Nagy Bálint • 2016. május 26. 05:45
Habár a magyarok imádják a készpénzt, arra azért ritkán van példa, hogy egy lakossági ügyfél többmillió forintért álljon sorba a bankfiókban. Időnként persze nincs más választásunk, ebből azonban csúnya pénzügyi bukta is lehet. Mutatjuk, mekkora különbség van banki és banki árazás között.
Hiába hívták fel szakértők a kormány figyelmét arra, hogy a készpénzforgalom drasztikus emelkedése - az elmúlt 5 évben a forgalomban lévő készpénzállomány mennyisége megduplázódott Magyarországon - miatt meg kellene fontolni a pénzügyi tranzakciós illetékről szóló törvény módosítását (többek között), a Nemzetgazdasági Minisztérium (NGM) egyenesen elhatárolódik ennek lehetőségétől.
- reagálta a Pénzcentrum megkeresésére nemrég az NGM.
Az ügyfelek gatyája is rámegy erre
Habár megnyugtató, hogy az illeték "jól tervezhető bevétele az államkasszának", arról azért nem szabad(na) megfeledkezni, hogy az előírásra a lakossági ügyfelek gatyája is rámegy. Sokatmondó például, hogy az intézkedés bevezetését követően sorra szűntek meg az ún. nullás számlacsomagok Magyarországon, emiatt most az egyedi utalástól, a csoportos beszedésen át a készpénzfelvételért is szinte mendenhol keményen tejelni kell (legalábbis valamelyikért biztosan). Itt érdemes megjegyezni, hogy nemrég, ha nem is teljesen ingyenes, de a korábbi nullás számlákhoz nagyon hasonló konstrukcióval rukkolt elő néhány bank.
És noha sok számlatulajdonosnak a kisösszegű tranzakciók után sokszor fel sem tűnik, mennyivel terhelik meg pluszban a számláját, hosszú távon akár több tízezres költségről is beszélhetünk. Hogy mindezt illusztráljuk, a nagyobb összegű készpénzfelvételeket vettük alaposabban is górcső alá. Azt mindjárt az elején szeretnénk leszögezni, hogy bár a legtöbb hazai pénzintézetet megkerestük a költségekre vonatkozó konkrét kérdéseinkkel, voltak - például a legnagyobb magyar bank is -, akik egyenesen elzárkóztak az érdemi válaszok elől. Lehet, hogy nem véletlenül.
Habár a legtöbb bank és természetesen a Pénzcentrum is óva int attól mindenkit, hogy több millió forintnyi készpénzzel rohangáljon az utcán, időnként azonban mégis akadnak olyan élethelyzetek, amikor nincs más lehetőségünk, minthogy beállunk a sorba a bankfiókban. Ilyen helyzet lehet például egy ingatlan adás-vételi szerződésének megkötésekor a foglaló átadása, amely jellemzően készpénzben történik (érdekesség, hogy az ingatlanosok - egyébként teljesen helytelenül - többnyire már ilyenkor tartják a markukat a jutalékért). Csak a példa kedvéért, egy 30 millió forintos ingatlannál a foglaló, amely az ökölszabály szerint 10 százalék, 3 millió forint. De nézzük, mennyibe is fáj több millió forint felvétele.
FHB Bank
Előzetes bejelentés nélkül 1 millió forintig tudják teljesíteni az igényeket az FHB-nál (a Mogyoródi úti fiókban 500 ezer forintig). A nagyobb összegre vonatkozó felvételi szándékot pedig a kifizetés napját megelőző banki munkanapon 12 óráig kell a bankfiókban írásban, telebankon, vagy netbankon keresztül bejelenteni. Amennyiben 12 óra előtt jelenti be az ügyfél, úgy legkorábban másnap veheti fel az összeget, ha csak 12 óra után, akkor a 2. banki munkanapon. Az FHB egyébként 0,25 százalékot kér el bankfiókjaiban a készpénzfelvételért, minimum 173 forintos és maximum 11 690 forintos limitkikötéssel.
Erste Bank
A bankfióki készpénzfelvételnek természetesen az Ersténél van költsége, de "extra díjat nem számít fel a bank az összeg nagysága miatt". Ehhez persze itt is előzetes bejelentés szükséges, melyet 2-50 millió forint közötti összeg esetén a felvétel napját megelőző banki munkanapon 12 óráig kell megtenni, míg 50 millió felett 3 banki munkanappal előre szükséges jelezni az igényt. Az Erste közlése szerint a pénztári forint készpénzfelvétel díja "0,60%+125 Ft maximum 12.930 Ft + (0,60%)". Tehát:
JÓL JÖNNE 2,8 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 2 809 920 forintot igényelnél 5 éves futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 62 728 forintos törlesztővel a CIB Bank nyújtja (THM 12,86%), de nem sokkal marad el ettől az MBH Bank 62 824 forintos törlesztőt (THM 12,86%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
UniCredit Bank
"Lakossági ügyfeleink esetében az egyik leggyakoribb számlacsomagunk a Bónusz számlacsomag, melynél a pénztári készpénzfelvétel díja 1,45%, de minimum 1150 forint, a maximum pedig 50000 forint lehet" - mondta el a Pénzcentrum megkeresésére az Unicredit. E mellett kiemelték, hogy bár bankfiókjaikban nincs felső határa a készpénzfelvételnek, azonban a 2 millió forint feletti készpénzigényt előre be kell jelenteni: a banki munkanapon 15 óráig bejelentett igényeket egy napos, a 15 órai határidő után bejelentetteket pedig 2 munkanapos teljesítéssel vállalják.
K&H Bank
Felső határa elvileg a K&H fiókjaiban sincs a készpénzfelvételnek, viszont fiókonként eltérő az az összeg, ami felett 2 munkanappal előre be kell jelenteni a szándékot. Fiókonként ez az értékhatár 500 ezer és 5 millió forint között változik (a Mamut I-ben található készpénzmentes fiókban egyáltalán nincs mód felvételre). Az árazás amúgy az összes értékesítés alatt álló számlacsomagnál megegyezik, ez pedig a következőket jelenti:
- 0,86% + 653 Ft, min 864 Ft + 0,6% tranzakciós költség;
- a fentin felül 12 967 Ft is terhelésre kerül a minimum 50 millió forintos készpénzfelvétnél
Nagyon nem mindegy, melyiket választjuk!
Azon túl, hogy a készpénzforgalom nemcsak az egyén szintjén, de össztársadalmi szempontból is a legdrágább tranzakciós forma, érdemes azt is szem előtt tartani, hogy - ahogy az fenti példáinkban is látható - nagyon komoly különbségek vannak az egyes bankok, illetve az ott elérhető számlacsomagok között. Míg egyiknél éppen a készpénzfelvételt büntetik - társadalmi szempontból egyébként elképzelhető, hogy ez a megfelfelőbb hozzáállás -, addig a másiknál más szolgáltatásokat áraznak túl.
Éppen ezért minden ügyfélnek a saját maga igényeihez, pénzügyi szokásaihoz leginkább illeszkedő terméket kell választania, amelyet időről időre érdemes újra mérlegre tenni (általában ajánlott 1-2 évente áttekinteni a piacon elérhető konstrukciókat). Sőt, a nagyobb összegű készpénzfelvételnél maradva még akkor is simán kijöhet a matek, ha kizárólag a felvétel miatt nyitunk egy új számlát, ahova számlavezető bankunktól átutaljuk - akár ingyenesen is - a kívánt összeget, majd az új bankunk fiókjában vesszük fel a pénzt, és utána akár meg is szüntehetjük a számlát.