Pénzcentrum • 2016. február 29. 11:47
Nincs olyan megtakarítási termék Magyarországon, ami kifejezetten azokat célozza meg, akik két éves időtávon szeretnének megtakarítani. Emiatt nekik trükközniük kell, ha a legjobb megoldást szeretnék megtalálni maguknak. Ezen az időtávon ugyanis érdemes lehet többfelé osztani a pénzünket ahhoz, hogy az ideális megoldást megtaláljuk.
Sokan vannak úgy, hogy egy korábban összespórolt nagyobb összeget (pl. néhány millió forint) szeretnének elhelyezni, azonban a Tartós Befektetési (vagy Betéti) Számlák (TBSZ) 3 éves kedvezményes időszakát nem tudják kihasználni, mert ennél hamarabb van szükségük a pénzre. Emellett persze a bankbetétek viszonylag alacsony kamatánál többet szeretnének látni és persze lehetséges, hogy több mint egy évig tartják a pénzüket egy helyen.
Mégiscsak inkább TBSZ
Ahogy azt írtuk a TBSZ először három naptári év után ad adókedvezményt, ilyenkor a kamatadó 10 százalékra mérséklődik és az egészségügyi hozzájárulást (EHO) sem kell megfizetnünk. Ezt két éves megtakarítási időszak alatt nem tudjuk kihasználni, azonban ennek ellenére megérheti ilyen számlára tenni a pénzünket, de hogy lehet ez?
Hiába más számláról beszélünk, a számlavezetés jellemzően ugyan annyiba kerül, mintha sima értékpapírszámlát vennénk fel, ráadásul a feltöréskor sem kell magasabb költségekkel számolni. Hatalmas előny lehet viszont, ha több befektetési formát választunk, ilyenkor ugyanis nem a befektetési termék eladásakor kell megfizetni a kamatadót és az EHO-t, hanem amikor a számláról felvesszük a pénzt.
Két év aránylag hosszabb időtáv az ember életében, így előfordulhat, hogy korábban vagy később van szükségünk a pénzre. Előbbi esetben érdemes fix hozamú befektetést választani. Utóbbinál viszont kiemelkedően előnyös lehet a TBSZ, hiszen 3 év után a fent felsorolt kedvezményeket kaphatjuk, míg ha 5 évig a számlán tartjuk a pénzünket, akkor nemcsak az EHO mentességet kapunk, hanem a kamatadót sem kell megfizetnünk.
A TBSZ értékpapírszámlájára számos befektetési termék közül válogathatunk, ezeket persze megvehetjük sima értékpapírszámlára is, azonban ebben az esetben elveszítjük a felsorolt előnyöket.
Állampapírok
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Az állampapírok után eleve nem kell EHO-t fizetni, ez már a két éves megtakarítási időszaknál is mellettük szól. Persze nem mindegy, melyik papaírt vesszük meg. Vehetünk például évente Kamatozó Kincstárjegyet egy éves futamidővel, de a magasabb hozam reményében vehetünk hosszabb futamidejű Magyar Államkötvényt. Ezeknél érdemes változó kamatozású terméket választani, így bármikor veszteség nélkül eladhatjuk őket. Vásárolhatunk a lakossági államkötvényekből (PMÁK és BMÁK) is, ezek is jellemzően veszteség realizálása nélkül válthatók vissza.
Befektetési alapok
A befektetési alapok nyilvános tájékoztatójában megtaláljuk, hogy az adott alapnak mekkora a kockázata és az alapkezelő milyen futamidőre ajánlja a megvásárlását. Két éves időtávon egyébként elsősorban a pénzpiaci és a rövid kötvény alapok jöhetnek szóba. Ha a magasabb hozam reményében kockáztatjuk a pénzünket például egy részvényalapban, akkor érdemes a pénzünk egy részét biztos befektetésben tartani (pl: állampapír vagy pénzpiaci alap).
Bankbetét
Természetesen nem érdemes elfeledkezni a bankbetétekről sem, hiszen új pénz elhelyezésekor a jegybanki alapkamat többszörösét is megkaphatjuk, igaz, ezek általában rövid lejáratú termékek. Ha viszont egy éves lekötést nézünk, akkor két százalék körüli ajánlatot is találhatunk, ha körülnézünk a bankok ajánlatai között.
A betéteknél azt is meg kell nézni, hogy mekkora kamatot kapunk majd akkor, amikor már nem friss pénzt kötünk le és persze a számlavezetési díjak sem lényegtelenek, alacsonyabb kamatok mellett ugyanis a kamatadóval akár nullázhatják a hozamunkat. Arról nem is beszélve, hogy jellemzően a pénz felvételének (átutalásának) is díja van, ezzel sem árt előre kalkulálni, amikor elhelyezzük a pénzünket.
Egyszeri díjas életbiztosítás
Az egyszeri díjas életbiztosítások aránylag nagyobb összeg felett elérhetők, mint a másik két fent részletezett termék. Ennek ellenére megérheti ezt választani, az eszközalapokkal ugyanis hasonlóan jól járhatunk, mint azt a TBSZ-nél ismertettük, ugyanis ezeknél a termékeknél is a pénz felvételekor kell megfizetni a kamatadót és az EHO-t. Emellett ezek az életbiztosítások is adnak kamatadó kedvezményt:
- 3 év után feleződik a kamatadó és az EHO,
- 5 év után pedig egyiket sem kell megfizetni.