Pénzcentrum • 2017. február 8. 05:34
A tranzakciós illeték bevezetése után a magyarok búcsút inthettek az ingyenes bankolásnak. Az utóbbi időben viszont egyre több pénzintézet rukkol elő olyan számlacsomaggal, amit akár ingyen is ki lehet hozni, vagy legalábbis minimális költségei vannak. Megnéztük, hogy valóban létezik-e Magyarországon ingyen használható bankszámla, illetve, melyik pénzintézet áll a legközelebb ahhoz, hogy valóban fillérekért intézhessük nála a pénzügyeinket.
A tranzakciós illeték bevezetése után sorra tűntek el a valódi nullás számlák a bankok kínálatából, mára már (a lakossági szegmensben) nem maradt olyan számlacsomag, amely még a plusz teher bevezetése előtt nyújtott ingyenes bankolási lehetőséget.
Melyik banknál van nullás számla?
A bankszámla kiválasztásánál egyedi összegekkel érdemes kalkulálni, amelyek a saját bankolási szokásainknak megfelelők. Erre használhatjuk a bankok oldalait is vagy a netes kalkulátor-oldalakat. Azért, hogy támpontot adjuk, két kalkulációt kértünk a magyar bankoktól (ennek részleteiről lásd keretes írásunkat). Az elsőnél egyedül a bankszámlával intézzük a pénzügyeinket, a második kalkulációnál viszont egy (másik banknál található) hitelkártyával is kalkuláltunk. Lényeges, hogy a pénzintézetek egy részénél egyéb feltételek is be kell tartani ahhoz, hogy olcsón (vagy akár ingyen) bankolhassunk, ezeket viszont jellemzően nem nehéz betartani.
Az első kalkulációnál havi
- 200 ezer forintos jóváírással,
- 2 eseti utalással (10-10 ezer forint),
- 2 csoportos beszedési megbízással (10-10 ezer forint),
- havi kétszeri, összesen 100 ezer forintos készpénzfelvétellel (ez a törvény által garantáltan ingyenes),
- 50 ezer forint értékű bankkártyás vásárlással
A másik kalkulációban hitelkártyát veszünk igénybe, így havonta egy nagyobb összegű átutalás is bekerült a kalkulációba (150 ezer forint értékű).
Emellett havi
- 300 ezer forintos jóváírással,
- 2 eseti átutalással (az említett 150 ezer forintos mellett egy 30 ezer forintos),
- 2 csoportos beszedéssel (15-15 ezer forint),
- Két készpénzfelvétellel (a 150 ezer forintos kereten belül),
- 20 ezer forint bankkártya-használattal
Valódi nullás számlának ígérkezik az Erste Privilégium L csomagja, amely az első évben valóban költségmentes lehet a kalkulációnk alapján, de a második évben már a bankkártyáért fizetni kell (a sokat utaló ügyfeleknek jó választás leheet). Van azonban egy csavar, ezt a számlacsomagot ugyanis a bank fiókjaiban nem tudjuk igényelni, csupán az Erste pénzügyi közvetítői partnereinél. A fiókban EgySzámlát tudunk nyitni, ennek költségei viszont ezer- ezerötszáz forintba kerülnek havonta (első, illetve második évben).
- Ha csak az első évben használjuk, akkor valódi nullás számláról beszélhetünk, igaz a második évben már van egy fix díjunk, azonban ekkor sem vészes az összes költség.
A K&H számláját két évig 5277 forintért használhatjuk, ehhez viszont a fenti feltételek mellett 500 ezer forint megtakarítás elhelyezésére is szükség van. Ez nagyjából annyit jelent, hogy a család vésztartalékát is a banknál kell elhelyezni a kedvező feltételekhez.
- Aki főleg készpénzfelvételre és kártyás fizetésre használja a számláját, annak jó választás.
A CIB csak egy hajszállal marad le a K&H-tól, ha a díjakat nézzük, náluk viszont nincs szükség megtakarítás elhelyezésére. Ha sokat utalunk, akkor érdemes lehet ezt a számlacsomagot választani, ugyanis a tranzakciók 2017 végéig ingyenesek és utána is csak a tranzakciós illetéket számítják fel nekünk. Ennek köszönhetően idén gyakorlatilag ez a számlacsomag is nullás számlának minősül.
- Az olcsó tranzakciók miatt a sok átutalást végző ügyfeleknek kedvező.
