Pénzcentrum • 2023. október 30. 10:05
Az állami támogatás öt évvel ezelőtti megszüntetése előtt sokáig a lakástakarékok voltak a legjobb megtakarítási lehetőségek, legalábbis abban az esetben, ha pénzünket kifejezetten lakáscélokra szerettük volna félretenni. Az állami támogatás megszűnése utáni években viszont több lakás-takarékpénztár is felhagyott a termékek értékesítésével – ez a trend csak 2023 tavaszán változott meg, amikor több szolgáltató is új termékekkel jelentkezett a piacon. Nézzük hát meg, hogy milyen lehetőségek közül válogathat az, aki most szeretne lakáscélú megtakarítást indítani.
2018. október 16-ig a lakástakarék volt az egyik legkedvezőbb megtakarítási forma – legalábbis abban az esetben, ha az ember kifejezetten lakáscélra szeretett volna félretenni. A termék legnagyobb vonzerejét az adta, hogy a befizetések után 30 százalékos – de maximum évi 72 ezer forintos – állami támogatást lehetett igénybe venni. Ugyancsak a megtakarítási forma akkori népszerűségét jelzi, hogy az állami támogatás megszűnése előtt már négy lakás-takarékpénztár is volt a piacon – a legelső Fundamenta mellett idővel az OTP, az Erste és az Aegon is megnyitották saját pénztárjaikat.
A fenti lakás-takarékpénztárak közül elsőként az Aegon jelentette be 2018 szeptemberében – tehát még az állami támogatás megszüntetése előtt -, hogy felfüggeszti értékesítési tevékenységét. A már meglévő szerződéseket ez a lépés eleinte nem érintette, ám bő egy évvel később, 2019 októberében az Aegon teljesen kilépett a lakástakarék-piacról – szerződésállományát az Erste vette át.
Röviddel később, 2019 novemberében az OTP is felfüggesztette az új szerződések megkötését, 2020 október végén pedig az Erste is így tett. Utóbbi két esetben a meglévő szerződéseket tovább kezelték a takarékpénztárak. Két és fél éven át tehát egyedül a jelenleg éppen eladás alatt álló Fundamentánál köthettek új szerződéseket az ügyfelek. A piac csak idén tavasszal kezdett ismét éledezni – 2023. március 1-jén az OTP, májustól pedig az Erste jelentkezett új termékcsaláddal a piacon. Nézzük hát, milyen lehetőségek között válogathatnak most a megtakarítani vágyók.
Lakástakarékok ma
Bár a befizetések után járó 30 százalékos állami támogatás 5 évvel ezelőtt megszűnt, a mostani lakástakarékok ezt egyszeri, úgynevezett kamatbónusszal igyekeznek pótolni, melynek mértéke szerződéstől függően ugyancsak elérheti a 30 százalékot. Ennek megszerzéséért azonban bizonyos, a lakás-takarékpénztár által meghatározott feltételeket kell teljesítenünk. A kamatbónuszon túl betéti kamat is jár a befizetett összegek után, jóllehet ennek mértéke jóval kevésbé jelentős. További hasonlóság a mostani és a régi LTP-ajánlatok között, hogy hitelszerződést is igényelhetünk a megtakarításaink mellé.
A havi megtakarítás jelenleg 10 és 100 ezer forint közötti összeg lehet szerződésenként. Fontos ugyanakkor, hogy jelenleg – ellentétben a korábbiakkal – egy személy több szerződést is indíthat párhuzamosan, így valójában akár a fenti összeghatárnál többet is megtakaríthatunk. De nézzünk meg néhány konkrét ajánlatot is abból a szempontból, hogy hol érhetik el megtakarításaink a legnagyobb hozamokat.
Például havi 50 ezer forintos megtakarítás esetén az Erste kínálja a legnagyobb, 6,22 százalékos EBKM-et. A szóban forgó ajánlat esetén a megtakarítási idő 48 hónap, míg a kamatbónusz mértéke 15 százalék. Ezzel, valamint a betéti kamattal együtt a szerződés lejártakor 2 765 688 forint lesz a teljes megtakarításunk összege.
A második legmagasabb, 6,14 százalékos EBKM-et is egy erstés ajánlattal érhetjük el – ebben az esetben a megtakarítási idő 96 hónap, míg a kamatbónusz mértéke 30 százalék. Ennél a szerződésnél a teljes megtakarítás 6 265 008 forint lesz a szerződés lejártakor.
Valamivel kisebb, 5,64 százalékos EBKM-et érhetünk el az OTP egyik ajánlatával – a szerződés ebben az esetben 96 hónapra szól és a kamatprémium itt is 30 százalék, ugyanakkor itt van egy 100 ezer forintos számlanyitási díj a szerződés megkötésekor. A teljes megtakarítás összege 6 260 095 forint.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
A Fundamentánál 4,43 százalékos hozamot tudunk elérni 58 hónap alatt. Számlanyitási díj itt is van – 62 500 forint -, illetve ebben az esetben a kamatbónusz mértéke is csak 15 százalék. A szerződés végén 3 342 538 forint a teljes megtakarítás összege.
Kíváncsiságból nézzük meg, hogy mik a lehetőségek akkor, ha havi 100 ezer forintot fizetünk be a lakáskasszába, illetve ezúttal igényeljünk lakáshitelt is a megtakarításunk mellé. A legmagasabb hozamot ekkor is az Ersténél érhetjük el – 48 hónap alatt 6,22 százalékos EBKM-et. A kamatbónusz mértéke 15 százalék, így a teljes megtakarítás összege 5 531 376 forint.
A fenti megtakarítás mellé 7 468 624 forintos lakáskölcsönt igényelhetünk 8,99 százalékos THM mellett. A hitel futamideje 38 hónap ami 181 980 forintos törlesztőrészletet jelent. A szerződéses összeg – a megtakarítás összege a betéti kamattal és a kamatbónusszal együtt plusz a hitel összege – ebben az esetben 13 millió forint.
A megtakarítási idő végére 12 530 016 forintot tehetünk félre az Ersténél, amennyiben 96 hónapra kötünk szerződést (EBKM 6,14%). A kamatbónusz mértéke ebben az esetben is 30 százalék, akárcsak az 50 ezer forintos megtakarítás esetében. A felvehető lakáskölcsön mértéke itt már 16 969 984 forint 96 hónapos futamidő és 239 038 forintos törlesztő mellett (THM 8,38%). A szerződéses összeg 29,5 millió forint ebben az esetben.
Végezetül a harmadik legjobb ajánlatot itt is az OTP nyújtja 5,64 százalékos EBKM-mel – a megtakarítási idő 96 hónap, a számlanyitási díj pedig 200 ezer forint. A megtakarítási idő végére 12 520 190 forintot takaríthatunk itt meg, emellé 7 479 810 forintos lakáskölcsönt vehetünk fel 96 hónapos futamidő és 107 020 forintos törlesztőrészlet mellett (THM 10,40%). A szerződéses összeg ebben az esetben 20 millió forint.