Pénzcentrum • 2016. április 3. 13:00
Magyarországon számos megtakarításból és hitelből választhatunk, amivel elérhetjük pénzügyi céljainkat. Már a születésünktől kezdve gondoskodhatnak rólunk szüleink Babakötvényekkel, de akár a temetésünkre félretéve is gondoskodhatunk arról, hogy a halálunk ne okozzon pénzügyi nehézségeket a gyerekeinknek. Megnéztük, mik azok a pénzügyi termékek, amiket a legtöbben használunk, vagy legalábbis a legtöbbünknek jó lenne használnia a céljaink eléréséhez.
Babakötvény
A mai gyermekek már születésükkor kapnak 42 500 forint támogatást az államtól, amit egy Start letéti számlán tartanak, de ha ehhez hozzátesznek a szülők, akkor egy Start-értékpapírszámlára kerül át. Egyébként havi 5 ezer forintot érdemes félretenni gyermekeink jövőjére, ugyanis az állam 10 százalékos jóváírással honorálja a befizetéseinket (évente maximum 6 ezer forint lehet a támogatás).
Emellett az sem szabad elfelejteni, hogy a számlán tárolt pénzt Babakötvénybe fektetik, ami az infláció felett három százalékos hozamot ad. Ennek köszönhetően a havi 5 ezer forintos befizetésből több mint 1 millió forint gyűlhet össze a 18 éves futamidő alatt. A megspórolt pénzhez ugyanis csak a gyermek férhet hozzá, és azt is csak életkezdési célokra használhatja fel.
Az első banki termékünk általában a folyószámla szokott lenni, illetve az ehhez tartozó bankkártya. A folyószámlák az alapvető tranzakciók végrehajtására és a pénz biztonságban tartására szolgál. Az első bankbetéteket is innen kötik le jellemzően a fiatalok, akár még 18 éves koruk előtt.
Bankbetét
Az első megtakarítási termék, amivel találkozunk (és nem a szüleink fizetik) a bankbetét szokott lenni. Ennek oka, hogy
- Kis összegtől elindítható megtakarítás,
- Átlátható, még egy gyerek számára is könnyen értelmezhető.
A betétek egyébként a kamat mellett a jövedelmünk kezelésében is segíthetnek, ha például hónap végén lesz szükségünk egy bizonyos összegre, akkor azt már érdemes lehet a fizetés napján lekötni, így könnyebben kalkulálhatunk azzal, hogy mennyit költünk az adott hónapban.
Lakástakarék pénztár
A családból kirepülő gyermekek először lakásra vágynak, azonban a hitelfelvételhez önerőre is szükség van. Ez egyrészt jöhet a Start-számlán tárolt pénzből, másrészt magunknak is előtakarékoskodhatunk lakástakarék pénztárral (LTP). Ezzel ugyanis 30 százalékos állami jóváírást kaphatunk befizetéseink után. Ennek köszönhetően négy éves futamidő alatt 10 százalék feletti hozamot kaphatunk, de még a leghosszabb, 10 éves futamidő alatt is 5 százalék felett hozhat a lakástakarék.
Itt érdemes megemlíteni a Nemzeti Otthonteremtési Közösséget (NOK) is, ami hasonló konstrukció, azonban néhány hátrány van az LTP-khez képest, ezekről ITT olvashatsz.
Lakáshitel
Ha összegyűjtöttük a kellő önerőt a lakásvásárláshoz, akkor lakáshitel felvételével juthatunk hozzá első saját otthonunkhoz. A lakáshitelek jellemzően a legolcsóbb hitelkonstrukciók Magyarországon, ennek ellenére nem árt alaposan körüljárni a témát, és nem szabad beleugrani a kölcsön felvételébe.
Ezzel ugyanis gyakran évtizedekre szóló kötelezettséget veszünk a nyakunkba. Ha kiszámíthatóbb törlesztőrészletet szeretnénk, akkor némi kamatfelárért választhatunk fixált kamatozású kölcsönt, de ha rövidtávon az olcsóság számít, akkor a változó kamatozású hitelt válasszunk.
