai, kényelmes fizetési megoldások. Ugyanakkor azt is látni kell, hogy számos olyan funkció és addicionális szolgáltatás van, ami nem kifejezetten a kártyás megoldások jellemzője, hanem bármely jól működő elektronikus fizetési megoldásé, amely szeptember óta már nagyjából 25 ezer online és fizikai kereskedőnél érhető el.
A qvik kialakítása során ezért törekedtek a kényelmi és biztonsági faktorok minél nagyobb mértékű implementációjára, melyhez néhány fejlesztést rendeleti szinten szabályoztak, míg számos további fejlesztést egy ajánláson keresztül vártak el a bankszektortól. Mivel a qvik teljes mértékben hazai szabályrendszeren alapul, valamint működtetése is kizárólag hazai szereplők kezében összpontosul, úgymint az MNB és GIRO Zrt, ezek összessége pedig azt eredményezi, hogy a hazai infrastruktúra üzemeltetése hatékonyabban valósulhat meg, mint a kártyarendszereké. Hasonló ez ahhoz, mint amikor a kártyatársaságok határoznak meg központilag minden érintett szereplő által betartandó szabályokat az egységes, jó minőségű szolgáltatások érdekében.
A biztonság tekintetében nagyon fontos szempont, hogy a kártyarendszerek alapvetően egy több évtizedes technológiára alapulnak, aminél ma már sokkal modernebb megoldások is elérhetőek. Például, a fizető feleknek elég egy QR-kódot leolvasniuk. Ezek a folyamatok mind a mobilbanki applikációba integrálódtak, melyet az ügyfelek automatikusan elérnek és minden tranzakciót egyedileg jóváhagyhatnak. Ezen megoldás nem csak biztonságosabbnak, de egyúttal gyorsabb megoldás az online környezetben. Továbbá, világszinten az a tendencia figyelhető meg, hogy egyre több funkcionalitás (túlmutatva a pénzügyeken), már egyre inkább a mobiltelefonokba költözik be, mint például az eID vagy hazai változata a DÁP.
A szolgáltatás finomhangolása megkezdődött, hogy egy valódi és könnyen használható fizetési megoldás legyen az ügyfelek zsebében a készpénz és adott esetben a kártyás fizetések helyettesítésére. A gyorsaságot pedig azért érdemes hangsúlyozni, mivel a jelenlegi kártyás megoldások – alapvetően ismét csak a régi, több évtizedes működési modellre visszavezethetően – jellemzően csak napokkal később teszik elérhetővé az elfogadó kereskedők számára a beérkező pénzeket. A qvik esetében ezzel szemben a mai modern azonnali fizetési technológiának köszönhetően a beérkező összegek akár azonnal jóváírásra kerülhetnek a kereskedő számláján, amennyiben ezt szeretné. Ez teljes mértékben a kereskedő döntése, lehetőség van akár késleltetett jóváírásra is, ám a qvik esetében alapszolgáltatás a beérkező fizetések haladéktalanul elérhetősége.
A qvik nagy előnye, hogy nem szükséges érzékeny kártyaadatokat kiadni – hangsúlyozták a Pénzcentrumnak a jegybanki szakemberek. Az MNB adatai alapján egyértelmű, hogy a visszaélések túlnyomó többsége arra vezethető vissza, hogy az ügyfelektől kicsalják az érzékeny adataikat (például kártyaszámokat), a qvik esetében viszont erre ügyféloldalon nincs szükség, így a csalóknak a lehetőség sem teremtődik meg. Mindez ügyfélszempontból egyúttal kényelmesebb is: ahelyett, hogy a vásárlónak be kellene ütnie a kártyaadatait a különböző felületeken, itt elegendő egy gombnyomással jóváhagyni a tranzakciót, azaz a teljes fizetési folyamat sokkal egyszerűbb és gyorsabb.
