Meglépték a magyar bankok: azért csak óvatosan a szuperolcsó hitellel

Az FHB, a Takarékok, a K&H és az Erste Bank után a mai napon az MKB Bank megszerezte az engedélyt és már felveheti kínálatába a Minősített fogyasztóbarát lakáshiteleket. Bár igényelni egyelőre csak az FHB és az Erste Banktól lehet ezt a hitelt, azért érdemes összehasonlítanunk ezeket a többi bank ajánlatával.  A BankRáció  ezért most összegyűjtött mindent, amit eddig a pénzintézetek fogyasztóbarát lakáshiteleiről tudni kell. Itt vannak a részletek.

FHB Bank

2017. július 1-től igényelhetők a banknál a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek 5 és 10 éves kamatperiódussal. A hitelek célja vásárlás (új és használt lakás, építési célú telek, üdülő, lakáscélú ingatlanhoz kapcsolódó gépkocsitároló, garázs) vagy lakáscélú kölcsön kiváltása lehet, a hitel összege 1-50 millió forint. A minimális futamidő 3 év, illetve 10 éves kamatperiódusú hitel esetén 6 év, maximum 30 év lehet.

A két hitel referenciakamata az 5 vagy 10 éves ÁKK hozam, a kamatfelár mindkét hitelnél 3,50 százalék. Az 5 éves ÁKK hozam jelenleg 1,76 százalék, az 10 éves pedig 3,04 százalék, így az Ötös Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel kamata jelenleg 5,26 százalék, a Tízes Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelé pedig 6,54 százalék. Mindkét hitel kamatából kedvezményeket ad a bank, ha az ügyfél havonta legalább 150.000  forint mértékű rendszeres havi jóváírást vállal, melyet akár több részletben is lehet teljesíteni. A kamatkedvezmény mértéke 5 millió forint hitelösszeg alatt 0,2 százalékpont, 5 és 9 millió forint között 0,7 százalékpont és 9 millió forint felett 1,2 százalékpont. A kedvezmény nélküli konstrukciókhoz díjmentes fizetési számla vezetése szükséges, azonban a kamatkedvezmény további feltétele (a havi jóváírás teljesítésén kívül), hogy a díjmentes Hitel-nyilvántartási számla helyett lakossági fizetési számlát (pl. Alapszámlát) vezessen az ügyfél a hitel teljes futamideje alatt.

A közjegyzői díjat maximum 50.000 forintos összeghatárig átvállalja a bank a 2017. december 31. napjáig átvett és legkésőbb 2018. február 28. napjáig szerződött ügyletek esetében. A folyósítási díj 0,75 százalék, maximum 150.000 forint az előtörlesztési díj 1,00 százalék, értékbecslési díj 31.668 forint, a tulajdoni lap másolat lekérdezése Takarneten keresztül 3.600 forint, térképmásolat lekérdezése Takarneten keresztül 3.000 forint, jelzálogjog bejegyzés 12.600 forint , az elő/végtörlesztés díja 1 százalék (amelyet nem számítanak fel a hirdetményben felsorolt esetekben).

Az Ötös Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel THM-je (vásárlásra, lakáscélú hitelkiváltásra) 5,57 százalék (kamat 4,56%), ha a vállalt havi rendszeres jóváírás összege 150.000 forint. Ugyanilyen feltételű Tízes Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel THM-je 6,92 százalék (kamat 5,84%) a július 1-jei hirdetményben szereplő reprezentatív példa szerint.

Összehasonlításképpen a nem fogyasztóbarát Ötös Fix kölcsön THM-je a július 1-jei hirdetmény reprezentatív példájában 5,15 százalék (kamat: 4,74%), a Tízes Fix Kölcsöné 6,49 százalék (kamat 5,99%). A nem fogyasztóbarát hitelek esetében a bank akció keretében elengedi a kezdeti költségek egy részét, ha az előírt feltételek teljesülnek.

