Pénzcentrum • 2016. november 8. 05:38
A 2017 januártól a megtakarításaink után már nem kell egészségügyi hozzájárulást fizetnünk. Ez azonban egy bankbetétnél csak pár száz forintos kedvezményt jelent, van viszont olyan befektetés, amelynél akár 5 ezer forintot is nyerhetünk az intézkedéssel. Kiszámoltuk, hogy ki jár igazán jól a terhek csökkenésével.
A jövő évi adócsomag tervezetében a kamatjövedelem után fizetendő egészségügyi hozzájárulás (EHO) eltörlését is megtaláljuk. Emiatt jelenleg a hozamunk 6 százalékát kell kifizetni a 15 százalékos kamatadó mellett, vagyis a kamat több mint ötödét bukjuk emiatt. Januártól viszont az EHO-val már nem kell számolni, csupán a 15 százalékos kamatadót kell kifizetni. Kiszámoltuk, hogy menniyvel marad több pénz a zsebünkben az intézkedésnek köszönhetően.
Nem mindegy, miben tartjuk a pénzünket
A jelenlegi hozamkörnyezet nem kedvez a megtakarításoknak, így értelemszerűen a nulla közeli hozamból eddig is csak minimális mértékű volt az elvonás. A pénzpiaci alapok szinte egyáltalán nem tudtak hozamot produkálni, és ha nem történik változás, akkor nem is számíthatunk arra, hogy ezekből számottevő plusszal tudunk kiszállni.
A bankbetétek sem muzsikálnak túl jól mostanában, a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint az átlagos évesített kamatláb 0,54 százalékos. Ha 1 millió forint egy éves lekötésével számolunk, ebből mindössze 5400 forintunk lesz az elvonások előtt. Januártól viszont megússzuk az EHO-t, amivel 324 forinttal több, vagyis 4590 forintunk marad.
A bankbetétek versenytársa a Kamatozó Kincstárjegy (KKJ), amit egy éves futamidővel vásárolhatunk meg. A forint alapú állampapírok viszont eddig is EHO megfizetése nélkül kamatoztak, így ezeknél nem lesz változás, a 2,25 százalékos kamatláb mellett továbbra is 19 125 forinttal lehetünk gazdagabbak a lejáratkor. Ez a szabály egyébként a hosszabb lejáratú állampapírokra is igaz, így a Prémium Magyar Államkötvényeknél sem lesz változás.
Többet kaphatunk viszont a Prémium Euró Magyar Államkötvényből (PEMÁK), évente 1260 forintnyi euróval maradhat több a zsebünkben 1 millió forintos befektetés esetén. Ezekre az állampapírokra ugyanis azért nem vonatkozik az EHO mentesség, mert nem forint, hanem euró alapúak.
Ez tényleg alig számít?
Ahogy láthatjuk a fenti példáknál, a kamatjövedelem után fizetendő EHO eltörlésének köszönhetően csak néhány ezer forinttal marad több a zsebünkben. Vannak azonban olyan befektetések, ahol ennél többet is megspórolhatunk az intézkedéssel. A befektetési alapoknál ugyanis ennél nagyobb hozamot is elérhettünk az elmúlt egy évben, a nagyobb hozam pedig nagyobb EHO-fizetési kötelezettséget vonzott maga után, amely 2017-től már nem terhel minket.
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
A pénzpiaci alapok ugyan a legnépszerűbbek közé tartoznak, azonban a nulla körüli hozam miatt az EHO eltörlése sem sokat javít. Más a helyzet a kötvényalapok, a vegyes alapok, részvényalapok és ingatlanalapok esetében, ezekkel ugyanis a betéteknél többet lehetett keresni, de több esetben az állampapírok hozamát is lepipálhattuk. Ugyan a múltbeli hozamok nem jelentenek garanciát a jövőbeni hozamokra, azonban azt megnézhetjük, mennyit takaríthatunk meg az EHO eltörlésével (1 millió forint befektetése esetén), ha 2017-ben is hasonló hozamok lesznek:
- A kötvényalapoknál 4944 forintot takaríthatunk meg.
- A vegyes alapoknál 1476 forinttal marad több a zsebünkben.
- A részvényalapoknál 3534 forint a nyereségünk.
- Az ingatlanalapoknál pedig 1788 forint a spórolás mértéke.
Lényeges megjegyezni, hogy a kötvényalapok többsége elve EHO-mentes, mivel legalább 80 százalékban magyar állampapírba fektet, így a fenti számítás csupán azokra a kötvényalapokra vonatkozik, amelyek eddig sem mentesültek a járulékfizetés alól. A kamatjövedelem után fizetendő EHO eltörlése ugyan elsőre nem tűnhet jelentősnek, azonban sok kicsi sokra megy. Előbb-utóbb ugyanis a könnyítés miatt érezhetően nőhet a megtakarításunk mértéke.
Azt persze érdemes hozzátenni, hogy ez elsősorban azoknak könnyítés, akik rövid távon takarítanak meg, ugyanis a tartós befektetési (vagy betéti) számlával három év után EHO-mentességet kaptunk eddig is, ráadásul a kamatadó harmadát sem kell megfizetni. Ha pedig öt évet várunk, akkor már teljes kamatadó mentesség jár. Ez azt jelenti, hogy nemcsak a 6 százalékos járulékot, hanem a 15 százalékos adót is megússzuk, ami a hozamunkat közel 18 százalékkal növeli meg.