Pénzcentrum • 2014. március 20. 05:29
Ha lakásvásárlást tervezünk, akkor nagy valószínűséggel önerőre lesz szükségünk. Vannak ugyan trükkök, amikkel ez elkerülhető, azonban jóval kevesebb pénzt hagyhatunk a pénzintézeteknél, ha az önrészünk legalább a minimálisan elérhető 20 százalékot eléri. Ebben lehet segítségünkre a lakástakarékpénztári (LTP) megtakarítás, amely számos előnnyel bír más megtakarítási formákkal szemben. Tavaly az Aegon létrehozta saját lakástakarékját, így már négy szolgáltató közül választhatunk. Megnéztük, hogy a termékek miben hasonlítanak és miben különböznek. Összeszedtük azokat a pontokat, amik segíthetnek a nekünk leginkább megfelelő előtakarékosság kiválasztásában.
Több olyan célra elindíthatsz lakástakarékpénztári megtakarítást, ami lakással kapcsolatos, ezért szinte mindenkinek érdemes rászánni néhány percet, hogy megtudja, neki szüksége van-e erre a konstrukcióra. Tavaly óta már négy szolgáltató (Fundamenta, OTP, Erste, Aegon) termékei közül választhatunk, ha lakástakarék szerződést szeretnénk kötni, így már nehezebb a választás, ha dönteni kell a szolgáltatók között.
A négy pénztár hasonlít nagyon hasonlít egymásra, a futamidőben, az állami támogatásban és a felhasználási célban nincs eltérés. A különbség a termékek között
- a kamatozásban;
- a kiegészítő hitelben;
- az akciókban rejlik.
Segítünk eligazodni az útvesztőben, ezért összeszedtük 10+1 pontban azt, hogy mire figyelj oda, mikor elindítod a megtakarításodat.
1. Állami támogatás
A legnyomósabb érv a lakástakarék indítása mellett évi 30 százalékos állami támogatás, ami minden befizetés után jár. A nyugdíjcélú megtakarításokkal ellentétben ez nem a személyi jövedelemadóból (SZJA) visszaigényelhető jóváírás, így az is tud élni vele, akinek nagyon alacsony, vagy egyáltalán nem fizet SZJA-t.
2. 10 százalék feletti hozam
Az állami támogatásnak köszönhetően az LTP akár jóval 10 százalék felett hozhat, ennek viszont van egy igen fontos feltétele.
3. Minél rövidebb legyen a tartam
Ez a feltétel nem más, mint, hogy minél rövidebb időre kössük a szerződést, mert a megtérülést így tudjuk maximalizálni. Ennek oka az, hogy az állami támogatás összege nem kamatos kamatozású, így tíz év múlva jóval kevesebbet fog érni a 30 százalékos állami támogatás, mint a futamidő elején. A legrövidebb választható futamidő egyébként négy év, a leghosszabb pedig tíz év.
4. Minden téren legfontosabb az időzítés
Ami megakadályozhatja a legrövidebb konstrukció elindítását, az elsősorban az, hogy a megtakarított összeg felhasználását nem négy év múlva, hanem ennél távolabbi időpontban tervezzük. Érdemes kiszámolni, hogy mennyivel csökken a megtérülésünk a hosszabb futamidő mellett. A másik lehetőség, hogy hamarabb van szükségünk pénzre, ebben az esetben is jobban járunk, ha megvárjuk a futamidő végét.
5. Korábban van szükség a pénzre
Előfordulhat, hogy váratlan esemény történik a lakásunkkal, így a felújításra hirtelen nagyobb összegre lesz szükségünk. Ha pedig még nem telt le a négy év, akkor van olyan pénztár, ahol lehetőség van áthidaló hitel felvételére is.
6. Már van hitelem, miért fizessem ezt is?
Sokaknak már van felvett hitelük, azonban ez nem kizáró tényező, ugyanis a felvehető összeget nem csak lakásvásárlásra, felújításra, és korszerűsítésre, hanem a korábbi lakáshitel törlesztésére is fel lehet használni. Ez főleg akkor érdekes, ha a megtakarításunk megtérülése magasabb a hitelünk teljes hiteldíjmutatójánál (THM).
7. Árfolyamgáttal is nyerő konstrukció
A devizahitelek esetén az árfolyamgát által felszabadított összeget érdemes LTP-be tenni, hogy az árfolyamgát lejáratakor jelentős mértékben csökkenthessük az adósságunkat. Ennek köszönhetően a havi törlesztőnk akár az árfolyamgát ideje alatti törlesztőnknél is kevesebb lehet. Lényeges, hogy ez csak a lakáscélú hiteleknél működik.
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
8. Ha több, mint 20 ezer forintot tennél félre havonta
A lakástakarék esetében a legmagasabb befizethető összeg havonta 20 ezer forint, és fejenként csak egy LTP indítható. Viszont az LTP hozzátartozókra, sőt a gyermekek nevére is köthető, így az egy szerződéssel maximálisan megtakarítható összeg többszörösét is félre tudjuk tenni. Ezzel párhuzamosan a felvehető hitelösszeg is növekszik.
9. Nem elég az önerőhöz a pénz
Előfordulhat, hogy nem elegendő a futamidő végén visszakapott összeg az önerőhöz, így lehetőségünk van (már a futamidő elején eldöntve) kedvezményes hitelfelvételre. A felvehető hitel fix kamatozású, így nem kell félnünk hosszútávon sem, hogy megemelkedik a hitelünk törlesztőrészlete.
10. Nem kötelező azonnal felvenni a hitelt
Később is van lehetőségünk hitelt felvenni a futamidő alatt, azonban előfordulhat, hogy más feltételekkel. Az is lehetséges, hogy meghosszabbítjuk a megtakarítás futamidejét, így összegyűjtve plusz összeget, azt viszont tartsuk szem előtt, hogy így a hozam is csökken. Ha a lejáratkor még nem szeretnénk lakást venni vagy felújítani, akkor a futamidőt meghosszabbíthatjuk, így a felhasználáshoz igazítva a lakás-előtakarékosságot.
+1. Mindig van akció
A szoros verseny miatt szinte mindig találunk olyan konstrukciót, ami valamilyen akciót hordoz magában, vagy valamilyen extra szolgáltatást nyújt. Ezekkel a pluszokkal élve költségeket úszhatunk meg, vagy rugalmasabbá tehetjük megtakarításunkat.