Mohácsi Takarék Bank

Július 5-én az MNB Fogyasztóbarát lakáshitel termékek weboldalán megjelent a Mohácsi Takarék Bank, a Pannon Takarék Bank és további 48 takarékszövetkezet jóváhagyott Ötös Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelének és Tízes Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelének termékismertetője

• Az új minősített fogyasztóbarát lakáshitelek termékismeretetőiben szereplő kondíciók megegyeznek az FHB Bank jóváhagyott termékismertetőiben szereplőkkel, azaz

• A hitel célja: új és használt lakóház/lakás vásárlása, építési céllal való telekvásárlás, üdülő vásárlása, igazoltan lakáscélú kölcsön kiváltása, lakáscélú ingatlanhoz kapcsolódó gépkocsitároló, garázs vásárlása

• A hitel összege: 1-50 millió forint
  

• Kamatperiódus: 5 vagy 10 évig rögzített kamatozás

• Futamidő: minimális futamidő 3 év, illetve 10 éves kamatperiódusú kölcsön esetén 6 év, maximum futamidő 30 év

• Folyósítási díj: 0,75 százalék, max. 150.000 forint
  

• Kamat: Az induló kamat legfeljebb 3,5 százalékponttal haladhatja meg az adott kölcsönre meghatározott kamatváltoztatási mutató alapjául szolgáló referenciakamat értékét.

• A hitelezőnél vezetett díjmentes fizetési számlán kívül egyéb termék vagy szolgáltatás igénybevétele nem szükséges a hitel felvételéhez.

• A reprezentatív példa adatai is ugyanazok, eszerint az 5 éves kamatperiódusú induló hitel kamatlába 4,60 százalék (THM 5,61%), a 10 éves kamatperiódusúé 5,83 százalék (THM 6,91%).

• A termék értékesítésének kezdő időpontja nem derül ki a termékismertetőből.

Erste Bank

Az MNB július 14-én jóváhagyta az Erste Bank Minősített Fogyasztóbarát Lakáshiteleit, és közzétette az ügyféltájékoztatókat. Az Erste Bank weboldalán található információk szerint és a hirdetményben közzétettek alapján július 24-től igényelhető 3, 5 és 10 éves kamatperiódussal, új és használt lakás, üdülő megvásárlására, lakó- vagy üdülőingatlan építésére, építési telek vásárlására és lakáscélú hitel kiváltására is. A folyósítási jutalék a hitelösszeg 0,15 százaléka, de legfeljebb 100 ezer forint amelyet a bank akció keretében elenged, a tulajdoni lap illetve térképmásolat díját szintén, és a földhivatali ügyintézést is biztosítja. Mindezeken felül az értékbecslés díját és a közjegyzői okiratba foglalás díját (max. 50.000 forintig) visszatéríti. A szeptember 30-ig jóváhagyott, és december 31-ig folyósított hitelek esetén még 100.000 forintot is jóváírnak.

Ahogyan az eddig igényelhető jelzáloghitelei esetében, a bank a standard kamatból különböző mértékű jövedelemutalás vállalása esetén és az igényelt hitelösszeg alapján kamatkedvezményeket biztosít. A kedvezmény mértéke 100.000  forint és legalább 600.000  forint jövedelemutalás között 16-71 bázispont a 3 éves kamatperiódusú jelzáloghiteleknél, 20-90 bázispont az 5 éveseknél és 20-85 bázispont a 10 éveseknél.

A kamatok és a THM értékek a következők:

• 3 éves kamatperiódus esetében a kamat mértéke 3,39% - 4,10%, a THM 3,55% - 4,29%

• 5 éves kamatperiódus esetében a kamat mértéke 4,19% - 5,09%, a THM 4,38% - 5,39%

• 10 éves kamatperiódus esetében a kamat mértéke 5,42% - 6,27%, a THM 5,66% - 6,56%.

Ezzel egyidőben a piaci kamatozású lakáscélú jelzáloghitelek és szabad felhasználású jelzáloghitelek 3 éves kamapteriódussal is igényelhetők. A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek vásárlási, építési, illetve lakáscélú hitelkiváltási hitelcélra fordíthatók, míg a hosszú kamatperiódusú (3, 5 és 10 év) piaci kamatozású hitelek csak bővítésre, felújításra és korszerűsítésre.