Emellett a fogyasztónak minden esetben lehetősége van – mintegy biztonsági elemként - ellenőrizni a kimenő tranzakciói összegét és a kedvezményezettet, amely faktorok tovább fokozhatják a fogyasztói bizalmat. A banki applikáció megléte alapvető feltétele a qvik fizetésnek, ugyanakkor az MNB adatai alapján a hazai ügyfelek túlnyomó többsége már rendelkezik legalább egy mobilbanki applikációval, amelyek minden esetben automatikusan lehetővé teszik számukra a qvik fizetést, azaz egyéb ügyfél-interakció nem szükséges. A qvik díjazása szempontjából fizető fél oldalon nincs különbség a kártyás fizetéshez viszonyítva, hiszen ügyféloldalon mindkét szereplőnek közvetlenül a tranzakciókhoz kapcsolódóan nem merülnek fel költségei. Elfogadói oldalon viszont jelentős költségmegtakarítást tapasztalhatnak a kereskedők, számlakibocsátók, mivel a hazai rendszer nyújtotta előnyök és lehetőségek lehetővé teszik, hogy a bankok kedvező díjakkal kínálják a qvik szolgáltatásokat.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Ennek eredményeképpen a piaci szereplők 30-50%-os kedvezményekkel is szembesülhetnek a qvik elfogadás során a kártyához viszonyítva. Ennek teljesen pontos mértéke ugyanakkor nem kifejezhető, hiszen minden szereplő más-más kondíciókkal szerződött a jelenlegi elfogadójával, amelyekhez viszonyítva jelentősen változhat a qviken elérhető megtakarítás mértéke. Vásárlói oldalon fontos látni, hogy minden hazai mobilbanki applikáció kompatibilis és a hazai szabályozásnak köszönhetően minden bank elérhetővé is tette ügyfeleinek a qvik fizetés lehetőségét felárazás és további ügyfélműveletek nélkül. Azaz, a qvik alapszolgáltatás lett minden banki ügyfélnek bármilyen többlet „művelet” nélkül, bárki használhatja azt, nem kell újabb alkalmazást letöltenie. Az MNB egyébként transzparensen elérhetővé tette a szolgáltatók listáját a qvik honlapján.
Minden kártyás műveletnek előfeltétele, hogy a kártya bankszámlához kapcsolódik, tehát egy elektronikus fizetésnek önmagában előfeltétele, hogy legyen egy elektronikus csatornája a fizető félnek. Ma már a legtöbb ember számára egyébként is elengedhetetlen a bankszámla a qvik fizetésektől függetlenül is, és az adatok alapján azt látjuk, hogy jó a számlalefedettség a fogyasztók körében. A qvik esetében ugyanakkor nem szükséges a kártya megléte, így hosszútávon, 10-15 év múlva potenciálisan akár kártyamentes csomagok is elképzelhetőek lesznek bizonyos ügyfélszegmensben, ezzel tovább csökkentve a pénzforgalmi díjakat.
A jelenlegi helyzetben tehát a tranzakciós díjak a fizető felek szempontjából azonosak, hiszen sem a qvik, sem a kártyás fizetések esetében nem kell az ügyfeleknek tranzakciónkként fizetniük.
A kártya esetében ezen díjakat természetesen a pénzforgalmi szolgáltatók már belekalkulálják a több ezer, extrém esetben több tízezer forintos éves kártyadíjba a számla fenntartási költségein túlmenően. A kártyás és qvik fizetés összehasonlítása során továbbá könnyen megállapítható, hogy számos olyan fizetési helyzet létezik, ahol a kártya nem tud megfelelő elektronikus alternatívaként szolgálni egy-egy fizetés lebonyolítására. Ilyen eset lehet például a személyek közötti pénzáramlás, amelynek egyik kézenfekvő alternatívája lehet jelenleg a készpénz, vagy más, harmadik fél fintech szolgáltató – húzták alá végezetül az MNB szakemberei.