Pénzcentrum • 2015. december 1. 05:45
Már itthon is egyre többen rendelkeznek valamilyen megtakarítással, és gondolnak a későbbi pénzügyi biztonságukra. Megnéztük, mire tesznek félre a magyarok, mi most a legnépszerűbb öngondoskodási termék, és mi a helyzet az idén lejáró Tartós Befektetési Betét- vagy Tartós Befektetési Értékpapírszámlákkal (TBBSZ, TBÉSZ) tartós befektetési, illetve betéti szerződésekkel, azaz a TBSZ-szel.
A magyarokat is egyre inkább foglalkoztatja jövőjük alakulása, és hogy minél előbb kezdjenek el megtakarítani. Jelenleg körülbelül 3 millióan rendelkeznek megtakarítással, ami tavalyhoz képest 3 százalékpontos növekedést jelent (70 százalékról 73 százalékra). Az öngondoskodási termékek közül az életbiztosítás, az értékpapír, a lekötött betétek és a lakástakarékpénztár, míg a megtakarítási célok toplistáján az ingatlan, a tanulás és a váratlan helyzetre való felkészülés a legnépszerűbbek - derült ki az OTP Öngondoskodási Indexéből.
Az utóbbi években egyre fontosabb a megtakarítási célok közül a váratlan helyzetre való felkészülés, illetve növekedett a nyugdíjas évekre megtakarítók tábora is.
Mibe tesszük, és hol tartjuk a pénzünket?
Jelenleg a megkérdezettek közel egyharmada kizárólag otthon tartja a megtakarítását, amivel komoly biztonsági kockázatot vállalnak. Sokan azért tartják otthon a pénzüket, mert nem ismerik eléggé a banki befektetési lehetőségeket, vagy mert hamarosan fel szeretnék használni megtakarításaikat. Jelentős, közel 40 százalékuk pedig nem bízik a pénzintézetekben, és attól fél, hogy esetleg nem látja viszont a pénzét, aminek köze lehet az elmúlt évek brókerbotrányaihoz is. Illetve vannak, akiket az alacsony kamatkörnyezet riaszt el a banki befektetési termékektől.
Bár vannak, akik tartanak tőle, a banki megtakarításokkal kedvező hozamokat érhetünk el, ráadásul bizonyos idő után adómentesen vehetjük fel az összeget és az utána járó hozamokat. Az előnyös adózási feltételei miatt például a Tartós Befektetési Számla (TBSZ) ajánlott megtakarítási lehetőség azoknak, akik hosszabb távon szeretnének félretenni. Lényege, hogy a megtakarító a törvényben meghatározott feltételek teljesülése esetén, részben vagy egészben mentesül a 16 (jövőre 15) százalékos kamat- és árfolyamnyereség-adó alól. Azaz három év után a TBSZ-en megtakarított pénzünket egészségügyi hozzájárulás (EHO) nélkül (6 százalék) és 16 százalék helyett 10 százalékos kamatadó megfizetése mellett vehetjük fel. Ha további két évet várunk, akkor pedig a kamatadót is elfelejthetjük. A 2013. augusztus 1. előtt nyitott TBSZ számlák pedig teljes EHO mentességet élveznek.
Két formája van:
- Tartós Befektetési Betétszámla: betétek kezelésére;
- Tartós Befektetési Értékpapírszámla: értékpapírok kezelésére (például: állampapírok, befektetési alapok, részvények)
Mik a tartós befektetési számla jellemzői?
A TBSZ célja az öngondoskodás és a hosszú távú megtakarítások ösztönzése - derül ki a Magyar Nemzeti Bank tájékoztatásából.
- minimális kezdőtőke szükséges a számla megnyitásához (25 000 forint);
- a számla nyitásának évében helyezhető el a megtakarítani kívánt összeg a számlán ("felhalmozási" időszak);
- ugyanazon naptári éven belül egy szolgáltatónál csak egy-egy betéti, illetve értékpapír típusú befektetések nyilvántartására szolgáló számla nyitható. Más tekintetben azonban a szerződések száma nem korlátozott, azaz több különböző szolgáltatóval is köthet tartós befektetési szerződés ugyanazon naptári éven belül;
- 3-5 éves lekötési időszak esetén adókedvezményt, vagy adó- és járulékmentességet biztosít;
- keretjellegű szerződés, vagyis széles körű befektetési termékek tartására nyújt lehetőséget; az ügyfél a kockázatviselő képessége alapján határozhatja meg befektetése összetételét, melyet a futamidő alatt bármikor megváltoztathat;
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 19 173 855 forintot 20 éves futamidőre már 6,54 százalékos THM-el, havi 141 413 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a K&H Banknál 6,64% a THM, míg a CIB Banknál 6,68%; a MagNet Banknál 6,75%, a Raiffeisen Banknál 6,79%, az Erste Banknál pedig 6,89%. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
- forint és TBÉSZ esetében deviza alapú eszközök is lehetnek a befektetési termékek;
Idén járnak le a TBSZ-ek
A Portfolio november eleji TBSZ-körképe szerint a nyolc legnagyobb hazai bank TBSZ-állománya nagyságrendileg mintegy 300 ezer darabot tesz ki, melyből az ismert adatok szerint a legtöbbet az OTP-nél nyitotta a hazai lakosság. Bár a TBSZ-ekben tartott vagyon nagyságára nincsenek pontos adatok, a nagybankok közül négy esetében nyilvános a számlák darabszáma:
- OTP Bank: 80 ezer darab
- MKB Bank: 32 ezer darab
- UniCredit Bank: 16 ezer darab
- Budapest Bank: 10 ezer darab
December 31-ével járnak le az első, 2010-ben indított számlák. A teljes állománynak nagyjából 22 százaléka jár le idén, ez körülbelül összesen 50 ezer lejáró TBSZ-t tesz ki, amiből közel 34 ezer befektetési és csaknem 15,5 ezer betéti szerződés.
A megtakarítást ki lehet venni vagy tovább is vihető egy újonnan nyitott 2015-ös TBSZ számlán, a megtakarító döntésétől függően. Ez utóbbihoz azonban 2015. december 31-ig nyilatkozat szükséges. Aki december 31-ig nem nyilatkozik, az lemarad a TBSZ15 újrakötésének (hosszabbításának) lehetőségéről. Egyelőre még nincsenek pontos adatok arról, hogy hányan döntenek majd a TBSZ továbbvitele mellett, de a bankok az év utolsó hónapjára várják a nagy felfutást, sokuk szerint ugyanis jelentősen megnőhet az év hátralevő részében a TBSZ-nyitások száma.
Ezen a héten olvasóink kérdéseit is várjuk szerda estig a TBSZ-szel kapcsolatosan: a kérdéseket az OTP Bank szakértői válaszolják majd meg.
Címünk: penzcentrum@penzcentrum.hu