A 3 éves kamatperiódusú piaci lakáshitelek kamata megegyezik a 3 éves kamatperiódusú Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek kamatával, és az 5 és 10 éves kamatperiódusú piaci lakáshitelek kamata olyan mértékben csökkent, hogy mostantól megegyeznek az 5 és 10 éves kamatperiódusú Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek kamatával.

A csökkenés mértéke 5 éves kamatperiódusú lakáshiteleknél:

• Standard kategória: 1,55 százalékpont
  

• 3. kedvezménykategória: 0,5 százalékpont 5M forint alatt, és 0,4 százalékpont 5M forint felett

• 1. és 2. kedvezménykategória: 0,4 száazlékpont 5M  forint alatt és nem változott 5M forint felett

• Prémium és Extra kedvezménykategória kamatai nem változtak.

A csökkenés mértéke 10 éves kamatperiódusú lakáshiteleknél:

• Standard kategória: 1,25 százalékpont

• 3. kedvezménykategória: 0,55 százalékpont 5M forint alatt, és 0,45 százalékpont 5M forint felett

• 1. és 2. kedvezménykategória: 0,45 száazlékpont 5M forint  alatt és nem változott 5M forint felett

• Prémium és Extra kedvezménykategória kamatai nem változtak.

Míg eddig csak a Standard kategóriához volt igényelhető a piaci hiteleknél 0  forintos os számlavezetési díjú Standard Számla Jelzáloghitelhez elnevezésű számla, mostantól minden jövedelemkategóriához és minden jelzáloghitelhez a Bázis Díjcsomag Jelzáloghitelhez elnevezésű számla igényelhető 0 forintos számlavezetési díjjal. (A THM kiszámításánál azonban a bank 200 forintos számlavezetési díjjal kalkulál, ez a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek hirdetményében került közzétételre.)

Az Akciók is egységesítésre kerültek a Minősített Fogyasztóbarát Hiteleknél és a nem fogyasztóbarát hiteleknél, így a piaci hitelek akcióiban az a változás, hogy a kezdeti költség akciók igénybevételéhez július 24-től nem várnak el jövedelemutalást, eddig csak azok vehették igénybe a kezdeti költség akciókat, akik legalább 100.000 forintot utaltattak a bankhoz havonta. Az egyösszegű jóváírás akció pedig annyiban módosult, hogy az akció nem vehető igénybe, ha a kiváltandó hitel részben vagy teljes egészben Erste Bank jelzáloghitel.

Továbbá 2017. 07. 24-től a bank a hosszú kamatperiódusú (3 éves-, 5 éves-, 10 éves kamatperiódus) termékei esetében felfüggeszti az Erste Hitel Plusz termék értékesítését. A rövid kamatperiódusú hitelek esetében (6 havi kamatperiódus) a továbbiakban is nyújtja az Erste Hitel Plusz Szolgáltatást. A Hitel Plusz a piaci kamatozású, rövid kamatperiódusú (6 havi kamatperiódus) lakossági jelzáloghitelek mellé igényelhető kiegészítő termék. Lehetőséget biztosít a hitelfelvétellel és/vagy ingatlan vásárlással összefüggő közvetlen, számlával igazolt költségek visszatérítésére.

K&H Bank

Az MNB július 26-án jóváhagyta a K&H Bank 3 és 5 éves kamatperiódusú Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelét, és közzétette a termékismertetőt. A hitelek vásárlásra (új és használt lakás, lakóház, üdülő és lakáscélú ingatlanhoz kapcsolódó gépkocsitároló vásárlására) és lakáshitel kiváltására igényelhetők 2-100 millió forint összegben. A futamidő 1-30 év lehet. A hitel igényelésének általános feltétele - többek között -, hogy az igénylés időpontját megelőző 3 hónap időtartam alatti - egyazon munkahelyről származó - rendszeres jövedelem meglétének igazolása szükséges, amelynek az ügyletben szereplő valamely adós esetében el kell érnie legalább havi nettó 100.000 forintot.

A reprezentatív példa adatai alapján a 3 éves kamatperiódusú Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel - üzleti feltételekkel - kamata 3,59 százalék, THM-je pedig 4,0 százalék. Az 5 éves kamatperiódusú hitel kamata 4,09 százalék,THM-je pedig 4,5 százalék. A reprezentatív példák K3 kockázati kategóriával, munkabérátutalási és vagyonbiztosítási kamatkedvezmény figyelembevételével kerültek kiszámításra, 1 db lakás fedezettel, 2 db nem hiteles tulajdoni lap Takarnetből történő lekérdezésének díjával kalkulálva.