A lakáshitel mellé érdemes lehet CSOK-ot is kérni, ha vannak gyerekeink, ezzel ugyanis növelhetjük az önerőt, és csökkenhet a szükséges hitel összege.
Autólízing
Van, aki először autót vesz és utána lakást, de van, aki fordítva gondolkodik. Előbb-utóbb viszont szinte mindenki eljut oda, hogy szeretne egy autót venni. Ehhez azonban sokaknak kölcsönre van szükségük, amire korábban az autóhitelek, manapság pedig az autólízing nyújt megoldást.
Ebben a konstrukcióban a hitellel ellentétben nem a futamidő elején, hanem a végén kerül a tulajdonunkba a jármű. Az elmúlt években egyébként nagyon kevés új autót adtak el, ezért egyes márkák időről időre igen kedvező kamattal nyújtanak kölcsönt az autóvásárlóknak.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
TBSZ, Életbiztosítás
Nemcsak rövidtávra, hanem hosszú távon is szokunk olyan megtakarítást indítani, amely szabadon felhasználható. Három-öt éves távra a Tartós Befektetési/Betéti Számlák (TBSZ) lehetnek a legjobbak, míg 10 év felett akár életbiztosítások között is válogathatunk.
A betéti TBSZ-en bankbetéteket köthetünk le, míg a befektetési számlára értékpapírokat vásárolhatunk, így válogathatunk
- Állampapírok,
- Befektetési alapok,
- Részvények és
- Egyéb értékpapírok között.
A TBSZ nagy előnye, hogy három év után mentesülünk az egészségügyi hozzájárulás (EHO) megfizetése alól és csupán 10 százalék kamatadót kell fizetnünk. Ha viszont öt évig tartjuk a számlán a pénzünket, akkor már a kamatadós sem kell kifizetni.
Az életbiztosításoknak két fő típusa van:
- A befektetési egységekhez kötött (unit linked) és
- A vegyes (klasszikus) életbiztosítások.
Az előbbinél egy tanácsadó segítségével alakíthatunk ki egy eszközalapokból álló portfóliót, míg utóbbinak fix, meghatározott hozama van. Az életbiztosítások is nyújtanak kamatadó kedvezményt:
- A rendszeres díjas termékeknél öt év után feleződik, tíz év után pedig mentesülünk a kamatadó és az EHO-fizetés alól.
- Az egyszeri díjas termékeknél három év után feleződnek, öt év után csökkennek nullára a fizetendő közterhek.
Nyugdíjcélú megtakarítások
Általában a negyven év körüli korosztály kezd nyugdíjcélra félretenni, ők három olyan termékből is választhatnak, amelyek után 20 százalékos adójóváírást érvényesíthetünk, ezek:
- A nyugdíjbiztosítás
- Az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP) és
- A nyugdíj elő-takarékossági számla (NYESZ)
A nyugdíjbiztosítás leginkább az életbiztosításhoz hasonlít (lásd feljebb), a választható típusok azzal egyeznek meg.
Az ÖNYP-nél választható portfóliókba fektetik a pénzünket, amit helyettünk kezelnek, a NYESZ-nél viszont a befektetési döntéseket nekünk kell meghoznunk, ahogy egy TBSZ-nél, vagy egyszerű értékpapírszámlánál is.
Önsegélyező pénztár
A gyermekeinkre hagyhatunk több formában pénzt, azonban van már olyan önsegélyező pénztár Magyarországon, amellyel kifejezetten a temetésünkre tehetünk félre. Ugyan elsőre morbidnak hathat, azonban azzal érdemes tisztában lenni, hogy a temetések és a sírkőállítás manapság már milliókba is kerülhetnek, így a gyermekeink jövőjét könnyítjük meg, ha előre takarékoskodunk erre is.