Az OTP számlája sem jelentősen drágább a fenti két csomagnál, a külön brandként is reklámozott Simple ugyanis két év alatt 6969 forintba kerül nekünk. Itt arra kell figyelni, hogy különböző kedvezménycsomagokat vehetünk igénybe, amelyek csökkenthetik a díjainkat (egy fix összegért cserébe), a fenti kalkulációnál a tranzakciós csomagot "vettük igénybe", amely 250 ezer forintig biztosít kedvező tranzakciós feltételeket.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
- Személyre szabható a kedvezménycsomagokkal, a fenti példában a sokat utaló ügyfelek járhatnak jól.
A két év alatt 10 ezer forintos lélektani határ alatt van az FHB számlacsomagja, amely 9522 forintba kerül nekünk két év alatt. Ennél viszont drágább az MKB szolgáltatáscsomagja, amely új ügyfeleknél 18 084 forintba kerül. Olcsóbb is lehet a bankolás a tanároknak, diákoknak, nyugdíjasoknak és azoknak, akik hitelt fizetnek a pénzintézetnek. Az összehasonlításunkban az UniCredit számlája lett a legdrágább, a két éves díj 21 715 forint náluk a jelenlegi akciók kihasználásával. A Budapest Bank számlacsomagjának neve (Zéró) arra utal, hogy ingyen megúszhatjuk a számlavezetést. Ennek ellenére nem is a legolcsóbb számlák között található a számla, két évre összesen 15 816 forintot fizethetünk érte ki a kalkuláció alapján.
- Nem olcsó számlák, azonban ha ezeknél a bankoknál veszünk fel hitelt, akkor érdemes a számlát is ide hozni. Magyarországon jelenleg csak az UniCreditnél van 20 évre fixált, piaci kamatozású lakáshitel, illetve az MKB jelzáloghitelei kedvező kamatozásúak.
Jellemzően magasabbak a költségek a második kalkulációnknál, amelynél magasabb jövedelemmel és a számla mellett hitelkártya-használattal számoltunk. A betéti kártya használata helyett így havi egy, nagyobb összegű átutalással kellett számolni, amely a legtöbb banknál nagyobb díjakat eredményezett. Persze volt, ahol maradt a korábbi díj, az Este (Privilégium L), az OTP költségei nem emelkedtek és a Budapest Banknál sem kell sokkal többet fizetni.
Hogyan faragjunk a költségekből?
A költségekből egyébként több módszerrel is tudunk faragni. Erre persze a legjobb módszer, ha a szokásainkhoz leginkább igazodó számlacsomagot választjuk ki, hiszen ahogy láthatjuk a fenti példákból, akár tízezreket is spórolhatunk ezzel évente.
Nem véletlenül készítettünk kalkulációt a hitelkártyás használatra, ha ugyanis időben visszafizetjük a hitelkeretet, akkor kamat felszámítása nélkül használhatjuk a bank pénzét és visszatérítést is kaphatunk. Ha a fenti, 150 ezer forintos havi költéssel és 2 százalékos visszatérítéssel számolunk, akkor évente 36 ezer forintot kaphatunk vissza a banktól. Persze a hitelkártya költségeivel is számolni kell, de ez (ha időben visszafizetjük a kártyára az elköltött pénzt), akkor nem lehet nagyobb, mint 10 ezer forint, de ennek töredékéért is találhatunk hitelkártyát. Ugyan a havi egyszeri nagyobb összegű átutalás megdobja a bankszámlánk költségeit, de az szinte biztos, hogy a hitelkártyának köszönhető visszatérítés nagyobb lesz, mint az átutalás költsége.
Ahogy a keretes írásban erre kitértünk, az SMS-értesítés sokszor magas díjjal társul. Ha viszont nem kérünk értesítést, akkor ezeket teljesen megúszhatjuk. Ha mindenképpen ragaszkodunk az SMS-hez, akkor állítsunk be egy minimális limitet (pl: 5 ezer forint), ami felett értesítést kapunk, és persze a beérkező összegekről szóló értesítést is nyugodtan lemondhatjuk. Az SMS helyett használhatunk például mobil bankot, ahol azonnal látjuk a tranzakciókat. Ha minden tranzakciónkról szeretnénk SMS-t kapni, akkor kereshetünk olyan hitelkártyát, amelynél az SMS értesítés díjmentes, így a betéti kártyánkat elég készpénz felvételre használni.
Címlapkép: MTVA / Jászai Csaba