A bank hasonló feltételeknek megfelelő nem fogyasztóbarát lakáshitelének THM-je 3 éves kamatperódussal, induló díjakkal 3,9 százalék, csak kamattal 4,1 százalék. 5 éves kamatperiódus esetén a THM-ek így alakulnak: induló díjas konstrukciók esetén 4,4 százalék, csak kamatos 4,6 százalék. A THM-ek a munkabér-átutalási + lakásbiztosítási kamatkedvezmény figyelembevételével lettek kalkulálva. Az induló díjas nem fogyasztóbarát lakáshitelek kezdeti költségeit biztonyos feltételek teljesülése esetén visszatéríti/átvállalja/elengedi a bank.

A termékek értékesítésének kezdő időpontja nem derül ki a termékismertetőből.

MKB Bank

Július 27-én az MNB jóváhagyta az MKB Bank végig fix kamatozású fogyasztóbarát lakáshitelét is. Az új hitel neve Minősített Fogyasztóbarát MKB Fix Lakáshitel, mely építésre, vásárlásra és lakáscélú kölcsön kiváltására igényelhető. (A fogyasztóbarát lakáshitelek között ez az első, amely végig fix kamatozású.) A hitel futamideje 15 vagy 20 év lehet. A kölcsön igénylésének egyik feltétele, hogy a kölcsönigénylés időpontját megelőző 3 hónap időtartam alatti - egyazon munkahelyről származó, a mindenkori minimálbér összegét elérő rendszeres jövedelmet igazolni tudjon az igénylő.

A Minősített Fogyasztóbarát MKB Fix Lakáshitelre ugyanazok az akciók vonatkoznak, mint a nem fogyasztóbarát lakáshitelekre, azaz a bank:

• visszatéríti az első folyósítást követő első teljes havi törlesztést - amennyiben azt az ügyfél szerződésszerűen teljesítette
  

• elengedi az értékbecslési díjat (30.000  forint/ingatlan)

• elengedi a tulajdoni lap másolatának és a térképmásolat lekérdezési díját (3.000 forint/ingatlan)

• elengedi a folyósítási díjat

• visszatéríti a közjegyzői díjat.

Továbbá a teljes vagy részleges előtörlesztéshez kapcsolódóan az alábbi díjkedvezményeket biztosítják:

• a bank elengedi a kölcsöntartozás előtörlesztéséhez kapcsolódóan felszámított szerződésmódosítási díj, zárlati díj 50 százalékát, amennyiben az elő- vagy végtörlesztés a szerződéskötést követő 5. év után történik, illetve 100 százalékát, amennyiben az elő- vagy végtörlesztés a szerződéskötést követő 10. év után történik és

• amennyiben az ügyfél a hitelkérelem benyújtásakor lemond az első teljes törlesztés viszszatérítésének kedvezményéről, a bank nem számítja fel a kölcsöntartozás előtörlesztéséhez kapcsolódó szerződésmódosítási díjat és zárlati díjat a szerződéskötéstől számított 5 éven belüli végtörlesztés, illetve a szerződéskötéstől számított 5 éven belüli egyszeri előtörlesztés esetén, valamint

• a bank nem számít fel előtörlesztési díjat, amennyiben a hitel előtörlesztésére szolgáló összeg munkáltató által nyújtott lakáscélú vissza nem térítendő munkáltatói támogatásból (Cafeteria) származik és az előtörlesztett összeg maximum 1.000.000,-forint/naptári év.

A reprezentatív példa adatai alapján a Minősített Fogyasztóbarát MKB Fix Lakáshitel kamata Kiemelt kondíciókkal 5,75 százalék (THM 6,49%), Normál kondíciókkal 6,35 százalék (THM 6,67%). A Kiemelt kamatkondíció esetén kamatkedvezményre vonatkozó feltétel: a törlesztőrészleten felül havonta legalább 100.000 forint összegű jóváírás az MKB Banknál nyitott fizetési számlán.