Pénzcentrum • 2015. október 27. 06:04
Az év végén sokakban felmerül a kérdés: hova tegyem az idén összegyűjtött pénzemet, milyen megtakarítást indítsak a fizetésemelésből? Családonként eltérhet ugyan, hogy kinek melyik a legmegfelelőbb megtakarítási forma, ezért összeszedtük miből érdemes válogatni. Mivel kaphatunk állami támogatást, és mivel érhetünk el garantált hozamot?
Az év vége felé sokan gondolkoznak azon, hova tehetik az év során összespórolt pénzüket, vagy már a fizetésemelés, illetve az év végi bónusz befektetésén törik a fejüket.
Lakástakarékpénztár
Az egyik legnépszerűbb megtakarítási forma Magyarországon a lakás takarékpénztári (LTP) befizetés, főleg a 30 százalékos állami jóváírás vonzó a termékben. A jóváírást minden befizetés után megkapjuk a számlára, vagyis a megtakarított összeg növekszik ennek köszönhetően.
Az LTP esetén érdemes a rövidebb futamidejű megtakarítást választani, mivel ezek magasabb hozammal kecsegtetnek, egy négy éves konstrukcióval akár 10 százalék felett is kaszálhatunk.
Bankbetét
A rövid távú megtakarításokra és a vésztartalékok tárolására a magyarok még mindig a bankbetéteket részesítik előnyben. Az alacsony jegybanki alapkamat miatt a pénzünk ugyan elég keveset gyarapszik, ha betétben tartjuk, az új betétek átlagos kamatszintje jelenleg 0,88 százalékos (a jegybanki adatok szerint.)
Ennek ellenére a könnyű hozzáférhetőség miatt (a netbankon keresztül feltört betét akár azonnal utalható) és a biztonság miatt nem csoda, hogy az elmúlt egy évben a betéti állomány nem csökkent hazánkban, sőt, apró növekedést mutatott.
TBSZ
A tartós befektetési/betéti szerződés (TBSZ) már régóta kedvelt megtakarítási forma, mivel adó- és járulékkedvezményt kaphatunk megtakarításainkra, ha ilyen számlán gyűjtjük félretett forintjainkat. Két fajtája van a TBSZ-nek:
- A betéti számlán hosszú futamidejű (3 és 5 éves) bankbetéteket köthetünk le
- A befektetési számlára értékpapírokat vásárolhatunk (állampapírok, befektetési alapok, részvények)
Három év után a TBSZ-en megtakarított pénzünket egészségügyi hozzájárulás (EHO) nélkül (6 százalék) és 16 százalék helyett 10 százalékos kamatadó megfizetése mellett vehetjük fel. Ha további két évet várunk, akkor pedig a kamatadót is elfelejthetjük.
Állampapír
Aki állampapírba szeretné fektetni a pénzét, annak számtalan lehetősége van válogatni az értékpapírok között. Három hónap és 15 év közötti futamidők közül válogathatunk, ráadásul lakossági állampapírok közül is válogathatunk. A rövid futamidejű állampapírokkal akár a bankbetétünket is kiválthatjuk, míg a több éves konstrukciók a hosszú távú megtakarításokat helyettesíthetik.
Az állampapírok egészségügyi hozzájárulás mentes hozamot biztosítanak, ráadásul, ha TBSZ-re vesszük meg, akkor a kamatadót is megúszhatjuk. Ez utóbbi egyébként kiváló párosítás lehet a Bónusz Magyar Államkötvénnyel (BMÁK) és a Prémium Magyar Államkötvénnyel (PMÁK), ugyanis ezek futamideje megegyezik (illetve közel megegyezik) a TBSZ futamidejével.
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
Nyugdíj
Hazánkban három kifejezetten nyugdíj célra fordítható megtakarítást indíthatunk:
- Önkéntes nyugdíjpénztárt (ÖNYP),
- Nyugdíj-előtakarékossági számlát (NYESZ) és
- Nyugdíjbiztosítást.
Mindhárom esetében a befizetéseink után 20 százalékos adójóváírást kaphatunk az államtól, ami jelentősen megdobja a félretett összeg hozamát. A három termék között a legjelentősebb különbség a befektetés kezeléséből adódik:
- Az ÖNYP-nél a belépéskor kell választanunk egy portfóliót, amit ezután teljes mértékben a pénztár kezel, így akár évekig, évtizedekig sem kell a pénzt mozgatnunk.
- A nyugdíjbiztosításnál egy tanácsadó segít eligazodni, hogy melyik eszközalapok közül érdemes választanunk.
- A NYESZ-ek esetében a befektetés kezelése teljes mértékben a mi dolgunk, a számlára vehetünk állampapírokat, részvényeket és befektetési alapokat egyaránt.
Életbiztosítás
Az életbiztosítással egybekötött megtakarításoknak (a nyugdíjbiztosítás is egy speciális formája) két típusuk létezik:
- Befektetési egységekhez kötött (unit linked)
- Klasszikus, fix hozamú
Míg az előbbinél a pénzünket eszközalapokba fektethetjük egy tanácsadó segítségével, addig az utóbbi fix, a biztosító által meghatározott garantált hozamot biztosít.
Az életbiztosítások jellemzően hosszú tartamú, akár 15-20 évre szóló megtakarítások. Ezért, ha a tartam lejárata előtt (vagy teljes életre szóló terméknél a költségek levonása előtt) megszűntetjük a biztosításunkat, akkor könnyen lehet, hogy kevesebb pénzt kapunk vissza, mint amennyit korábban befizettünk.